保本保收益 | 年化6%的短期理财，只有这了！

关注我较久的朋友，应该了解：

对于短期理财需求（如20年左右用钱），我向来不推荐去买IRR3.5%的增额寿。

而是另一类产品：定期年金险。

一、

什么是定期年金险？

年金险形态就是，前期交钱，等到了约定时间，每年返一笔钱（社保里的养老金就这种）。

不过相比活到老领到老（即保终身）的养老年金险，定期年金险只能保一段时间（通常不超过30年）。

例如买了一份保20年的定期年金险，约定第10年开始领取，那么领到满20年后，这份保单就终止了。

*注：①不少定期年金险会有满期金的设置，到期额外给一笔钱；②部分不保终身但保障时间足够长（如保至80岁）的年金险也可视作养老年金险。

为什么是定期年金险？

关于“为啥选定期年金险做短期理财”的问题，答案只能是：收益够高。

现在年金险和增额寿都是按预定利率3.5%设计的，

同等收益下，灵活好用的增额寿，自然比年金险更受大众欢迎。

不过，目前定期年金险中，还存在极少数预定利率4.025%的老产品，收益远比同期增额寿要高。

例如2018年的瑞泰瑞享年年少儿教育金，招商仁和小状元（和你童行）教育金等。

*注：教育金不是单独的险种，所谓教育金、婚嫁金、创业金等只是用途，本质还是上面说的定期年金险。

下面就带大家看看，比起IRR最高3.5%的增额寿，这些老产品的短期实际收益有多强。

二、

具体到产品上，

除了老产品，也找了几款近期上线的新品教育金做对比：

注意，虽然教育金也是定期年金险，不过教育金只能给子女投保，没娃的就别想了。

例如上面5款教育金，最高承保年龄都不超过13岁。就是说，不仅要有娃，娃年纪还不能太大（20岁的娃可买不了）。

符合条件的，我们接着看。

年金领取规则上几款都差不多，不管孩子几岁买，都是18岁开始领取，并在结束时给一笔满期金。

不同的是结束时间，短些的像招商仁和小状元21岁即结束，

长一点的，中英人寿明爱小太阳、恒安标准金智启航都可到30岁结束。

此外，缴费期、起投门槛、身故责任等都稍有差异，大家可对照产品对比表。

最后按例澄清一下，

表中年金领取比较乱，有5%保额，有20%保费，满期金也是。

不是哪家比例高就代表收益高。

衡量收益高低的唯一标准，只有IRR（实际收益率），这点下面也会详细说。

三、

以0岁男孩，一次性交10万为例，

看下5款教育金的收益情况及IRR数据：

不难看出，就最终领取金额和实际收益率来看，两款4.025%老产品：

瑞泰人寿瑞享年年（少儿版）、招商仁和人寿小状元表现均非常亮眼。

本金10万，瑞享年年（少儿版）持有25年“本息和”有24万，

IRR可达3.87%，折算成存银行的年化单利有6.1%！

小状元次之，满期21年的IRR可达3.77%，折合银行存款单利5.56%，

二者的实际收益率IRR，都远超同期最好的增额寿（约3.49%）。

剩下几款新教育金产品，就一般了，

最高的大家鑫守护IRR也才3.44%，金智启航3.34%，明爱小太阳最低，IRR只有3.19%，收益都不如同期的增额寿（3.49%）。

有时候真是货比货该扔，同是本金10万，瑞享年年持有25年“本息和”就有24万，某产品持有30年才21万。

因此，如果大家有短期理财需要，又恰好有娃的话，

买瑞享年年（少儿版），或招商仁和小状元就可以了，相比同期增额寿更强。

至于选哪个，得看具体使用情况。

因为小状元有个特别的优势：现金价值高。

以某收益第一梯队的增额寿，和瑞享年年少儿版、小状元对比为例（增额寿进行同期减保）：

明显，小状元现金价值在保险期间内，一直高于同期的瑞享年年少儿版。

除了中间少数几年略低，大多数时候比增额寿还高！

且第3年就能结束封闭期，无论中途急用钱退保，还是满期拿钱，都能拿到很高的收益。

与当前保终身、IRR3.49%的增额终身寿相比，

大家可以把它理解成最长保21年、IRR3.77%的“增额定期寿”。

而瑞享年年少儿版，中间十几年的现金价值是不如同期增额寿的，

即中途急用钱退保的话，瑞享年年拿的钱不仅没小状元多，也没增额寿多。

但只要中途不急用，等期满后，瑞享年年少儿版收益则是最高的！

因此，

确定能等满期后再用钱，瑞享年年少儿版是当前短期理财第一推荐；

不确定中途要不要用钱，现金价值极高的小状元更合适；

没娃，或有娃超年龄了，以及想长期理财（20年以上）的朋友，还是选老老实实选增额终身寿吧。

现在的新品教育金，就没必要选了，还不如增额寿。