八哥情报局 篇二十:防癌险能替代重疾险吗?

2019-05-30 17:09:00 2点赞 9收藏 0评论

重疾险的保费相对来说比较贵,在保险产品中算是比较高端的险种了。

比如30岁的女性,想要投保50万终身带身故保障,50万的保额,得交8000元*20年。

市面上还有很多防癌险,价格就相对便宜很多。

防癌险能替代重疾险吗?

那么防癌险能不能起到替代重疾险,或者满足重疾险里大部分的保障需求呢?

◆◆防癌险种类◆◆

我们先聊聊防癌险这种保单。

在保险产品种类划分里面,其实是没有防癌险这个险种的,健康险下面的分类其实是医疗险和疾病险。

医疗险是实报实销性质,用来补偿就诊医疗开支;疾病险往往是定额赔付,只要满足理赔标准,就赔付固定的保额。

重疾险是疾病险的一个分支,重疾险是必须要包含监管规定下的六种重大疾病的,分别是:

  • 恶性肿瘤

  • 急性心肌梗塞

  • 脑中风后遗症

  • 冠状动脉搭桥术

  • 重大器官移植术

  • 终末期肾病

关于六种重大疾病的详细介绍,我在《最通俗的语言告诉你,6种常见重疾是什么》中有介绍,可以看看。

防癌险严格来说,也是分为这两大类:防癌医疗险、防癌疾病险。

◆◆防癌医疗险◆◆

防癌医疗险,就是说因癌症住院治疗、在特定门急诊内的化疗放疗导致的费用,保单实报实销,年内理赔金需在保额限制内。

顾名思义,防癌医疗险不同于百万医疗险,只保障因癌症住院,所以从保障责任来看要少很多内容。

像意外事故、心脏病、脑溢血等等,都是不保的。

但是防癌医疗险相比于百万医疗险,保费基本相同,60岁的人,一年保费大概1400元。

究其原因,是因为防癌险的核保规则很宽松,有高血压、高血糖、高血脂的三高人群也可以投保。

身体健康条件允许的,就投百万医疗险,住院开销基本都管;要是身体状况差点的,就投防癌医疗险,毕竟能保癌症也是不错的。

虽然从医学上,三高问题与患癌之间没有必然联系,但是如果身体长时间亚健康,免疫系统功能一定是受损的,这也会间接导致癌病发生。

市面上大部分防癌医疗险都保原位癌,但也有个别保单不保,所以要看清楚了。

投保防癌医疗险的时候,还需要注意一点,就是癌症住院是否有天数限制。

大部分防癌险都仅仅保障一年,即自癌症确诊之日起往后推一年之内的住院开支,保险公司是给报销的。

但也有极少数的产品,比如平安i无忧,只要产品不停售,并且正常交费续保,会不限天数的管够报销。

我在《3款防癌医疗险,了解一下?》中有介绍,可以看看。

◆◆防癌疾病险◆◆

防癌疾病险,当癌症确诊达到理赔标准,保险公司会按约定赔付保额全款,也就是说,自己当初投了多少保额,以后就赔付多少钱,跟看病花实际多少钱没有关系。

身体不同部位患癌导致的治疗成本,其实是完全不同的,有时候甚至是差异巨大。

甲状腺癌,治疗成本很低且治愈率往往超过90%,绝大多数国外重疾险产品(包括香港保单),都是不包含甲状腺癌的。具体可以看看《香港保险,没你想的那么完美》。

而反观国内保险公司的重疾险,甲状腺癌的赔付支出往往占到整体赔付的一半以上,有兴趣的可以看看《甲状腺癌:重疾险红利还能给多久?》。

防癌险能替代重疾险吗?

与重疾险不同的是,防癌疾病险只保恶性肿瘤,也就是癌症(包括白血病)。

因为是专项保障,所以就可以针对癌症做进一步细分,以市面上热卖的两款保单为例,一个是信泰人寿的i立方,一个是中信保诚的亲恩保。


1i立方

名字之所以叫i立方,其实就是保障内容中对癌症最多可以赔付3次,前提是有3年间隔期。

不管是(1)新发癌症,(2)已治愈但复发转移,还是(3)癌症持续,只要熬过3年癌症还没治好,那么这款保单还会再赔。

10万保额,保终身,30岁男性,是1620元*20年。

这款保单投保年龄是0-55岁,目前仅开放给年轻人,线上保额最高给到30万,等待期90天。


2亲恩保

顾名思义,这款保单是针对老年人的,投保年龄是50-75岁,等待期为180天。

在健康告知方面,除了不问三高以外,连肝炎、乙肝携带这种常见疾病都不需要告知,统统可以投保。

在保障内容方面,基础搭配是恶性肿瘤保额20万,极早期恶性肿瘤保额4万。

升级可选搭配,还可以有特定恶性肿瘤10万,还可以报销靶向治疗时的医疗保险金4万。

男性高发的癌症,像肺癌、肝癌和前列腺癌,女性高发的肺癌、乳腺癌、子宫颈癌等,都在特定恶性肿瘤保障里。

也就是说,选择了基础+升级搭配组合下,最高是可以获赔34万的。

这款保单的缴费期和保障期相同,最长10年,选择基础+升级组合下,20万保额,60岁男性保费是6308元*10年,女性是4398元*10年。


对于癌症,大家其实一直有个误区,以为癌症像流感一样,突然之间就被检查出来了,其实不然。

癌症是突然检查出来的,但不是突然发生的,癌症的发病至少需要十几年的时间。有兴趣的朋友可以看看《拒绝兜售恐慌,癌症没那么可怕!》

致癌因素目前已经被确认下来有很多了,比如吸烟与肺癌的关联,是显而易见的,而且发病期限大约需要30年。

防癌险能替代重疾险吗?

上面这张图就是美国全国的肺癌发病情况,非常直观。

所以,保持一个良好的生活习惯,提前预防癌症更是关键。

防癌险可以起到医疗险、重疾险的部分保障责任,但是因为仅针对癌症,所以还会存在保障不全面的地方。

但是考虑到防癌险核保规则宽松,很多亚健康人群、老年人群都可以顺利投保,其实也是对传统健康险的有力补充。

保险是给我们留的一条后路,在患病的时候能有经济支持,不至于因病返贫或者造成家庭悲剧。

事前预防,事后补救,让我们远离癌症吧。


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