一个孩子的成长，一共需要多少学费？这些你都准备好了吗？

大家有没有算过，供孩子完成学业到底需要准备多少钱？

除了义务教育，还有各种补习班、课外特长学习，甚至是读研或出国深造等，少说几十万，多至一两百万都是很有可能的。

后疫情时代，不少家长们也会担心，万一自己失业、经营不善，就无法给孩子准备好充足的教育资金。基于保证教育资金安全的考虑，部分朋友就想到用保险产品给孩子提前攒一笔钱。

这具体是如何操作的呢？我们今天就来聊聊这个话题：

• 用保险“攒学费”安全吗，收益高吗？

• 教育金是什么，挑选产品有啥要点？

• 除了教育金，还有什么保险可以用来“攒学费”？

家长们想要用来规划教育资金的保险，一般是年金险或增额终身寿险，因为这些保险有储蓄的作用，我们也把它们统称为——储蓄型保险。

那它作为一种金融工具，表现如何？我们可以根据三个指标：安全性、收益性、流动性来看。

1、安全性高，该领的钱一定能领到

很多人选择理财方式，首先关注的就是收益，但高收益往往伴随着高风险，不是所有家庭都能承担高风险。

教育资金，属于中长期的刚性支出，我们更建议用稳健的方式管理。

而储蓄型保险的优势恰恰就在于“安全”，它把交多少钱、领多少钱都明确写进了合同里。也就是各位家长在购买前，就知道最终能领多少钱了。

而和我们签订合同的主体——保险公司，一直是被银保监会强监管的。即便保险公司破产，银保监会也有兜底措施，我们的保单利益不会受影响，未来该领多少钱，还是能领多少钱。

2、“领多少钱”写进合同，提前锁定长期收益

现在银行理财产品、定期存款等的收益越来越低，家长们就担心单纯地储蓄，钱会越来越不值钱。

而储蓄型保险，虽然中前期收益率较低，但它后期收益率会有所提升，一般收益在3%~4%左右，而且持有越久，收益越高。

储蓄型保险还会把能领多少钱写进合同，在国债和银行利率下行的趋势下，能提前锁定长期收益，已经是很不错了。

3、流动性相对较差，能强制储蓄

相比起其他理财手段，储蓄型保险的流动性相对较差，因为它不能随意存取，那作为教育资金来说，能趁家长还有能力时就强制储蓄。

另外也要提醒大家，前几年退保会有一定的损失，会比较适合用闲置的资金购买。

总体来说，储蓄型保险会比较适合厌恶风险、偏好稳健型理财，且理财能力一般的家庭选择，家长们可以把未来几年内用不到的闲钱投进去，提前给孩子规划好一笔教育资金。

如果你对比了各种投资方式，且充分了解储蓄型保险的优劣势后，还是决定要用它来给孩子做教育金规划，那接下来就具体看下，如何选择一款适合自己的产品。

主要关注以下2点：

• 每年能领多少钱：不同的产品即使交的钱一样，在同等交费方式、领取年龄下，每年领的钱也会有差别，而对我们来说自然是领得越多越好。

• 现金价值有多少：现金价值是我们退保时能够拿到的钱，现金价值越高，我们退保时的收益也就越高。

那用储蓄型保险给孩子攒学费，具体可以怎么操作呢？我们下面就来详细说说。

思路1：选择教育年金产品，后期收益能达3.5%

首先，「教育年金」本质是年金险，顾名思义就是在孩子还小时，提前存上一笔钱，等孩子要上大学或是出国留学了，再每年从年金险里领钱，供孩子教育支出使用。

这类产品通常有以下2个特点：

• 收益确定：交多少钱、上学年龄能领多少钱，都会写入合同，是固定的，它后期收益较高，能达到3.5%左右。

• 保障期限短：一般只保到22岁或30岁，比如22岁上完大学，保障就中止了。

为了让大家了解教育年金的具体情况，我们选一款教育金产品：大家鑫守护少儿年金，来进行计算、讲解。

假设家长从男宝宝0岁的时候开始投保，分3年交，每年交10万块，共交30万。那随着时间推移，最终能拿到多少呢？

直接说结论：

• 孩子18岁上大学，每年领6万元，每个月五千块，可以给孩子补贴学杂费、生活费。

• 到孩子22岁大学毕业，合同期满能一次取出差不多35万，可以给孩子进入社会做准备。

总的来说，交了30万，最终领取59万多，几乎是已交保费的2倍。

如果在保障结束前有用钱需求，也可以选择退保，一次性取出全部现金价值。

但需要注意，前几年退保会有一定损失，按照上表的交费方式，想要退保最好在第6年之后，这时现金价值才超过已交保费，能避免产生损失。

建议大家尽早给孩子配置教育年金，因为越早规划，同款教育金产品的收益就越高。

思路2：选择增额终身寿，资金规划更灵活

有些家长朋友可能担心，购买教育年金的话，取钱的时间是固定的，万一有其他想要用钱的情况会不太方便。

那这部分的朋友可以考虑另一类储蓄型保险——增额终身寿，它的安全性同样很高，而且可以自己决定什么时候取钱，取多少钱。

同样拿一款产品昆仑健康增多多3号举例，假设30岁的母亲从男宝宝0岁的时候开始投保，分3年交，每年给10万块，共交30万，来计算看看:

具体使用如下：

• 同样是在孩子18岁上大学时，每年取出6万元来补贴学杂费、生活费。

• 到孩子22岁大学毕业后出来工作，家里一次性取出10万，给孩子购车。

• 因为还没有完全退保，这部分资金可以一直放着；这时母亲已经52岁了，还有几年准备退休，之后就可以考虑陆续取出用作养老金，这里就不作详细计算了。

可以看到，增额终身寿减保取钱比较灵活，不一定在孩子读大学时就把钱全部取出来用完，还能留作其他考虑，如买房、买车等，能适应人生不同阶段的使用需求。

而从增额终身寿中取钱，是通过减保，提取产品的现金价值来实现的，但要注意这类产品也不能无限制地随意取钱。

比如上面的这款增多多3号，就规定了每年减保不得超过投保时基本保额的20%。

（增多多3号减保规则）

小结一下：

• 如果只是想给孩子攒学费，专款专用，可以考虑教育年金，它的保障相对简单，就是适应孩子的教育资金所需，到孩子上大学时把钱取出来使用，最终收益能达到3.5%左右。

• 如果除了攒学费之外，资金还想要有其他用途，想要取钱方式更加灵活，可以考虑增额终身寿，能够更好地根据自身规划作调整。

古有孟母三迁，今有“虎爸虎妈”。

大多父母平时省吃俭用，但为孩子考虑时却不会计较太多。如果你有为孩子准备教育金的打算，我们也建议大家可以根据自己的实际情况，配置合适的储蓄型保险产品。

这里也再次提醒，不要拿所有的家庭资金来配置教育金，教育金流动性较差，还是尽量留部分流动资金在手上，以防遇到急需用钱的情况。

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