大白读保测评：少儿重疾险黑马：小淘气1号和青云卫2号对比如何？

新年伊始，少儿重疾险又迎来一匹黑马——小淘气1号！

这款出品自国联人寿的产品，保障全面，基础责任极简，可选责任丰富随心配，正好解决家长们的“选择困难”。

而且，保费也是目前少儿重疾险市场的地板价水平，非常具有吸引力。

今天就帮大家详细测评下小淘气1号，究竟值不值得买？一起来看看~

01 三大亮点，一项不足

小淘气1号，备案名称是神兽2号，也就是国联慧馨安2022的升级版。

保障分为必选和可选两大部分，必选保障4项，可选保障7项，

缴费期最长可以选择30年，保额最高可以买到60万。

保障时间有终身、保30年、保至70岁三种，可以充分满足各位家长的需求！

01 3大保障亮点

亮点1：保障全面，超高性价比

基础保障齐全，含110种重疾+30种中症+43种轻症+被保人豁免。

重磅升级了轻中症保障，重疾理赔后，轻中症保障不结束，还能分别再赔付1次。

还有两个实用额外赔责任，少儿特疾额外赔和少儿罕见病额外赔。

① 20种特定疾病额外赔120%基本保额

举个例子，0岁女宝，50万保额，保终身，30年交，每年保费1565元。

不幸确诊白血病，属于20种特疾中的一种，可以赔付50万+60万=110万，

选择保终身，这个额外赔一辈子都有效（赔1次）。

这钱对于孩子治疗和休养太有用了，是家长提前备好的“雪中炭”。

② 10种罕见病额外赔200%保额

罕见病，顾名思义就是非常罕见的疾病，不常见，发生概率很低。

也因此治疗的手段和药物很昂贵，对大部分家庭来说都是天价。

之前上过热搜的一针70万的诺西那生钠注射液，就是治疗罕见病脊髓性肌萎缩症的。得病了，这药第一年要注射6针，之后每隔4个月注射一针，不能停。

临床上，一型脊髓型肌萎缩症患者中约有70~80%会在2岁前夭折；2型脊髓型肌萎缩症患者在5岁以后只能坐轮椅。

虽然在去年经国家医保局谈判后，此药被纳入医保报销范畴，但每针仍需要自费1万左右，对于普通家庭来说，也无疑是不小的开支，而且这个药要终身注射。

未来还会有更多的疾病被攻克，但指望贵价药进医保后再治疗，太滞后了，不现实。

对于大多数人来说，罕见病是0和100%的概念，没有发生就是热搜里的疾病，发生就是100%灾难。

这场氪金的战斗，需要给孩子备好这样一道防线。

小淘气1号买50万保额，一旦患合同内约定的罕见病，保险公司可直接赔付150万，

最起码让孩子在治病的过程中，可以有条件用更好的医疗资源对抗疾病。

以上3份保障（重中轻、20种少儿特疾、10种罕见病保障），

买了就有，载入合同，不会有变，保障期内都有效，比一些前几十年有效的好太多了。

亮点2：双重保障降低理赔门槛

如果有家长不满足于基础，追求责任更全面的保障，

小淘气1号也有灵活可选项，附加后保障直接升级。

对于小朋友来说，小淘气1号的ICU保险金和住院日额保险金，这两个保障非常实用。

① ICU保险金

当了父母才知道，小孩子是真的容易生病，跑医院是“家常便饭”。

小孩子的身体素质比大人弱，医生治疗也会很谨慎，肺炎支气管炎都可能需要入住ICU。

小淘气1号充分考虑到少儿医疗场景，同时结合过往重疾险产品的市场反应，优化了ICU住院保险金，1天免赔后都能赔，非常实用。

举个例子，0岁女宝投保小淘气1号后，一年后因肺炎入住ICU治疗，10天后转入普通病房治疗。

去掉1天免赔后，家长可以申请ICU住院保险金1000*（10-1）=9000元。

每个保单年度最多可以理赔50天，累计最多理赔30%的基本保额。

这样，即使达不到重中轻症的理赔标准，严重到入住ICU的情况就也能获得保障了。

②住院日额保险金

