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张大妈

理财型保险“保底收益”真相：别被高息宣传误导

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06-02 18:10

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家庭保障配置的核心逻辑，永远是基础保障➕储蓄理财缺一不可。医疗险是看病就医的报销工具，实报实销，解决医药费难题；重疾险是收入损失补偿险，确诊约定疾一次性赔付，二者互为补充。做好基础保障后，再用储蓄险做长期财富规划，而选储蓄险核心看「优惠力度+兑现力+灵活性」这次富卫盈聚天下2限时优惠诚意拉满：✅富卫史上重磅优惠，3年缴限时保费优惠高达58%，低成本开启财富增值，3年缴6年单息4%、10年达7.5%，盈聚系列连续5年分红实现率100%+，兑现力拉满✅新增享悦人生+长寿双重奖赏，人生关键节点每次可领3000港元（最多可领4次），80岁再领1万长寿奖赏，覆盖家庭全周期✅电子钱包直连提领，线上就能完成很方便。富卫是香港上市险企，穆迪A2、惠誉A评级，实力雄厚。而且它家投资策略也做得特别稳，99%固定收益资产都是投资级，集团偿付能力比率高达265%，风险把控到位，给家庭做长期规划超安心。#富卫FWD##盈聚天下2##fwd##港险储蓄##港险##香港旅游##富卫盈聚天下2#

简单说清保险配置顺序：❶医保（社保）：最基础，必备❷意外险：最便宜，保障意外风险❸百万医疗险：保障大额住院、手术、特效药，实报实销❹重疾险：越年轻越健康买越便宜，确诊一次性赔付，保障重病的治疗康复和误工的收入损失❺定期寿险：非刚需，单身无负债不买或低配，保障家人生活和家庭责任以上②-⑤是四大核心人身险，非理财纯保障型保险❻中高端医疗险：单独配置的商业保险，升级百万医疗险，享受更好的医疗资源和就医体验❼增额寿/年金险：非刚需，用于养老、教育等资产规划，储蓄/理财型保险

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1. 家庭保障配置的核心逻辑，永远是基础保障➕储蓄理财缺一不可。医疗险是看病就医的报销工具，实报实销，解决医药费难题；重疾险是收入损失补偿险，确诊约定疾一次性赔付，二者互为补充。做好基础保障后，再用储蓄险做长期财富规划，而选储蓄险核心看「优惠力度+兑现力+灵活性」这次富卫盈聚天下2限时优惠诚意拉满：✅富卫史上重磅优惠，3年缴限时保费优惠高达58%，低成本开启财富增值，3年缴6年单息4%、10年达7.5%，盈聚系列连续5年分红实现率100%+，兑现力拉满✅新增享悦人生+长寿双重奖赏，人生关键节点每次可领3000港元（最多可领4次），80岁再领1万长寿奖赏，覆盖家庭全周期✅电子钱包直连提领，线上就能完成很方便。富卫是香港上市险企，穆迪A2、惠誉A评级，实力雄厚。而且它家投资策略也做得特别稳，99%固定收益资产都是投资级，集团偿付能力比率高达265%，风险把控到位，给家庭做长期规划超安心。#富卫FWD##盈聚天下2##fwd##港险储蓄##港险##香港旅游##富卫盈聚天下2#

2. 简单说清保险配置顺序：❶医保（社保）：最基础，必备❷意外险：最便宜，保障意外风险❸百万医疗险：保障大额住院、手术、特效药，实报实销❹重疾险：越年轻越健康买越便宜，确诊一次性赔付，保障重病的治疗康复和误工的收入损失❺定期寿险：非刚需，单身无负债不买或低配，保障家人生活和家庭责任以上②-⑤是四大核心人身险，非理财纯保障型保险❻中高端医疗险：单独配置的商业保险，升级百万医疗险，享受更好的医疗资源和就医体验❼增额寿/年金险：非刚需，用于养老、教育等资产规划，储蓄/理财型保险

