有了百万医疗，为什么还要买重疾险？

经常有人混淆重疾险和百万医疗险。

百万医疗险保费低，一个30岁左右的成年人，一年几百块钱的保费，就能买到几百万的保额。

像医保不能报销的进口药、特效药，大部分百万医疗险都能报。

这些年来，很受大家追捧。

不过好多用户心中也会有这样的疑问：

既然商业医疗险不限制是什么疾病导致的治疗费用，而它的保费还比长期的重大疾病险便宜。

那是不是意味着有高额商业医疗险，就没必要买重大疾病保险呢？

这其实是大家对保险功能上的一个误读，虽然百万医疗险和重疾险都属于健康险，但是这两个险种的功能不同，无法相互替代。

百万医疗险和重疾险到底有什么区别，大家看完我下面的解读就明白了。

1.保险属性不同

百万医疗险解决的是大额医疗费用支出。

根据《2022年最新版国家医保药品目录》，目前纳入医保报销范围的药品不足2%。

除了报销范围限制，还有报销额度、报销比例等的限制。无法解决所有的医药费，这也是为什么朋友圈“众筹”不断的原因。

而百万医疗险的作用就是社保的不足，解决看不起病的问题。

而重疾险，除了能用来作为高额医疗费用保障外，还可以为被保人提供患病后的经济支持。

这里插播一下重疾险的诞生过程：

在1983年的南非，有一位名叫巴纳德的知名心脏外科医生。

有一次，他给一位妇女做了手术。手术非常成功，好好休养就能康复。

然而两年后医生却发现，这位妇女马上就要死了。因为手术后她并没休息，而是马上开始了工作。

巴纳德很生气地质问她，为什么不遵从医嘱好好休养。这位妇女回答说：我是一个单亲妈妈，有两个孩子要养，我不工作，一家人都会饿死。

这个事情对巴纳德触动很大。

他意识到，医生只能拯救生理生命，却无法挽救患者的经济生命。

而后他与南非的保险公司合作推出了世界上第一款重疾险。确诊癌症、脑中风、心脏搭桥、心梗4种疾病，满足条件就能拿到一笔赔款，弥补收入损失，让患者能够安心养病。

所以，即使有了保额充足的百万医疗险，也很有必要买重疾险：一个用来治病，一个用来弥补收入损失（不管是用来康复休养、支付家庭开支、甚至用来完成心愿环球旅行都可以）。

2.赔付方式不同

百万医疗险，它不限制病种，不管是大病小病还是意外，只要在产品的保障范围内，扣除免赔额的部分，都会按照一定的比例去报销。

▲百万医疗险可报销范围

以【医享无忧医疗险】为例

不过它是属于报销性质，需要被保人先自行筹钱治病，在治疗后，再凭票据报销，报销金额最高不能超过实际的医疗费用。

而重疾险，满足条件一次性赔付一笔约定的赔偿金（保额）。

▲重疾险保障范围

以【疾走豹1号重疾险】为例

赔付标准一般有3点：

合同约定的疾病（如恶性肿瘤、急性心肌梗死等）；

达到约定的疾病状态（脑中风后遗症、脑膜炎后遗症等）；

实施了约定的手术（重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术等）；

符合赔偿标准即可赔付，与花费的医疗费多少无关，二者理赔也不相冲突。

如果遇到像癌症这种大病，医疗险要事先在短时间内拿出十几万甚至几十万现金，还是有较大经济压力的；

有重疾险的话，将诊断证明及相关证明资料提交给保险公司，审核通过之后即可获得对应保额的保险金。

当然了，重疾险也不是万能的。

我们在上面的图片中也可以看到，重疾险保障的都是些特定的重大疾病，普通小病是不在保障范围内的

3.保障期限和费率不同

百万医疗险通常买一年保一年，保证续保较长的也就20年左右。

很可能将来到期了会面临一个困境 ——

因为年龄大了、身体健康状况变差了，或以往理赔过，而被新产品“嫌弃”，导致买不了保险。

而且虽然医疗险在年轻时购买很便宜，但它的价格是会随着年龄而增长的。

但重疾险不太容易碰到这些问题。

重疾险最长可保终身，在整个保险期内都不存在续保问题。

每年所交保费均不变，如果选了投保人或被保人豁免，发生约定疾病还可以豁免后期保费。

相当于说，医疗险只能作为中短期保障，而重疾险才是长期保障。长短结合，才能发挥最大的保障作用。

写在最后：

从上面的分析可以看出，

重疾险和百万医疗险，是性质和作用完全不同的两种保险类别。各有所长，两个险种并不冲突，都具有无法代替的功能。

在经济条件允许的情况下，建议两个都配置，保障更全面。

这样既可以保障住院的治疗费，又能保障一旦身患重疾的康复费用和停工损失费，不至于患病就让整个家庭陷入窘迫。

而具体到买哪款产品更合适，还需要根据每个人的年龄、身体状况、家庭结构、保费预算等具体分析。

希望今天的文章，对你有帮助。也欢迎分享给你身边的亲朋好友。

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