首次重疾确诊后，因意外/疾病住院都能拿津贴，

即便是猫抓狗咬、意外骨折，只要住院了，都符合理赔条件。

每天按0.1%保额，比如投保50万，每天就是500元，累计最高赔到基本保额的30%，也就是15万。

或许有人接受不了：

为什么要重疾理赔后，才能享有津贴保障，门槛太高了吧？

我们换一个角度。

一旦不幸生了重病，孩子免疫力下降，身体素质大不如前，住院看病或成常态。

这时候，再想买小额医疗补充保障，过不了健康告知，买不到了。

住院日额保险金，相当于提前打了个补丁，万一罹患重疾后，还能终身享有住院津贴，补偿孩子的住院费用。

关键价格也不贵，每年只要50块左右，

两杯奶茶就能买到终身住院补贴，直接冲吧！

亮点3：保终身带身故超划算

给孩子买保险时，我们常说保定期的便宜，保终身的划算。

先说为什么保终身的划算？

孩子的重疾险非常便宜，尤其是一些保20年，保30年的。

这些适合预算不足，1000块可以搞定小朋友的保障，剩下的预算给到大人。

不过便宜是有代价的。

给孩子买保定期的，保障期限内出现某些健康问题，保障期结束后很可能买不了其他重疾，未来就只能“裸奔”了。

如果直接一步到位，给孩子买保终身的，保障孩子一辈子，不怕出现保障空档。

而且孩子买保终身的产品也很便宜，不到2000可以拿下，相较于等孩子长大再续一份更划算。

小淘气1号不仅适合买保终身，附加身故责任也很划算。

0岁女孩投保50万，保终身，30年交，附加身故责任，每年只需要2355元，只比基础责任多790元，很值了。

这样，患合同约定疾病能赔，身故也能赔，保证这笔钱不会白白花掉。

而且，含身故的重疾，保单的现金价值（退保可以拿回来的钱）也会更高，如果一生平安健康，老年还可以退保，取回一笔钱。

当然，最终要买哪些保障，还是要看个人和家庭的需求和预算。

二、1个注意事项

小淘气1号高发的中轻症覆盖的很好：

其它产品只作为轻症理赔的“单肾切除”、“慢性肾功能障碍”，小淘气1号都是按中症赔偿。

虽然缺失了中轻度瘫痪这项保障，

不过目前主流儿童重疾险（如大黄蜂7号、小青龙、青云卫2号等），也都不含这一保障，总体问题不大。

02 热门少儿重疾，横向对比

作为今年的首款少儿重疾险，小淘气1号整体性价比很优秀，

虽然创新力度不大，但是保障责任稳扎稳打，保费也非常有竞争力。

我挑选了市面3款火爆的少儿重疾险，来和小淘气1号进行PK~

一、保障横向对比

看得出来，少儿重疾险内卷蛮严重，今天这家刚创新责任，明天那家就借鉴过去。

几款产品，基础责任非常相似，可选责任方面则特色各异，挨个看一下吧~

1. 疾病关爱金（额外赔）

小青龙和大黄蜂7号，自带重疾额外赔，

根据保障期限的长短，确定额外赔的时间段及对应赔付比例。

小青龙更大方一点，保30年版本，前10个保单年度确诊重疾，买50万，能赔100万，

保额直接翻倍，比大黄蜂7号多出了40%保额。

青云卫2号和小淘气1号，额外赔需要花钱附加，

覆盖范围更广，重/中/轻症都能额外赔，分别对应60%/20%/10%的保额；

不过，二者额外赔时间不同，

• 小淘气1号，无论是投保30年保障、保到70岁还是保终身，都是前30个保单年度有额外赔责任，

• 而青云卫2号，保30年版本，只有前15个保单年度有额外赔，若保至70岁/终身，责任扩展至60周岁前，覆盖周期长，其获赔概率也就高一些。

不考虑价格的情况下，看重额外赔责任，青云卫2号是第一选择。

2. 重疾理赔后，中轻症保障不结束

2022年初，青云卫1号创新提出，重疾理赔后，中轻症保障不结束，受到市场热烈欢迎。

时至今日，这一特色早已成为少儿重疾险的标配，但其中最突出的，当属小青龙。

