二姐聊保障 篇三:有了医保,还有必要买保险吗?

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后台不少人问二姐,说有了医保,没必要买保险吧?

毕竟,战狼2里,吴京可是拍胸脯了:没关系,我有医保。

貌似,有了医保,就有全世界。

可惜,想多了。

医保只是餐前小菜,只能开胃,不能给一世温饱。

今天我来科普下,为什么有了医保、还需商业保险呢?



1


首先,看看什么是医保。

如果你是上班族,应该知道,每月工资会扣一部分,这部分缴社保(五险一金)。

五险里的一款,有个医疗保险,就是医保这货了。

所以,医保(城镇医保、新农合)可以说是最基础的保险。

 上班的人,单位必须要缴纳的;新农合,是针对农村户口,这个可以自愿缴纳。具体缴纳时间、细节,问各地人社局。


每个月扣掉几百块,除了平时去医院拿定点药品可以抵扣外,对比商业保险,主要有两个明显优势:


1、立即生效


只要有医保,就可以生效;商业保险呢,有30-180天的等待期。


等待期内出险,商业保险是不能理赔的,顶多是退回保费,这样也正常,避免带病投保、骗保的事。



2、患病仍能投保


患病后,尤其是大病,商业保险基本不能投保;但医保有福利性质,虽然是单位、自己的口袋掏钱,但患病了也能买,后面的报销也不会受到患病的影响。


2


说完医保优点,缺点也很明显:全民大锅饭,清汤寡水啊。

因为是作为一项基础保障,所以注定了,医保只能作为一个最基础的保障,但不能抵抗的大病带来的风险。

最直接的缺点有这些:


1、药品报销有限


保障低,仅能最基本的头疼脑热等问题;用药报销范围面也窄,一些特效药,是在医保报销外的。

药品是否能报销,这块有明确规定:

甲类药:全部在报销范围(药效一般,但费用低)

乙类药:90%在报销范围(药效较好,费用稍高)

丙类药:不在报销范围(药效很好,但费用较高)


如果,不幸得癌症,对治疗有效的进口药、靶向药,大部分不在报销范围的,不能用医保,只能自己掏腰包

2、报销场景有限

而且,除了疾病外的其他情况、造成的医疗开支,大多不在医保报销范围。

比如交通事故、被坏人伤害等,都不在医保范围里。

 3、报销额度有限


医保有限额,比如北京、上海,住院或大病门诊,最高限额是46万。


这年头,做个大病手术,五十万也拿不下来,这个额度还是不高。


而且,这都是病后报销,不能全额报,还有报销限制和限额,急着用钱的话,心碎一地。

4、断缴后果很严重


医保在没有交满的情况下,千万别断缴了。如果断缴超过三个月,看病会无法报销,需要全自费。


即便在三个月的缓冲期里,看病也不能用医保卡自动报销,须要走人工程序,这个复杂度就上来了,麻烦。

断缴超三个月,连续缴费时间会被将清零,这个杀伤力蛮大。要知道,医保报销额度是和连续缴费时间挂钩,连续缴费时间越长,报销额度才更高。

5、医保的未来吃紧


前阵子,“医保撑不住了”、“大病难报销”这类文章在朋友圈刷屏,文章说道贵州某三甲医院“停用部分医疗耗材”、“增加收治低高值耗材使用的患者,严控收治需高值耗材的患者入院”..


这一切,是“为了控制医疗支出”。而且,这还不是某个地区的现象,上海这边也是有的。

这货和社保基金一样,账面上存在着入不敷出的风险。账面吃紧,包括很多三甲医院,常见的做法是节流。

3


总结一下,医保好比餐前小菜,只能做日常补充,但代替不了能够饱腹的主食:商业保险。

保险的本质,是抵抗潜在的风险。

现在各种糟心的事都要,精神压力、环境、食品污染,像糖尿病、脂肪肝这种慢性病,也有一种年轻化的发病趋势。

保妞的一个朋友,90后程序猿,之前公司安排的体检,就被查出轻度脂肪肝,祝他好运、多健身。

如果你结婚了、有了宝宝,或者背着房贷,一套商业保险组合拳下来,才能帮你抵抗各种风险

比如定期寿险,保费低,保额高,保障杠杆高,是房奴必备。

意外险,一年几百块,保意外伤害、意外医疗和伤残(1到10级)。


去年很火的百万医疗险,也是保障大病,比如某生,1万的免赔额,300万的保额,治疗重疾,绰绰有余。


当然,不同于重疾险,医疗险一般事后报销,前提是治病前,自己能拿出一大笔积蓄。

重疾险,是最受欢迎的一款,优点是提前给付,就是一些病症确诊后,能够先拿到一笔保险赔偿,这笔保额(赔偿)想怎么花,你说了算。

保障范围必须包括,保监会规定的25种重大疾病,恶性肿瘤、急性心肌梗塞、瘫痪...

讲真,赚钱之前,先有份足额的保障,才是正经事。




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