新旧规哪个宽松赔哪个，买旧规重疾更划算了？

首发 | 「 吐逗保 」

大家好，我是一本正经的吐槽君。

随着重疾新规的落地，选择旧规产品还是新规产品，一直是大家考虑最多的问题。

除了甲状腺癌、原位癌和轻症保额的问题以外，大家主要的犹豫的点还集中在理赔的问题上。

究竟是新规更宽松，还是旧规更宽松？

如果说这个问题有定论还好，关键这个问题的答案就是：

有的疾病新规宽松，有的疾病旧规宽松……

这下真的逼疯了有选择困难症的朋友。

瞌睡遇到枕头，这两天业内的一种理赔思路，给了这些有选择困难症的朋友一种新的方案：

重疾择优理赔。

就如同字面所说，一种疾病，新规和旧规哪个宽松，就按照哪个定义理赔。

真的还有这种好事么？保险公司这是来做慈善来了？

不要慌，且来听我给你仔细分析一下~

一、择优理赔

截止目前为止，共有4家保险公司官方通告了择优理赔，分别是：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

可以看到，就算是这4家保险公司，也并非所有产品都可以择优理赔。

只有特定的旧规产品，才可以享受到择优理赔。

并且仅有重疾可以择优理赔，中症或者轻症都是不可以的。

具体规则也很简单，就像开头所说的那样，新规旧规哪个更宽松，就按照哪个定义理赔。

比如旧规产品冠状动脉搭桥术必须要开胸才可以理赔，但是新规产品不开胸的微创手术也是可以理赔的。

也就是说，如果买的是旧规产品，做了本不可以理赔的微创冠状动脉搭桥术，按照择优理赔原则，也是完全可以理赔的。

保险公司这是在做慈善么？吐血反馈消费者？

其实是无奈之举罢了……

早在《拒赔不是没见过，但新华保险的这次拒赔有点迷》一文中，我就跟大家解释过《健康险管理办法》的相关条款：

大家看完这个条款是不是想到了什么？

是的，没错！

根据《健康保险管理办法》第二十三条规定：

就算我们买了老版重疾，其实也是可以根据“更符合目前通行医学诊断标准”的新版疾病定义申请理赔。

而旧规中对我们理赔更有利的那些疾病定义，则还是按照条款约定进行理赔。

说白了就是——择优理赔！

可以很明显的预想到，如果未来保险公司按照旧定义，拒赔可以在新定义下理赔的疾病，那就一定会引起理赔纠纷。

而且这个纠纷如果闹上诉讼流程，保险公司赢的概率还微乎其微。

赔了钱还背了恶名……

所以与其赔了夫人又折兵，还不如做个好人卖个人情。

我主动提出择优理赔的概念，既减少了理赔纠纷，还彰显了我保险公司的心胸。

岂不美哉~

二、新规产品很吃亏

其实仔细分析一下择优理赔，大家就会知道这项原则对于“新规产品”来说，其实是蛮吃亏的。

首先，疾病定义可以按照择优理赔的原则进行理赔，但是新规中被削的保额，可就得按照规矩来了……

“TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌”，旧规可以按照重疾理赔，赔付100%保额。

但是新规将其规定为法定轻症，只会赔付30%保额。

这个保额是没有办法“择优理赔”的，该赔多少就赔多少。

其次，刚才我们也说了，择优理赔的先决条件是《健康保险管理办法》第二十三条。

也就是说，只有当“不符合流行医学定义”的条款，遇到“符合流行医学定义”的疾病，两者冲突才会选择“符合流行医学定义”的一方，择优理赔。

而重疾新规的本质，就是更新不符合流行医学定义的疾病。

换句话说，目前重疾新规中的定义全部都是“符合流行医学定义”的！

Emmm，是不是有点绕？

简答来说就是……

只有旧规产品才有可能享受择优理赔，新规产品是不可能的！

三、写在最后

最后，再说几个大家可能关心的问题。

首先，新规定义中新增的三种疾病是否享受择优理赔呢？

答案是“视产品而定”。

如果之前购买的旧规产品包含这三种疾病，就可以享受择优理赔。

其次，之前旧规产品理赔，但因不符合条款而被拒赔了，而当时的情况却满足目前新规的理赔标准，赔还是不赔？

答案是“不赔”。

这个其实也很简单，《健康保险管理办法》是去年年底才开始施行的，前朝的尚方宝剑是没法斩本朝的官的。

在新旧重疾险过度交替的时期，保险公司推出的“择优理赔”，说是一场完美的品牌营销也丝毫不为过。

一方面确实有对消费者好的里子，一方面又照顾了保险公司的面子，完美的维护了品牌形象。

最后也在提醒大家一遍：

如果想享受择优理赔待遇，就需要在“2021年1月31日”前买旧版重疾险才可以。

我是吐槽君，爱你们！

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