每年十月，卡圈会准时出现两拨人：一拨在小红书和短信里喊"你的积分马上清零"，另一拨打开银行APP，看着账上十几万积分发呆——不知道值多少钱，也不知道什么时候过期。
今年这两拨人都格外活跃。因为过去一年半里，三大行几乎同时动了积分体系：工行把积分改成了"i豆"，建行今年1月上线了统一的"龙积分"，中行7月把信用卡积分和尊享积分合并成了"福气值"。积分这件事，正在从"躺在账上的存款"，变成"随时可能被重新定价的营销负债"。
这篇把三家的变革规则、每一分的真实价值、年底前必须做的清点动作，一次讲清楚。先说结论："12.31批量清零"这个说法，喊得最响的是收分贩子，但"年底该清点积分"这件事本身，是真的。
一、先拆三个事实：谁在清零、谁在缩水、谁在悄悄涨价
建行：龙积分已落地，"12.31批量清零"查无官方公告
先说最近刷屏的。小红书上有帖子言之凿凿："你的建行积分，12月31号会有一大批批量清零，很多人以为会有短信提醒，真心不一定。“发帖账号叫"专业兑积分”——对，就是收你积分的那批人。小红书
官方口径是什么？建行2026年1月推出统一积分品牌"建行龙积分"，存量综合积分等价值转换，信用卡积分累计维持原规则；真正受影响的是CC豆、任务分这类活动积分——公告明确它们"将在积分到期后陆续关闭兑换服务"。活动积分的有效期逐笔不同，比如大山白网付活动送的积分，最长有效期5年。也就是说：建行确实有一批活动积分在陆续到期关兑换，但"12月31日统一批量清零"目前查无官方公告。你的积分到底哪天过期，唯一可信的答案在建行APP的积分明细里，每一笔都标着到期日；也可以编辑短信"72"发送到95533快速查询。知乎知乎
顺带说个好消息：龙积分转换后，兑硬通货的比例不降反微升——微信立减金从旧版的38400积分兑50元，变成37100积分兑50元。但公告里也留了一句"龙积分累计标准、兑换比例等将根据市场情况动态优化"，翻译一下：以后随时可能再调，别当传家宝囤着。
工行：i豆改革是真缩水，幅度约27%
工行的动作最早也最狠。2025年4月13日起，存量积分、尊享星点值、绿色能量全部自动转换成"工银i豆"。账面上的转换是等值的，但兑换端动了刀：
算下来单位价值从约0.00139元/分跌到约0.00101元/分，缩水27%左右。手里还有大额工行i豆的，兑换渠道窄、排队人多，建议优先把话费和京东卡这两个出口用掉。知乎
不过10月有个新动向：工行信用卡官微10月9日公告，10月8日到31日，工银i豆可以在美团、京东、抖音支付渠道直接抵现（抖音需先开通抵现功能），消费达标还能额外瓜分i豆。出口在重新变宽，但要注意——这是按月发的活动，不是兑换比例回调，缩水后的基础比价并没有变。微博
中行：过期前一个月"无声涨价"，这才是最该看懂的套路
中行的规则最特殊：信用卡积分有效期两年，每年6月30日集中清理两年前的积分——别人的清零在年底，中行的在年中。今年6月30日那波已经过去，往年有两百多万积分整批清零、180多万分临期才发现的真实案例。知乎
更值得记住的是清盘前的操作：今年5月，也就是过期前一个月，中行没有任何公告，直接上调了积分兑换比例——南航500里程从最早的26900积分，两轮调整后涨到30800积分，兑换成本累计上升约14.5%；100元京东卡从67500积分涨到72100，再到77200积分。知乎
先缩水、再过期，客观上直接减少了银行的兑付成本。这个节奏看懂了，你就懂了为什么积分"尽早落袋"永远是对的。
7月5日起，中行把"中银积分365"升级为"福气值"体系，尊享积分和信用卡积分1:1合并。合并本身中性，但新体系里资产达标客户的福气值累积和月日均资产挂钩、普通消费积分写明封顶上限——获取难度在上升，单位价值长期看是下降的。中行的下一个大限是2027年6月30日，现在账上有分的，别等到明年5月。
二、一张表算清：你的积分到底值多少钱
各家都爱报"单分面值"，但这个数字跨行比毫无意义——招行20元才积1分，建行刷1元积1分，面值差20倍是应该的。真正公平的比法，是统一折算成"刷1元消费，拿回几分钱"：
银行 | 攒分速度（普卡） | 硬通货锚点 | 单分价值 | 刷1元回报率 |
|---|---|---|---|---|
招行 | 20元=1分 | 1万积分抵200元还款金 | 0.02元/分 | 约0.1% |
