保险从业8年，总结出十几条心得体会！照着这样买，少踩50%的坑！

在这个行业里从业8年了，看过很多人的保险，不是白花钱买贵了，就是要用的时候不能理赔，后悔也来不急了

所以不管是不是第一次买保险，都建议看完，能帮你少走很多弯路

一、保险从业8年，句句经验总结

1、一定不要买，到期返还的（返还少、贵)

2、不要捆绑买，单独分开买更划算

3、年纪越小，越便宜，最好在生日前买

4、买前不要特地体检，查出异常难买

5、先买健康险，再买理财险，不要弄错顺序

6、健康告知一定要看，不然理赔难

7、孩子买：医保+重疾险+医疗险+意外险（每年大概1000-3000）

8、大人买：医保+重疾险+医疗险+意外险+寿险（每年3000-5000*30岁左右）

9、父母买:医保+医疗险/防癌险+意外险（每年1000多*50岁以上）

二、真正有用的保险

首先不管多大年纪，健康怎么样，医保是一定要买的，属于国家福利，看病多少能报销一部分。

1、职工社保/新农合/城镇医疗/少儿医保，都是医保

2、有医保，不仅报销的更多，买保险还更便宜

3、新生儿医保，最好出生3个月内办理（能报销自出生以来的费用，像呛羊水、黄疸住院等）

4、孩子医保可以和父母的绑定（宝宝看病直接抵扣金额，有的地区打疫苗也能“免费”）

不过医保有起付线、封顶线，还分社保内外用药，没法做到真正的100%报销，所以我们还补充商业保险，这样不管是看病，还是意外就都不用担心了

三、真正有用的商业保险

1.医疗险：医保的补充，大病小病都能报销，不用担心看病贵

分类：百万医疗、小额医疗

小额医疗：能保小额门急诊+住院，适合小病小痛要报销的，抵抗力差或医保异地的可以买；

免赔额要低，最好能报销自费药。

百万医疗：每年最高报销400万、住院相关费用，超过1万的能100%报销，解决看病贵的问题，人手必备。

要选续保不审核，保障时间久的，

最好保20年，有垫付、外购药、质子重离子治疗。

2.重疾险：一次性赔款，主要补充大病后的生活费，收入损失等

1）选消费型：得了大病才赔，不然不返还

比返还型便宜至少30%，不仅实惠，保障也好

0岁宝宝，买50万保终身，保费2000-3000/年

30岁，买30万终身的，保费3000左右/年

2）预算有限，先买定期的

孩子先保30年，大人先保到70岁，后面还能再加保。

3）保额：至少30万-50万

先吃饱再吃好；保额不足50万，不要买重疾/癌症多次赔付的，身故责任也不要加

4）基础保障要有：含重疾+中症+轻症

孩子要买有少儿高发疾病，额外赔付的；

50岁以上不要买重疾险，能买的保额低，价格高。

3.意外险：意外不可避免，针对大小意外都能保，包括医疗/身故/伤残

1）不买返还型，一年一保的就行

2）意外医疗，最好能报销自费药

3）要注意看免责条款（有些产品会限制医院、高空意外等不赔，要注意看）

4）孩子，10岁以内最多买20万，医疗0免赔额

5）大人，身故最少买50万，最好有住院津贴

4.寿险：人不在了就陪，这笔钱留给家人，缓解身故后家人的经济压力

1）按保障时间分类:终身寿险、定期寿险

定期寿险：只保一段时间内的身故，到期没有出险，不会返还，优势是价格低，能买高保额抵抗高风险；

终身寿险：提供终身的保障，一定会理赔，所以价格高，更侧重传承给下一代,做储蓄用；

只是要保身故，追求性价比，选定期寿险就行；

2）保额：至少是5年的收入

要覆盖孩子的抚养教育金，房贷等；

3）保障时间:一般20-30年、退休没有压力就行

三、 方案推荐

孩子的：重疾+医疗+意外

搭配思路：得了重疾一次性赔50万，保一辈子，不仅费用便宜，还避免了长大后，因健康异常没有保障的情况；百万医疗用来报销住院费，意外身故买20万

大人的：重疾+医疗+意外+寿险

搭配思路：重疾险最少30万，选不返还的，保一辈子才2800/年；身故用定期寿险补充，能买足保额

老人的：百万医疗+意外险

超过50岁，就不要买重疾了，百万医疗选保20年的，就算停售也能一直买，不用担心续保问题；老人容易骨折受伤，意外医疗要能报销自费药

还要提醒大家，每个人的情况不同，别人的方案不用照抄，但可以参考这个配置思路。

想要个性化搭配的，可以直接留言找大白。

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