2018最新网红百万医疗险大揭秘,是否真的值得买?

从 2016 年深蓝君写的第一篇医疗险测评,到现在已经 2 年多,累计几十篇文章见证了市场的发展,也经历了百万医疗险从无到有,以及竞争的日趋惨烈。

2018 年中,由于监管的原因,一些医疗险相继停售,最近各大保险公司又重新上架了很多新产品。

今天深蓝君就通过 7 款百万医疗险测评,看看到底哪里值得买,以及应该如何挑选?主要内容如下:

  • 购买医疗险前,务必了解这些!

  • 7 款百万医疗险对比分析,哪款好?

  • 掌握这些,医疗险就能随便挑选

一、购买百万医疗险,务必了解这些

现在的保险产品越来越好,百万医疗险的火爆就是最直接的体现,600 万保额的医疗险,也就几百元而已。

2018最新网红百万医疗险大揭秘,是否真的值得买?

很多人由于对保险不了解,所以感觉医疗险都差不多,深蓝君有必要跟你同步一下现状:

百万医疗险是一个非标准化的产品,各家保障内容不同,合同书写方式不同,免责条款不同,每款产品都有其独特性,不要想当然地认为百万医疗险都是一样的。

既然产品各异,那么这类保险应该如何挑选?深蓝君总结了如下几个要点:

挑选重点 1:关注保障内容

买保险就是花钱买保障,所以一定要关注具体保障内容,医疗险是保障类保险中最复杂的,涵盖门诊、住院、手术、人工器官、外购药、垫付等,建议结合自己的需求,对比不同产品差异。

挑选重点 2:关注续保条件

如果今年住院理赔过,第二年就无法续保了,这就是续保条件不好的典型例子。续保需要审核的产品,我自己是不会买了。

目前市场上有一些 5-6 年保证续保的产品,这种续保条件,毋庸置疑,好于一年期的产品,但是不代表一年期的产品不能买。

更为讽刺的地方是,很多人以为多花几千块捆绑销售的医疗险续保条件会很好,其实并不是这样,续保条件的好坏,和保险价格并没有直接的关系。

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挑选要点 3:关注增值服务

百万医疗险都是住院后,扣除 1 万免赔额后 100% 报销,这一点上大家都一样。

另外,不同的产品增值服务是不同的,有的可以垫付、有的不行,而且能提供智能核保的产品也不多,有的支持外购药,有的却不行。

所以在关注保障内容和续保条件后,可以关注一下增值服务。

挑选要点 4:不要关注保额

医疗险 300 万保额、500 万保额、800 万保额是没有意义的,因为这些产品都是在公立医院普通部才能报销,就算住院一年其实也花不了这么多钱,所以保额只是保险公司的障眼法。

普通人看保额,而保险公司更关注免赔额,很多 0 免赔或者 5000 免赔的产品,由于理赔概率大,导致产品亏损的概率高,所以产品稳定性值得担忧,我还是建议购买免赔额为 1 万的百万医疗险。

上面就是深蓝君给你的 4 点建议,我相信按照这 4 条来挑选,一定能选到一款称心如意的医疗险,无论是谁基本都很难忽悠你。

二、 7 款百万医疗险对比分析:

接下来深蓝君就按照我们说的上面 4 点建议,对市场上热点产品进行分析,看看哪款值得买?对比产品如下:

  • 华夏医保通普惠版

  • 支付宝人保健康好医保长期医疗

  • 安联臻爱 2018 版

  • 泰康健康尊享 B+

  • 微信泰康在线微医保医疗险

  • 众安保险尊享 e 生旗舰版

  • 天安健康易享

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这些资料都是深蓝君从官网以及和客服沟通后获得的,有些问题不同客服的回复是完全不同的,所以很多细节我们会和客服确认多次。

直接说结论:

  • 如果看重保证续保:毋庸置疑,长期医疗险续保条件是最好的,所以 6 年内保证续保的支付宝好医保胜出,之前测评的复星乐享一生是 5 年保证续保,续保条件也不错,天安健康易享虽然保证续保,但 5 年后需要审核,起码 5 年内是没问题的。

  • 如果想保障最全面:尊享 e 生虽然是一年期医疗险,但是作为百万医疗的网红产品,产品打磨非常用心,并且对增值服务下了很多功夫,同样值得认真考虑。

  • 捆绑销售的医疗险:捆绑销售只是营销方式,不代表卖得贵的一定好,华夏医保通、泰康尊享 B+,也都是一年期的医疗险,有自己的优势,但是综合来看优势并不明显。尤其是尊享 B+续保前两年还需要审核。

  • 如果身体存在异常:微医保、尊享 e 生、安联臻爱有智能核保,能够立刻获得核保结论。而支付宝好医保虽然没有智能核保,但是健康告知宽松,同样值得考虑。

上面就是深蓝君的一点个人意见,希望能给大家一定的参考,以我 2 年多的观察,我认为上面的结论是客观中立的,希望更给大家一些参考。

三、百万医疗险,投保规则对比:

医疗险作为保险中最复杂的一块,为了让大家更好的了解,深蓝君将从 投保规则、保障内容、续保条件、增值服务,这四个方面为大家详细拆解。

首先来看投保规则:

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这个环节大家差异不大,投保时需要关注自己年龄、职业、以及是否符合健康告知。

