利率下行，余额宝利息不保，普通人怎么才能实现财富稳步增值？

小半年过去了，余额宝的收益率还是徘徊在1.5%左右。

相比几年前6%，7%，现在算是废了。

对很多一发工资就放余额宝的朋友来说，这习惯怕是以后要改一改了。

现在把钱放余额宝，为时已晚。

一、利率持续下行，钱包无处安放

你们还没感觉到吗？时代变了！

银行基准利率一降再降，余额宝看着余额怕是难温饱了。

你们看这些低风险储蓄产品的现况▼：

六年间，一年期定期存款利率下降41.6%；

余额宝年化收益率下降77.6%，

储蓄型保险的最高预定利率还算坚挺的，但是也呈下降趋势。

在理财路上想偷懒肯定是不行了。

二、不理财不行，咱们老百姓怎么理财呢？

一般来说，定期存款、大额存单、国债、储蓄型商业保险、住房、美元、黄金这些都是比较安全稳健的理财方式。

像股票，股票型基金，投资连结保险，期货这些呢，就是完全不稳定博收益的风险投资方式，可能收益很高，但也可能亏的血本无归。

所以混乱的配置这些当然不可取，必须先懂一些家庭资产配置知识。

分享我的独家秘诀给大家，把我们的家庭财富分为5份▼：

日常消费要用的钱；

备用应急的钱；

保命增值的钱；

闲余博弈的钱；

保“险”的钱。

理财就是要让钱动起来为你工作，并且要学会让不同的钱在不同的岗位上为你工作。

所以理财是花钱让钱干活，

我们需要让钱干哪些活，就是我们的需求。活干的好不好，就是我们的理财能力。

这5份钱具体分多少比例，要根据自己的消费习惯和所处的人生阶段来分，不能一概而论。

这张图，知识点很多，具体回头我专门写文章带大家讨论。

今天，我们重点讲所有人的第一个必修课：“保命增值的钱”。

保命增值的重点在于，必须保本，必须增值。

短期来说，赶紧去找找年化利率在3-4%左右的保本稳定收益的理财产品，目前还不难。

长期来看，在整体利率普遍下行的大趋势下，投资一些能长期锁定利率，并且可以复利增长的理财产品更加明智。

19年《创新经济论坛上》小川行长就讲了：

10年后，我们可能想买一款收益率3%的理财产品都要像汽车牌照摇号一样难了。

除了锁定利率，还要复利增值。

复利的威力可能我们自己都不敢想象，举个例子，本金100万，按4%复利增长滚动的情况下▼：

经过10年，变成148万，相当于单利4.8%；

经过20年，变成219万，相当于单利6%；

经过30年，变成324万，相当于单利7.5%；

经过40年，变成480万，相当于单例9.5%。

如果有一个理财产品，保证我的本金安全，确保锁定这样的长期复利，并且没有风险，还能让我灵活取用。

那简直太优秀了！符合我长期理财的所有需求。

所以这样的好产品，大家有必要了解一下：

这两年很火很火的增额终身寿险，就是这个大环境大需求下的产物。

三、为什么“增额终身寿险”这么火？

这是一个很神奇的保险：

1. 作为寿险，保额持续复利增长，越到后期翻倍越多，用于资产传承性价比很高。

上面这个绿色线是增额终身寿险的保额走势，我们明显能看到：

虽然前期保额较低，但中后期涨的很快，最后能超过已交保费的很多倍。

通常来说，越到后期死亡概率越大，所以用于资产传承比普通的定额终身寿险要更优秀。

2. 作为理财险，一直花，一直有，需要就取出来用，像活期账户；不需要就留着继续复利增值，不用担心越老越没钱。

上面这个紫色线就是增额终身寿险的现金价值走势图，理财功能主要就是通过这个现金价值账户的加保和减保来实现的。加保减保其实就是类似存钱和取钱的意思。

所以，我们甚至可以把它当作一个保险公司的升级版 “余额宝”，存钱进去，保单根据合同锁定一个终生利率，然后长期复利滚动增值，期间你还能随取随用。而且这些都是真真切切写进合同里的，优不优秀？