3. 最近的金融市场让我有个感悟：成人世界的很多东西都存在“门”。比如理财显然是其中之一。我最近在微博大喊要学理财，是这个年初突然陷入了很强烈的金钱焦虑：一月初的时候心血来潮算了去年的收支，发现我赚的钱远比自己想象中要少，而花的钱又远比自己想象中要多。但我确实是不会理财。前段时间买了年金险，算是最傻瓜的理财产品之一了。保底利率还算不错，但如果再早几年买，能买到利率更高的产品。悔不当初，但又一想：就算我穿越回几年前，我也劝不动曾经的自己，因为年轻的我自有一套抗拒理财的理论： “与其绞尽脑汁理财一年最后发现盈利200块钱，不如多写几篇稿子钱来得实在。” 这个逻辑很容易被推翻：这两件事明明可以一起进行啊？？？如果早几年把存款放进年金险，也许就多了几千上万块钱——而且这并不耽误赚别的钱。只是我一直没有找到一种很放心的、不用操作的、不用神经紧张的理财方式，就误以为把钱放到银行里是最靠谱的、唯一的储蓄方式。现在看来，这也许是对存款很不负责的一种态度：我竟然让我的存款闲置了这么久。只因为风险偏好低又抗拒学习，我就拒绝了它。几年前银行的大额存单利率还能接受，现在却是已经和余额宝不相上下了。但接受某种更复杂的体系通常是需要契机的，也就是开头我说的“门”，在推开门之前谁劝也没用。而一旦你接受了它，就会纳闷自己为什么今天才推开这扇门——你甚至无法理解从前的自己。尤其是当你终于切身地琢磨过味儿来：“存款放着不仅没赚甚至是亏了，因为有通货膨胀。”当年的子弹就会正中眉心，引发一些迟来的心痛。时至今日我仍然不敢接受太高股市基金风险、很怕大量本金损失、也看不懂黄金白银暴涨暴跌，但我开始拿出一小部分钱去股市交学费了。不过我把超过一半的储蓄放在了财富保险里面，类似增额寿险和分红险。如果大家想找一些长期放置的理财，我很推荐各位也考虑一下此类产品，通常比名字叫XX盈XX宝之类的产品利率高一些。从这个角度来讲，买某些险种，不但不是消费，而且还是储蓄，毕竟保险配置的好处就是，收益都是白字黑字写进合同的，而且可以锁定几十年，不用担心利率下行的风险。具体的产品我就不做推荐了，大家可以去找专业的顾问做保单利益的测算。而且保险产品可能还会有一些权益，比如重疾绿通、就医陪诊、健康体检、养老服务……总之很复杂，需要好好研究。我自己是因为之前和小雨伞有合作，也发过推荐，所以一直保留着小雨伞一位顾问的微信。我比较信任这种不属于任何保险公司的第三方。不必担心赚差价，因为保险产品的定价本身就是备案统一，在哪里买价格都一样。但最重要的区别在于专业度：小雨伞上本身就是做咨询服务的顾问，专业度还是比人情世故介绍来的业务员强。我这两年在和小雨伞顾问的沟通中也切实学到很多，顾问非常有耐心，就算只问不买也不会有很大人情压力，顺带了解了不少保险知识。今天也再次打个广，如果你还没亲自买过保险，或者只是想了解一下都有什么财富产品，可以0.01元预约一对一的保险顾问咨询学习一下。保险并不一定是生活的兜底，只有好的保险产品才是。希望这条微博能成为你的那个“门”，至少可以是了解保险理财的一个契机。抽奖详情

4. 保险理财利率其实跟银行差不多，保底2%左右，其他全看业务员吹嘘跟银行的区别在于，保险理财交n多年，最快也要60岁才能取本金出来，黑心的业务员还有可能给你填到80岁保险理财的优势不是收益，而是其他，可以抵税，可以避债（特殊情形避不开），可以指定受益继承，信托搞不动的时候，就走保险。有钱人才需要考虑的东西，普通人买理财险基本都是被业务员胡吹收益忽悠进去的。

5. 我买了香港保险，过了20多年后，分红实现率为什么这么差？

6. 问了一下ChatGPT，“投保近三十年，时至今日，本金刚刚堪堪回本”，可能指账户里现金价值或退保金额差不多35280元，大致等于当初投入的本金，几乎没有实际收益。如果是这样，那这份保险的合算程度明显下降，但恐怕依然远胜个人养老金的计算公式。