绝大部分产品都是 60 岁前可以投保,如果年龄在 60-65 岁之间,可以考虑安联臻爱、华夏医保通、尊享 B+、健康易享。

微医保、尊享 e 生、安联臻爱都有智能核保功能,如果身体存在异常买不了保险,可以重点关注一下(在深蓝保回复:智能核保,可以看到带病投保指南)。

而支付宝好医保的健康告知比较宽松,同样值得关注。在支付宝搜索:深蓝保,就可以快速查看到好医保长期医疗险,有兴趣的可以看一下。

四、百万医疗,保障内容对比

保险是非常严谨的金融产品,花钱就是买保障,所以不同产品的保障内容也一定要重点关注。

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这些百万医疗险除了住院保障,还包含一些特殊门诊责任,这些内容不同产品差异挺大。我们分别来看:

1、住院保障对比分析

对于住院这一块,百万医疗险都是扣除一定免赔额后,剩余合理的医疗费用 100% 报销,但挑选时这些需要注意:

  • 医疗保额差异:深蓝君认为一般在 200 万 - 300 万之间足够用了,即使部分病种保额翻倍,意义也不大。

  • 免赔额差异:大多数都是每年 1 万免赔额,好医保则是 6 年共享 1 万免赔,这点是有一些优势的。华夏医保通如果不出险,每两年降低 1000 免赔,最多可以降到 5000,尊享 B+ 社保报销费用可抵扣免赔额。

免赔额门槛降低,我们会更容易理赔,但也意味着理赔概率更高,会影响产品稳定性,购买医疗险主要是为了防范几十万的大额医疗支出,而不要刻意在意这 1 万的免赔额。

目前主流的百万医疗在住院保障上,其实差别不大,深蓝君觉得选择保额和免赔额适中的就好了。

2、门诊保障对比分析

医疗险的门诊保障,大多包含三个部分:门诊手术、特殊门诊、住院前后门诊,极少数医疗险,特殊门诊里还含有术后门诊检查。

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不过也有部分产品保障缺失,比如安联臻爱和健康尊享 B+ 只保特殊门诊这一项,而且安联臻爱特殊门诊是保障 6 种疾病,尊享 B+ 则有 10 万的门诊限额。

在门诊的保障上,深蓝君认为覆盖越全面越好,比如治疗癌症的靶向疗法,就是包含在特殊门诊中的恶性肿瘤治疗里,但有一些产品是没有的,挑选时可以多加留意一下,具体见对比大图。

五、续保规则,有哪些要注意?

最近几年百万医疗险的续保条件,相比过去的产品已经有了质的提升。一般比较优秀的续保条件应该包括两个部分:

  • 续保不需要保险公司审核

  • 不会因为身体的健康变化或历史理赔情况而拒绝续保

我们看一下这几款产品的续保对比分析:

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六、百万医疗险,增值服务对比:

产品越来越多,市场竞争越来越激烈,各家公司都拿出了自己足够的诚意来争取用户。

所以除了上面的基础特性,有的产品还有一些增值服务,也同样需要我们进行关注。

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1、就医绿色通道

就医绿通在前几年还是稀有功能,不过随着用户的刚需,目前各家已经配置,而且深蓝君也看过,其实差异不大。关于绿色通道,我们之前也有详细的分析。

2、费用垫付

费用垫付主要是在住院时,如果费用较高无力承担,可以通过申请由保险公司先行垫付医疗费。目前越来越多的医疗险支持垫付,但深蓝君咨询客服:微医保的费用垫付是垫付住院押金。这和其他的垫付存在一些差异,有兴趣的朋友可以重点了解一下。

3、外购药报销

现在医院用药的情况,因为各种原因,一些治疗用药医院没有采购或没有库存,这种情况下,就涉及到外购药问题。

由于外购药比较特殊,部分产品在免责里明确写明外购药不保,而有些在条款上却无法直接判断是否保障外购药。

以上所列支持外购药报销的产品,都是深蓝君咨询各家保险公司客服所得到的结果,各家公司的客服回答是:

在合理医疗范围内必须使用,符合相关药品规定,且由医院开具处方的外购药,经相关部门盖章后,方可予以报销。

这是深蓝君做的一些工作,如果比较在意外购药,建议大家购买前,再仔细咨询相关客服。

4、质子重离子治、特需医疗和赴日医疗

目前在这些方面做得比较好的,就是尊享e生,三项服务全部覆盖。

质子重离子目前我觉得目前宣传意义大于实际意义。

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如果大家对住院普通部的条件不满意,尊享 e 生还可以付费额外增加:癌症、良性脑肿瘤特需部、国际部住院就医,这些费用也能报销。

另外尊享 e 生最近增加了赴日医疗,赴日医疗可以报销治疗费的 70%,但是对于期间的住宿、机票、手术等费用是不报销的。

这些额外的责任都是需要额外花钱的,如果大家不仅想有一个基本的保障,还有更好的就医条件,可以重点考虑尊享 e 生的不同版本。

另外如果真的预算充足,深蓝君建议你也可以了解一下就医服务更好的高端医疗保险,不仅解决吃饱的问题,而且还要吃好。

其他产品基本保障也是足够的,具体如何选择,就要根据自己的需求来看,选择权在自己手里。

七、写在最后:

医疗险和重疾险的作用完全不同,就算买了百万医疗险也没办法代替重疾险。

目前百万医疗市场,已经成为各家保险公司必争之地,市面上的产品也越来越多,普通人可能并不具备辨别的能力。

深蓝君能做的就是,通过我的测评文章,给你提供一定的建议和参考,帮助大家挑选到适合自己的产品。

希望今天的文章能帮到你,也欢迎转发给有需要的亲朋好友 :)

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