解读:轻症、中症和重疾,到底都是些什么?

2019-06-04 16:27:39 6点赞 88收藏 2评论

因为重大疾病治疗周期长、花费高,往往会对个人生活以及家庭收入造成巨大影响,所以重疾险也成了人们必备的保障之一。

但落实到具体的产品选择,很多人就会开始无从下手,什么投保人豁免、多次赔付、分组间隔等,看着都已经很头疼了。

前阵子,小小就跟大家探讨了重疾险中关于“轻症”方面的内容(解读:轻症豁免投保人豁免,别再傻傻拎不清),但现在市面上很多重疾险产品,不单单附带了轻症赔付,同时还有中症赔付。

那到底轻症、中症和重疾的界限在哪里呢?今天我们就一起来看看吧。

轻症

轻症是相对重疾而言的,指重疾的早期症状阶段,或者没有达到重疾理赔标准状态的较轻阶段。

例如属于轻症的原位癌,它的治疗过程比较简单,且费用较低,从严格意义上来说,并不能算是真正的癌症,也不在重疾险的赔付范围内。但如果不进行治疗,任其发展,则很可能转变为恶性肿瘤。

因此,简单来说,轻症只是还没有发展成重大疾病的病,亦可称之为“轻度重疾”。而我们日常感冒发烧之类的一些小毛病,并不在这个范畴中。

至于轻症责任需不需要加,选择的时候需要注意些什么,大家可以看看小小之前写的《重疾险要不要附加轻症责任,看完你就有答案了》,在这里就不再赘述了。

中症

中症的概念,是近两年才出现的,目前并没有统一的疾病定义,可以简单理解为:中症的病情严重程度和理赔金额比例,介于轻症和重疾之间。

保险公司在设计中症保障时,主要有两个维度:

1. 把部分发病率较高或治疗费用较高的轻症,直接归到中症类别,赔付标准还是按照轻症的定义操作。这相当于“变相”提升了轻症的赔付比例(轻症一般20-30%赔付,中症一般是50%赔付);

2. 把疾病严重程度再进一步细分,比轻症严重一点,但是还没达到重疾的严重程度,即为中症。

中症保障的引入,对于消费者而言,有机会拿到更高额度的、更多次数的赔付,当然是好事。这种做法从一定程度来说,也是降低了重疾险的理赔门槛。

而细化部分病情,如果是罹患了比轻症严重,但是又达不到重疾的程度的疾病,有了中症,那么可以赔付更高保额。打个比方,轻症赔付为20%保额,中症可以赔付50%保额。这对于像Ⅲ度烧伤或者脑中风后遗症这类比较高发的疾病,也是很有意义的。

重疾

重症就是重大疾病,是指严重的、可能造成死亡的,显着加速生存者提前死亡的、直接影响生存者工作能力和生活能力的疾病,具有危及生命、死亡率高、治疗花费巨大的特点,比如癌症、心肌梗死等等。

重疾险的诞生就是为了保障重大疾病,被保人等待期后确诊初次罹患合同约定的重大疾病,保险公司会一次性100%赔付约定的保险金,比如你买的重疾险重疾保额是100万,一年后确诊初次罹患肝癌,保险公司就赔你100万。

每家保险公司保障的重大疾病数目不一样,有的上百种,有的几十种,但不管保多少种,前25种官方规定都是一样的,这25种是重疾险的核心,已经能覆盖约95%的发生风险,其它的由保险公司自定义。

三者比较

我们可以通过一个对比,来说明三者之间的差异。

解读:轻症、中症和重疾,到底都是些什么?


从三者的赔付力度而言:重疾>中症>轻症。

重疾是重疾险的核心,所有重疾的赔付比例为100%;中症的赔付比例约为50%;轻症赔付的比例有20%、25%或30%不等。

那么重疾险怎么买,有没有必要附带中症和轻症,还得注意下面几点。

1. 重大疾病险并不是种类越多就越好

根据行业协会公布的不同年龄段的重大疾病发病率数据分析,25种重大疾病发病率权重占比接近98%,所以市面上重疾险基本都满足此需求。

但有些保险公司为了增加产品噱头,会将保障的疾病类型增加到50种甚至100种,这中间有的是将一种疾病拆分成多种形式进行表达,有的是一些发病率极低的罕见疾病。

在这种情况下,若是多出的疾病需要增加的保费很多,小小觉得没太大必要。若是保费相差不大,那肯定是保障越多越好。

当然,不管怎样,常见的高发疾病是一定要都包含的。

2、不加价,轻症升级为中症,保额提升最划算

轻症和中症的主要差别就在于理赔标准和赔付比例不同,与之相对应的,它们的保费也会有所差异。

但目前轻症和中症良莠不齐,没有明确的划分,部分轻症确实比中症略为轻微,但存在有的公司的中症实际上就是别家公司的轻症,只不过是赔付比例提升而已。

这种情况下,轻症升级为中症,保费不提升而保额增加了,会比较划算。

3、轻症、中症、重疾不可能涵盖所有疾病

有的人可能会想,如果我买的重疾险同时附加了轻症赔付和中症赔付,是不是之后不管罹患哪种疾病都能够理赔了。

对此,小小只能说,这可能是一种比较美好的愿望,但实现的概率至少在目前来说是比较低的。

首先,重疾涵盖的疾病类型是有限的,即使附加了轻症和中症,也没办法包含所有的疾病类型。

其次,如果真的有一款重疾险,不管罹患哪一种疾病都能够理赔,那它的保费也一定不便宜,至少不是像小小这样的贫民窟女孩能够负担得起的。

再者,保险是用来规避风险,而不是给自己增加经济负担的,重疾险涵盖常见疾病就足够了。在预算充足的情况下,如果是希望保障更全面,可以搭配百万医疗、意外险以及寿险。

不可否认,轻症和中症的出现,确实降低了重疾保险的理赔门槛,也让很多在重疾边缘的人得到了更多的安慰,客户尽早得到治疗,缓解经济压力,重疾险的走向也越来越合理性和人性化。

没有人能预测未来会发生什么风险,在保费相差不大的情况下,尽可能选择更多的保障,可以覆盖更多的风险。

但追根到底,我们买保险的初衷还是要让自己有所保障,在花样繁多的产品中,我们要找的,是真正符合自己需求的高性价比产品。

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