其余3款产品，重疾理赔后（只要中轻症未达到理赔次数），非同组中症及轻症，还能分别再赔1次，

小青龙能分别再赔2次，保的当然更全面一些。

3. 少儿特疾/罕见病保障

少儿特疾及罕见病保障，4款产品大差不差。

重点关注大黄蜂7号的少儿特疾保障，

保30年版本，额外赔100%，比其他几款产品少了20%保额；

保70岁/终身版本，前30年额外赔150%保额，30年后额外赔100%。

大黄蜂7号在特疾赔付比例上做了调整，重点补偿保单前30年的疾病损失，

不过我觉得，年轻的时候，身体相对健康，

触发前30年额外赔的概率没那么大，不如选终身120%额外赔付，更加实用些。

4. 重疾多次赔

重疾多次赔，赔付比例差别，这里就不多赘述。

青云卫2号，二次防癌和重疾多次赔为打包销售，不能单独选择其一进行投保，

灵活性虽然差了点，但是如果勾选了这两项责任，

癌症2次和重疾多次，可以叠加赔付，是一个很大的优势。

若初次确诊非癌重疾，且间隔期大于1年时再次确诊癌症的情况下，青云卫2号可以同时赔付2次重疾和2次癌症，一共可获赔240%保额。

要知道，同类产品通常只能先赔二次重疾。重疾责任赔完后，再一次经历180天或3年的间隔期才能触发二次癌症赔付。

同类竞品保障条款

5. 住院津贴/ICU保险金

住院津贴方面，几款产品各有特色，小青龙和小淘气1号相对更实用。

• 小青龙：确诊重中轻症或者是意外住院，都能赔，0免赔天数，实用性高。

• 小淘气1号：首次确诊重疾后，再因疾病/意外住院，每天赔付0.1%保额的津贴（买50万，就是500元/天），也是0免赔天数。

虽然小淘气的住院津贴有个门槛，必须在确诊重疾后才能享有保障，

可一旦生了大病，免疫力下降，孩子日常小感小冒的频次也会升高，万一住院又是一笔不菲的开支，

有这么个赔付力度强的住院津贴兜底，家长也会更安心。

至于青云卫2号，它的住院津贴，赔付要求是入住ICU重症监护病房，不管所患疾病有没有达到重疾标准，相对来说更严格。

大黄蜂7号的住院津贴，赔付要求则是是患重疾住院，不需要入住ICU，但因为有3天免赔，稍微逊色了些。

另外，小淘气1号也扩展了ICU住院保险金，免赔1天，每天赔付1000元，预算充足的情况下，可以酌情附加。

二、保费横向对比

接着看大家最关心的价格。

仅基础保障价格：小淘气1号＜小青龙＜大黄蜂7号＜青云卫2号

小淘气1号价格优势明显，青云卫2号多了身故返保费，所以基础版价格要贵一点。

基础保障+疾病关爱金价格：小青龙＜小淘气1号＜大黄蜂7号＜青云卫2号

小青龙虽然保费便宜，但是缺失了轻症、中症额外赔，

小淘气1号赔的更多，保的更全，保费和小青龙不相上下，实属难得。

基础保障+疾病关爱金+身故价格：小淘气1号＜大黄蜂7号＜小青龙＜青云卫2号

小淘气保费依然是最低的，而青云卫2号的保费直接比竞品拉高了大几百。

青云卫2号的疾病关爱金责任，一直保到60岁，是全场覆盖时间最长，保的最全的，贵一点也能理解。

不过，青云卫2号目前处于临时下架状态，预计年后恢复上线。

大白小结

今天给大家对比的4款少儿重疾险，大家也都看到了：

产品同质化非常严重，差别很小，卷到不能再卷了，只能在细枝末节处搞点差异性。还都各有各的优势，各有各的挑选逻辑。

其中，小淘气1号是重疾险“内卷”的后来者，

它胜在必选保障简单、捆绑少，可选保障又很丰富，关键价格还很便宜。

不同预算的家长，都可以随心搭配出合适的保障方案。

注：小淘气1号昨日上线。

最后，重疾险涉及到健康告知，产品不同核保规则也不同，你们把握不准的，建议直接留言问我。

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