7. 香港保险的储蓄保单收益率到底有多“高”？

8. 800万如何投资能确保年化6%的收益？

9. 有没有买了香港分红保险的，据说分红能6%，真的能达到吗？

10. 【分红险演示利率下调至3.5%：新产品立即执行，存量产品需6月底前变更备案】财联社3月27日讯，分红险演示利率再次迎来调整。据财联社记者从业内获悉，为保护消费者权益、提升分红险产品演示利率的可实现性，分红险演示利率上限由3.9%下调至3.5%，各公司高于3.5%演示利率的产品需要在6月30日前完成变更备案，或者报送停售。此外，行业还就分红险2025年度实际分红水平达成共识，相关部门指导意见为3.2%。

11. 人人都在提复利，为什么并没有几个人真正得到较高复利的收益？

12. 【大家保险2025年投资收益率超8% 如何实现？】“2025年，大家保险通过动态优化资产配置，实现了投资收益的显著增长，全年综合收益率超过8%，位列行业中上游水平。”4月7日，大家保险集团在官网披露了2025年部分经营数据。大家保险2025年投资收益率超8% 如何实现？　　2025年受益于权益市场上涨，各家保险公司的综合投资收益率均有所提高。从公开信息来看，寿险公司综合投资收益率排名前三的为小康人寿（11.64%）、君龙人寿（9.85%）、安联人寿（8.06%）；财险公司综合投资收益率排名前三的为富邦财险（24.18%）、鑫安保险（10.51%）、北部湾保险（7.24%）。　　由此来看，大家保险集团2025年的综合投资收益率可位列行业前十。有业内人士向财新分析指出，这其中应包含了该集团在当年进行债券资产重分类所释放的一次性浮盈，以及购入“破净”银行股并以长期股权投资确认的账面收益。

13. 【2025年末理财规模突破33万亿元平均收益率降至2%以下】2025年理财“成绩单”出炉，规模上行、收益下行，存续规模自年中突破30万亿元大关后节节攀升，但是平均收益率却降至1.98%。2025年末理财规模突破33万亿元平均收益率降至2%以下　　2026年1月23日，银行业理财登记托管中心发布的《中国银行业理财市场年度报告（2025年）》显示，截至2025年末，银行理财市场存续规模33.29万亿元，较年初增长11.15%；全年累计新发理财产品3.34万只，募集资金76.33万亿元。

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86. 香港储蓄险真实收益解析【香港储蓄险真实收益解析：长期年化3%-5%，三大关键因素影响最终回报】香港储蓄险的实际收益率与分红实现率、费用结构和汇率波动密切相关。长期持有（10年以上）的年化收益普遍维持在3%-5%区间。保险公司历史数据、退保成本分析和投资策略比较，共同揭示影响收益的三大核心要素。【分红实现率历史数据与保险公司披露差异】香港主流保险公司如友邦、安盛和永明的分红实现率多在80%-100%之间，其中友邦过去11年平均分红实现率达93%。演示收益通常包含非保证部分，实际收益可能低于宣传的4%-6.5%区间。央企背景公司的分红稳定性较高，部分产品终期红利实现率可达100%。【提前退保的现金价值折损风险】香港储蓄险前5年退保或导致50%-90%的本金损失，首年保费的60%-80%用于支付佣金等前期成本。以5万美元保费为例，第3年退保仅能收回约2.3万美元。保证回本周期普遍需13-25年，不同产品差异显著：永明星河尊享II保证回本最快（13年），安盛盛利II最慢（25年）。【美元/港币保单汇率波动对收益的影响】尽管保单以美元计价，但资金配置全球化（仅30%-40%投资美元资产），可通过非美资产升值对冲美元贬值风险。历史数据显示，2002-2007年美元贬值40%期间，保单年化收益仍稳定在4%-6%。多数产品支持9种货币转换，长期持有（10年以上）能平滑汇率波动影响（年均波动约±1.06%）。【保险公司投资策略差异】香港保险公司可将70%-80%资金配置于全球权益类资产，如美国国债（4.5%）、印度国债（6.5%）及纳斯达克指数（十年年化18%）。不同产品策略分化明显：友邦侧重稳健（债券配置较高），安盛倾向进取（权益类占比大），永明平衡型（保证复利1%+灵活提取）。