​多次给付型重疾险，值得买么？

创作立场声明：随着保险市场竞争愈加激烈，缩小消费者与保险公司之间的信息差是当务之急。BB保一直致力于将保险与科技融合，希望我们可以真正帮助到大家，做到——买保险从此心中有数。

导语

想当年，买个重疾险，责任一清二楚，so easy。而今，拿到一份产品条款，花上几个小时终于通读一遍，到最后可能还是——

？？？

什么情况下赔第二次重疾？

什么时候可以免交续期保费？

今天，我们跟大家分享下当前主要的重疾险产品形态，当然，我们重点会谈谈多次给付这个产品类型。

一、重疾险的前世今生

与其他发展着的事物一样，重疾险也有其发展历程。

*仅供演示，时间仅供参考

现在，我们以某款多次给付型重疾险展开。

二、产品特征

作为一个重疾险产品，这款重疾险核心的重疾责任包括108种疾病，分6组，每组赔付1次，最高赔付6次；身故责任则是线下典型的赔付保额责任。

关于多次给付重疾，我们曾经在文《能赔几次的重疾险值不值得买？》中提到过：

多次给付重疾由于疾病分组，并且只允许不同组别之间的疾病多次给付，实际带来的价值增长约10%左右。

这不同于癌症的复发责任，比如我们上次提到的一款产品，我们曾经粗略估算过，3年癌症复发责任的价值增长约20%左右的防癌险。由于该产品的轻症责任、中症责任均可选（有些产品身故责任也是可选），那么实际可能的组合形态就达到了4种（甚至8种）：

*树枝仅供演示，不严格代表责任比例

一般的，基于我们的模型，我们对复杂的重疾险，拆分如上所示的大树：

♦ 一个重疾险产品核心的就是重疾责任，一般是1倍保额；

♦ 其次是轻症责任，一般是30%额外给付责任；

♦ 当然对于身故给付1倍保额的产品，也是该重疾险的粗壮枝干之一（由于和重疾都是1倍保额，这里不再重复计算因重疾导致身故责任）；

♦ 由于恶性肿瘤复发责任最近开始兴起，也是大树的其中一个枝干；

♦ 作为轻症中较为严重的疾病，中症也是最近两年开始比较热的一个产品责任，较一般的轻症多了20%的保额，枝干会稍小；

♦ 至于大家关心的多次重疾、多次轻症、多次中症及豁免等责任，一般是较小的树枝；

♦ 最后是一些条件责任，比如轻症后增加5%的轻症保额；重疾后增加10%的重疾保额等。

保险产品是风险定价的，什么样的风险对应什么样的价格，所以不能说大而全就是好，符合自己需求的保障，追求点性价比是合理诉求。

三、行业多次重疾定量分析

进入比价系统，参数配置如下：年龄30岁，保终身，交30年。

在比价时，还有两个核心的需要注意：重疾险身故责任=赔保额，重疾给付次数=多次；

关于多次给付重疾

对于重疾险，我们曾经强调，核心的是第一次的重疾责任。第一次重疾拿到足够的保额，缓解经济压力，一次就治好；而不是等着再得一次重疾或者复发，拿后面那笔保额。

后面的所谓的“多次”重疾，一般是基于分组基础上，不同组之间的“多次”给付。由于组与组之间的疾病关联不大，因此发生多次赔付的概率其实非常低，可以参考文章《能赔几次的重疾险值不值得买？》。

关于轻症责任和中症责任

从模型数据来看，轻症责任是重疾这个大树中，较为粗壮的一个枝干，因此一般建议勾选轻症责任。至于中症责任，较轻症责任稍严重，可以额外增加20%左右的保额，预算还可以，勾上问题也不大。

再谈恶性肿瘤二次给付

不同于传统的重疾多次给付，恶性肿瘤二次给付是针对同一个疾病复发、转移、持续的一种责任。愚以为保险公司在这方面也没有足够的经验数据积累，虽然医学上有较多的统计数据显示：癌症复发和转移， 90%出现在完成治疗后的5年内，80%出现在3年内。目前主要责任的形态便是：三年后复发（20%几率）或者五年后复发（10%几率）。

