小胖说保 篇十三：我为什么不推荐“百万任我行”这样的返还型意外险？

五一期间有朋友问小胖“百万身价”这类型的产品怎么样，小胖才惊觉自己从来没有写过关于返还型的意外险这类的产品，今天补上！

首先，鲜明的表达自己的观点：

小胖不建议购买返还型意外险！

市面上返还型意外险很多，比较出名的：平安的百万任我行、太平洋的安行宝、太平的百万行无忧等等

（本文以平安的百万任我行为例，帮你剖析返还型意外险的坑）

朋友圈的广告文案也是非常的好：

看着非常好对吧？

交10年保障30年，就可以拥有100万的保障，到期还可以返还保费的130%，简直不能再划算了！

但是这类型的产品真的这么好吗？

开挖！

第一“坑”：普通意外保障极低

咱们看到平安百万任我行的保障非常多

a：自驾车保障100万

b：公共交通意外保障100万

c：航空意外保障100万

d：电梯意外保障100万

e：重大自然灾害意外保障100万元

看似保障很多，但是对于普通的意外保障只有不低于120%已交保费

意味着：30岁的小明给自己买了百万任我行，每年缴费1699元，缴费两年之后，小明走在路上意外被车撞死，那么只能够得到5436.8元的赔偿！

这与我们想象的100万是不是差距很大呢？

注：这里的一般意外指的是遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件，不限是否乘坐交通工具，即使是走在路上被天上掉下来的花盆砸死了，也属于一般意外。

第二“坑”：没有残疾责任

看看条款里面的：

意外保障的范围仅仅只是身故或者全残保障

（注：平安百万任我行的全残指的是1级，2级、3级伤残）

商业保险中残疾分为1-10级，1级最高，10级最轻微

对于一个普通的意外伤害保险的基本要求是涵盖残疾和身故保障，而不应该仅仅是全残和身故保障。

普通的综合意外险，应该是涵盖了《意外伤残评定标准》中的十级281项。

举个简单的例子：

小明因为车祸导致一肢缺失，按照《意外伤残评定标准》，小明被评定为六级伤残。如果小明买的是普通的综合意外险，100万保额，赔偿基本保额的50%，那么就是赔偿50万。

如果小明买的是百万任我行，那么很不幸，一分钱也不会赔。

达不到条款规定的全残标准。

这个时候小明会怎么想呢？

第三“坑”：保障范围小

一般的普通综合意外险，涵盖的是生活中方方面面的意外，意外坠楼、摔伤、被砸、驾乘车、航空、公共交通工具等等，但是类似的返还型意外险，比如百外任我行，提供的保障仅仅只有：驾乘、交通、航空、电梯、8种自然灾害，相较于传统意义的普通综合意外险，确实比较少。

比如小明购买了平安的百万任我行，开车出车祸身故，那么保险公司赔付100万，毋庸置疑，如果是小明走在路上被车撞了，那么百万任我行是只赔付保费的1.2倍—1.6倍的。

第四“坑”：意外医疗需要加钱

普通的综合意外险，实际上是一个组合的险种，包含：意外伤害和意外医疗。（部分还会有意外住院津贴）

我们这里说的意外医疗是什么？

意外伤害是属于给付型，身故或者达到一定等级的残疾之后，保险公司一次性赔钱

而意外医疗则是报销型，因为意外导致的门诊或住院的医疗费用，均可以报销。

平安百万任我行这样的返还型意外险本身是没有额外的意外医疗保障的。

需要额外附加。

但是附加的意外医疗，满期是不会返还的哦！

两个在一起，才更配哦~

第五“坑”：满期返还

谢天谢地，一直平平安安的活到了满期

30年后小明正好60岁，30年一共交了16990的保费，那么能够返还的钱是：16990*1.3=22087元

哇，还有两万块钱啊

我们就用目前央行的基准利率1.5%来算一下，如果说每年这个钱我们存定期可以得到多少？

1699*（1.01520+1.01521+1.01522+1.01523+1.01524+1.01525+1.01526+1.01527+1.01528+1.01529）=24491.11元

比满期金还是要高一点点

或许有人说，人家百万任我行是有意外保障的！单纯算收益对他不公平！

小胖想说：你可能想多了，百万任我行的保障责任其实相当的低，市面上类似的不带返还的意外险，主打交通保障的话，100万的保障，一年的费用大概就是不到100块钱（甚至更低）

话说回来，30年后拿到这两万块钱能做什么呢？

小胖说

返还型的意外险，小胖是旗帜鲜明的不推荐的！

每年花一千多，买了一个删减版的意外险值得吗？

一个综合意外险就可以解决你的担心了。

至于为什么以平安的百万任我行举例

Emmm因为买的人多呀，小胖也是想蹭一下平安的流量嘛

当然，小胖针对的并不是平安的百万任我行，我针对的是市面上所有的类似的返还型意外险！

（感觉有点膨胀）

最后简单例举一下类似的产品：

平安——百万任我行

太平洋——安行宝3.0

中国人寿——百万如意行

新华人寿——畅行无忧（个险）

人保——百万身价

太平——百万行无忧

··········

有点多，基本上看到“百万”两个字，就要慎重哦~

更多的问题，也欢迎跟小胖私聊哦~

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