建行 | 1元=1分 | 37100分=50元微信立减金 | 约0.00135元/分 | 约0.135% |
中行 | 1元=1分 | 77200分=100元京东卡 | 约0.0013元/分 | 约0.13% |
工行 | 1元≈1豆 | 987豆=1元京东卡 | 约0.00101元/豆 | 约0.1% |
看出门道了吗？四大行绕了一圈，刷1元的积分回报全部趴在0.1%上下，最高的建行也就0.135%。所谓"积分玩得好"，赚的从来不是这个基础回报率，而是三样东西：多倍积分活动的加成、硬通货兑换渠道的差价、以及在缩水公告落地前的时间差。
这也解释了招行为什么被吐槽"积分最难攒"——它用20:1的攒分速度换来了永久有效和0.02元/分的高面值，账不算亏，但攒分体感极差。另外提醒一句招行用户：微信、支付宝渠道的消费积分要每月主动报名活动才有，不少人用了十年卡都是白刷，这个坑比过期还隐蔽。知乎小红书
顺便给个大盘背景：有自媒体测算，全国每年因过期被清零的信用卡积分折合现金价值超百亿（口径出自自媒体，仅供参考）。银行把积分记作"预提负债"，你不用，它就是在等它过期。知乎
三、年底积分清点日历：10月到12月，该干什么
现在（10月）：挨个打开手头每家银行的APP，查积分明细里的"到期日"字段。这是全篇最重要的一个动作，5分钟的事。
交行：买单吧的餐饮外卖积分支付12月31日停止（打车抵扣上限也已从50%降到20%），账上交行积分的，年底前优先把这个出口用掉。
建行：活动积分（CC豆、任务分等）到期后陆续关兑换，且越到年底商城热门货品越紧张——去年想兑的没兑，今年可能连页面都挤不进去。查到期日，先清先过期的。
工行：i豆兑换渠道只剩话费和京东卡，热门面额经常缺货，看到有货就出手，别比价比到没库存。
中行：明年6月30日是大限，但参考今年"过期前一个月无声涨价"的先例，账上大额的建议年底前就处理，别赌明年5月比例不变。
招行：永久有效，不用抢跑。但记得每月报名微信/支付宝支付积分活动，以及1万积分抵200元还款金这个出口长期稳定，适合懒人定期清一波。
兑换优先级通用法则：硬通货（立减金、还款金、话费、京东卡）> 视频会员等虚拟权益 > 实物商品。建行积分商城的实物兑换是出了名的溢价高，几十万积分换个炒锅抱枕，折算下来单价比电商贵一截——积分是折价资产，别再用它买溢价商品。
四、五类人对号入座
只有一张招行、积分没动过的：不用慌，永久有效。做两件事——检查微信/支付宝支付积分有没有按月报名；攒够1万分就抵一次还款金，落袋为安。
建行积分几万到几十万的：打开APP查积分明细的到期日，把2026年内到期的那批先兑掉，出口优先微信立减金和话费券。别信任何"12.31统一清零"的短信和帖子，包括收分贩子的。
工行i豆大额的：你的兑换窗口在收窄，话费和京东卡有货就换，别等。
中行积分明年到期的：现在离6.30还有8个多月，但涨价随时可能发生。超过10万分的部分，建议年底前分批处理。
收到"积分清零"短信的：先看落款和链接。正规银行的通知走官方APP和95开头客服号，凡是带陌生网址、要你填身份证银行卡验证码的，一律是诈骗——运营商积分清零短信的骗局已经泛滥到官方反复提醒的程度，套路完全一样：制造紧迫感+仿冒兑换页面。不点链接、不填信息、不回复退订，打开官方APP自查。知乎
另外，别把积分卖给收分贩子。且不说价格被压到面值三折五折，绝大多数银行的权益规则都写明积分权益仅限持卡人本人使用，刻意代兑、批量套利存在被收回权益、冻结积分甚至卡片风控的风险。为几百块赌一张主力卡，不值。知乎
五、接下来值得盯的三个信号
建行龙积分的"动态优化"会不会落地——公告里那句保留条款，是下一次缩水的伏笔，盯兑换比例变化。
中行福气值合并后的实际价值——1:1合并只是开始，兑换端比例会不会步里程和京东卡的后尘，看年底。
工行i豆的支付抵现会不会常态化——10月刚开放美团/京东/抖音支付抵现，但窗口只到10月31日。活动结束后这个出口是留是关，决定i豆的持有价值是止跌还是继续阴跌。
积分这个东西，规则永远在变，唯一不变的策略就八个字：查清到期日，尽早落袋。与其年底被各种"清零"消息推着走，不如现在花五分钟，把每张卡的积分明细翻一遍——这大概是你十月能做的回报率最高的一次"理财"。
你手里的积分最多的是哪家银行？查到期的时候有没有被吓一跳？评论区聊聊，互相提个醒。