对癌症感兴趣的可以参考国内权威期刊《Chinese Journal of Cancer Research》，里面有较为丰富的研究数据。

如有朋友觉得这些产品公司不大，那么可以在进入比价前勾选你期望的大公司，比如：

那么就可以找到符合预期的保险产品。

四、三款多次重疾的定性对比

我们挑选出镜率较高的三款产品：

• 海保超级玛丽多倍版倍加尔保重疾险

• 信泰完美人生守护重疾险

• 复星联合优选备哆分1号重大疾病保险B款

（一）投保规则和保障内容

很明显，这三个产品，具备我们在开头提到的重疾险的各个保障成分：重疾、轻症、中症、身故、豁免、多次给付、条件责任（保额增加）等。

大家都喜欢求大求全，但有时候总觉得钱不够用，因此去掉细枝末节，取核心主干便是最优策略。其中，保障期限、保障责任、保额等都是影响保费的重要因素。

健康告知区别

其实消费者还是非常关心各产品的健康告知的，我们在下面给出了各个产品健康告知的明细，具体细节大家可以基于自己的情况，点进去查看。

• 海保超级玛丽多倍版倍加尔保重疾险（健康告知）

• 信泰完美人生守护重疾险（健康告知）

• 复星联合优选备哆分1号重大疾病保险B款（健康告知）

在健康告知后智能核保方面，「海保超级玛丽多倍版」是比较宽松的：甲状腺结节、乳腺结节1-2级可标体承保，人工核保宽松，支持医保卡外借核保。

另外，根据海保人寿官方提供的对比资料，我们汇总了「超级玛丽多倍版」和「复星联合优选备哆分1号」核保的差异，供大家参考：

1. 常见的甲状腺功能甲减：

甲减时满18岁，未被诊断克汀病，或没有粘液性水肿，或没有心电异常，心脏超声异常，或没有智力减退，同时近半年甲状腺功能（FT3FT4TSH）检查均为正常，且无甲状腺功能减退的症状，「超级玛丽多倍版」可直接承保。

「备哆分」则直接拒保。

2. 原发性高血压或血压升高（收缩压达到140mmHg或舒张压达到90mmHg）：

「超级玛丽多倍版」可按诊断情况，满足条件标准承保。

「备哆分」直接拒保。

3. 痛风或尿酸高：

「超级玛丽多倍版」：确诊为痛风，没有下列任何情形之一，可标体承保：

（1）发作至今未超过1年；（2）发作频率是否大于2次/年；（3）痛风性肾病、痛风性关节炎、存在痛风石；（4）肾功能异常、尿蛋白阳性、血压升高（收缩压超过140mmHg或舒张压超过90mmHg）

没有确诊为痛风，且无症状，尿酸不高于0.55mmol/l，可标体承保。

「备哆分」：痛风直接拒保。

总的来看，

健康告知及核保尺度：「超级玛丽多倍版」>「备哆分」

（二）公司评价

下面的图示，反映了各款产品背后保险公司的一些基本情况。

从公司层面看：

「信泰人寿」始于2007年，算是一家老牌中型公司了。在全国有18家分支机构，注册资本金50亿元也是三家险企中最多的。

「海保人寿」和「复星联合健康」是三年内成立的保险公司，算是后起之秀，两款产品也是非常不错。

（三）单点价格对比

我们简单列出了这三款产品的一些特点，同时给出了30岁人群对应的费率和性价比指标——B值。对于其他年龄，需要进入系统查看结果，会稍有差异。

总的来说，

1、「信泰完美人生守护」不含中症责任，保险公司是中型公司，性价比不错。

2、兼顾中症的情况下，「海保超级玛丽多倍版倍加尔保重疾险」性价比略高于「复星联合优选备哆分1号」；而且前者的健康告知相对宽松，身体有恙的可以加入考虑。

五、BB精算师

从目前行业重疾险的发展情况看，更多的是在树枝层面的创新，对产品是锦上添花的作用，是否选购，以个人需求为准。预算充足，可以选；不然以核心保障为重。

这就有点类似大家在选购汽车的时候，4S店会问，轮胎要不要换大尺寸的，座椅要不要通风加热功能，辅助驾驶功能要不要配上，全景天窗要不要，等等。但核心的，4个轮子加沙发是标配，很难发生改变。

当你面对这么多产品不知所措的时候，进入比价系统，选中你必须要的那些责任，然后点击比价——B值最高的那个产品，一般都是推荐考虑的产品。