四、热销的“增额终身寿险”哪个更值得买？

挑选增额终身寿险应该注意哪些点：

现金价值：代表我们的保险值多少钱（即保单具有的价值），想要做好储蓄理财，肯定是现金价值越高越好，现金价值=我们能拿的钱；

实际收益率（IRR）：IRR是金融体系里衡量投资收益率高低的唯一标准，具体原理比较复杂，大家没必要去细究，只要知道实际收益率（IRR）越高，代表收益越高就行；

资金灵活性：灵活性体现在能够随时加保、减保上，减保是必须的，加保有更好，没有也影响不大。

纸上谈兵到此结束，开始产品测评。

评测几十款产品后，我挑选出了目前最好的5款。

看下对比▼：

直接说结论：

1、从投保门槛来看：

如意尊2.0、华贵爱都是10000元/年起投，对于预算较少的朋友，可能不如一年几千的守护神、光明至尊、鑫越人生友好；

2、从缴费期限来看：

守护神和光明至尊缴费期限可选性最高，最高能支持20年投保。

不过对于储蓄型产品来说，缴费期不是越长越好，大概选择5/10年交费是最好的；

3、从“减保”灵活性来看：

这几款产品中只有守护神、光明至尊最优秀，可随时减保不限次数，不限金额。

而如意尊2.0和华贵爱需要投保2年/1年后才可申请，鑫越人生则需要去柜台办理减保。

4、最后看看最最重要的现金价值和实际收益率情况：

以30岁女性，每年投2万元，交费10年为例▼：

绿色底框为5款产品的回本时间。

华贵爱的回本速度最快，在保单第7个年度，现金价值就已经超过了已交保费，

而如意尊2.0和鑫越人生则是在保单第8个年度回本。

守护神回本时间比平均水平晚2年，在保费交完第二年开始回本。

标红的数字代表这款产品在同一时间段的现金价值是5款产品中最高的，标红为优秀。

很显然，标红最多的是守护神，49岁之后，守护神也一直强势领先。

再具体算算实际收益率（IRR），看下图▼：

第一列守护神全部标红领先。如意尊2.0也还不错，都属于第一档次。

其他光明至尊、华贵爱和鑫越人生相对差一些。

所以从长远收益来看，我肯定会选守护神。如果确实特别在意早两年回本的话，选择如意尊2.0也还可以。

五、以第一推荐的“守护神”为例，看下作用规划

30岁女性选择守护神，年交2万，交10年，总投入20万的情况下▼：

在10年交费期结束后，她40岁，总投入了20万。

55岁时，现金价值翻到本金两倍，涨到了40.4万，收益20.2万；

75岁时，现金价值翻到本金四倍，涨到了80.3万，收益60.3万。

真心话，作为“保命增值的钱”，真的很可观。

投保之后，我们可以怎么用它呢？随便举几个例子你们感受下：

1. 规划孩子教育和自己养老

王女士，既担心养老问题，又担心孩子的教育问题，于是在30岁时（宝宝0岁）给自己投保了守护神，每年交5万，连续交10年。

孩子18-24岁时：每年减保5万，作为给孩子大学和研究生生活费；

等王女士自己60岁时，每年减保5万，作为自己的养老费，直到78岁，账户还剩1万多。

王女士只需在孩子小时候投保守护神，未来孩子的教育金和自己的养老生活都能有很好的保障。

2. 单纯给孩子留笔钱

比如孩子0岁时我买了一个增额终身寿，每年投1万，连投10年。

孩子上大学时，18岁到21岁这4年间，每年取1万，共取4万用于大学花费。

孩子婚嫁时，30岁左右，一次性取出5万块应急。

孩子以后老了到了60岁，能每年领2万块的养老金，一直到80岁；

然后到了81岁，还能一次性领取15万。

有没有吓到，这还是随时领取的情况，如果期间不领取，81岁的累计现金价值是139万。

投入才每年1万块，交10年而已。

所以不懂点理财知识，真的会损失几个亿。

3. 让婚前财产增值保护自己

芳芳是个一线城市白领，未婚，工作7年，存了20万，一次性投保守护神。

芳芳如果婚后幸福美满，这个保单就是锦上添花，可以长期持有，复利增值。

如果婚后缺钱，可以减保一部分应急或作为零花钱。

万一不幸离婚了，这也是芳芳的婚前财产，全部属于自己所有。

所以，作为教育金，婚嫁金，养老金，婚前财产和资产传承都是可以的。

更多规划方式，大家也可以再探索看看。

写在最后

增额终身寿险，是保爷真心觉得为数不多的优秀储蓄型保险。

保爷自己当然也果断投保了一份，每年3万，连续投10年。上有老下有小，我身上的责任还是挺重的。两个孩子的教育、四位父母后期的赡养，包括自己和爱人的养老，我都需要提前规划。

以后也会多多更新关于家庭资产配置的内容。