月供少了79元，我拿还款表核了3笔，才敢认这笔降息到账

上周末收拾家，老婆在饭桌上突然问了一句：去年元旦说是要自动降的那笔公积金利率，到底给我们家降下来没有？我愣了两秒——从2026年1月1日算起，这笔降息已经满一年了，而我这个管钱的，居然一次都没翻开过还款表。年底对账本来就要做，这笔"白给的减负"，更该先核。

我一开始的判断是"没到账"。2025年12月的扣款短信里，月供还是两千四出头；翻到2026年开年的扣款，总额看着几乎没动。错就错在我拿组合贷的总扣款说事：我家的房贷是公积金加商贷的组合贷，两部分分开扣、扣款日也不同，我盯着"几乎没动"的那条，其实是商贷部分那条按老样子走的月供。等我真正翻出公积金部分的还款表，把2025年12月和2026年1月两期放在一起比，才对出一个干干净净的数：每月少了79元。核到这里，这笔账才算真正落了地。

一、先核规则：谁的月供会自动降，谁的根本不会降

这轮公积金降息是2025年5月公布的，统一下调0.25个百分点。落到每户人家头上，先看你公积金贷款的放款日：2025年5月8日前放款的存量贷款，从2026年1月1日起自动执行新利率，不用申请、不用交材料、不用跑柜台；2025年5月8日之后放款的，签约时执行的就是新利率，本来就不存在"等到账"。我家是2021年放款，属于前者——所以"到账"不是要不要办的问题，是本来就该到，到没到只能拿表去核。

执行的新利率，按贷款期限和首套二套分四档：

类型	5年以下（含5年）	5年以上
首套	2.1%	2.6%（原2.85%）
二套	2.525%	3.075%（原3.325%）

还有一条最容易核错的规则：组合贷里的商贷部分，不跟公积金一起降。商贷按LPR走，要看你合同里的重定价日和重定价周期，到它自己的日子才动。所以"总月供好像没降多少"和"公积金降息到账了"这两件事完全不矛盾——核账就得把两部分拆开，只看公积金那一截。

二、再核数字：我家一年到底省了多少钱

我家公积金部分贷款60万、30年、等额本息。还款表上写得清楚：调整前月供2481元，2026年1月起月供2402元，每月少79元，一整年下来是79乘12，等于948元；摊到30年全周期，省息2.86万元。

为了核对得快，我又拿两个常见本金的公开测算对了一遍尺子：

贷款100万、30年等额本息：月供从4135元降到4003元，每月少132元，30年总省息4.7万元；
贷款120万、30年：首套全程省息57100.85元，二套省59070.01元；多子女家庭贷156万，首套省74229.62元，二套省76789.24元。

把60万对应79元、100万对应132元这两笔公开测算放在一起折算：这笔降息，每万元本金每月省1.32元。这是折算尺子，只用来判断对不对，不是精确数。拿它当尺子很好用——你翻开自家还款表，用实际少的月供除以本金的万数，结果跟1.32差得远，说明你比的很可能是合并月供，或者中间还夹着别的账，得接着往下看。

三、为什么同一笔降息，有人早感到了，有人到现在还没发现

我老婆同事里就有两种说法：有人说开年一两个月就觉出月供轻了，有人到快年底被我老婆问起来，才第一次去翻表。这不是谁看错了消息，是合同结构决定了体感：浮动还是固定、纯商贷还是纯公积金还是组合贷，每一份合同的走法都不一样。具体到"核不出来"，常见的坑就三个：

拿组合贷或合并扣款说事，商贷部分不动，公积金部分降的79元被整个月的数字盖住了，这是我家踩过的；
比的是2025年12月扣款和2026年1月1日前后某条短信——1月1日执行新利率，不等于1月1日当天那条扣款就显示新金额，得按扣款期数对。我核的时候干脆在公积金中心的自助机上把全年还款单据打出来，摊在桌面上逐行对，比翻手机踏实得多；
以为商贷部分"应该"跟着降，盯着总月供看了大半年，白白觉得政策没落到自己头上。

四、我家的年底核账，就四步

这笔账不需要任何新操作，需要的只是一次核对。我把过程整理成四步，年底对账的时候照着走一遍就行：

第一步，核日期：翻出公积金贷款合同或小程序里的贷款详情，确认放款日在2025年5月8日前还是后。前者应已于2026年1月1日自动切换新利率；后者合同本身就是新利率，核对对象改成"还款表有没有按新利率打印"。
第二步，核单期：组合贷只拉公积金部分那一条还款表，对比2025年12期和2026年1期的月供差额，用"每万元1.32元"这把尺子过一遍。
第三步，核全年：月供差额乘12，就是这笔降息今年实际给你家省的钱。我家的948元，已经记进年底账本的年度对账页——凡是钱自己生出来的，都要在这一页上对上数，先核到，才谈得上安排它。
第四步，核异常：差额对不上，先排除上面三个坑；都对完还不符，拿着还款表走公积金中心线上渠道或贷款经办行的客服去核，不用找任何"加急"“代办”。

五、核完这笔，再谈别的，核不到头上的一律不跟风

账核完，我家有两笔账明确不动。一笔是提前还款：省下的每月79元是被动减负，不等于现在就该把闲钱砸进房贷——那是另一道算术题，得单独看本金、年限和这钱原本的去处，今年我家这笔闲钱另有安排。另一笔是"商转公"：它吃的是商贷和公积金之间的利率差，得看当地规则和贷款结构，不在今天这笔账里。这笔核完，年内到期的定期存款我顺手也在同一页对了一遍——房贷少付的是利息，存单该转的也是利息，两头都核到了，年底的账才算齐。