新华网在采访中记录了一位北京蔚来 ES8 车主的故事：一年没出险，也没有交通违章，续保保费反而涨了将近 2000 元，她只能感叹“省下的油钱全拿去买保险了”。新华网小红书上类似的帖子一抓一大把：一位比亚迪车主买车落地 9.6 万，第一年保险 5500 出头，车才开了 1.5 万公里，第二年报价直接跳到 9000 元。小红书有特斯拉车主第一年的保费是 6000 多，续保时人保报出 12000 多。今年 6 月，一位小米 SU7 车主发帖说“第三年保险涨价，前一年没出险”，引来上百条评论讨论。小红书
评论区的问题出奇一致：我没出险，凭什么涨价？
此前我们拆解过报价单上的系数，讲过“没出险也涨价”的原因。但今天有一件更根本的变化值得关注：今年 6 月，商务部等 9 部门发布《关于培育壮大汽车后市场消费若干措施的通知》，明确提出“建立保险车型综合分级制度”。第一财经用大白话说就是——以后保险公司给你定价，先看“你开的是什么车”，再看“你开得怎么样”。
你的报价里，“车”是怎么算进去的
先补一个背景知识：商业车险的最终价格，是在基准保费之上叠加多个系数得来的，其中弹性最大的是“自主定价系数”。今年 3 月，新能源车险的这一系数区间从 [0.6, 1.4] 进一步放宽至 [0.55, 1.45]。新华网保险公司定这个系数，主要看的不是你个人，而是这款车型整体的赔付表现：你这款车路上跑得多不多、出险多不多、修起来贵不贵。车型整体赔付高，所有这款车系的车主都会被抬系数。你没出险却被涨价，不是被针对了，是被车型“连坐”了。这正是“车型分级”这项制度出现的背景。
新能源车险为什么亏：三笔账
为什么新能源车型整体赔付高？数据比情绪更有说服力。
第一笔，规模账。2025 年全行业新能源车险保费收入达 1900 亿元，同比增长近 35%，占车险总保费比重首次突破两成；但同期承保亏损 56 亿元，143 个车系赔付率超过 100%——这些车系每卖一张保单都是亏的。新华网
第二笔，成本账。中国精算师协会的数据：新能源车险车均风险成本约为燃油车的 2.2 倍，但保费只有燃油车的 1.7 倍。修不起是核心：中保研测试的 70 款新能源样本车型里，纯电动车动力电池单件零整比均值为 49.59%——换一块电池平均要花掉近半台车的价钱。再加上三电系统和智驾模块的维修权限攥在主机厂手里、一体化压铸让轻微剐蹭也得整套更换、换一颗雷达还要重新标定，每一项都在推高赔付。
第三笔，错配账。非营运新能源车的保险均价只有营运车的一半左右，但部分网约车按“非营运”投保，出险多、保费低，亏空最终通过精算模型分摊给同车型的所有车主——这是零出险家用车主保费被动上涨的又一推手。
车型分级到底是什么，推进到哪一步了
这个制度不是保险公司拍脑袋想出来的。官方定义很明确：综合考虑低速碰撞试验结果、易损零部件价格、常见维修项目工时等因素，预测不同车型的赔付成本并分级，与商业车险保费挂钩。新华网低速碰撞指时速 15 公里左右的碰撞——绝大多数车险赔案正是来自这种场景。这套玩法在国际上并不新鲜：它发源于上世纪 60 年代末的瑞典，英国保险公司对未经低速碰撞试验的车型不提供商业险承保，德国则建议对未分级车型按最高风险等级承保。而国内车型的维修成本还在逐年走高：中保研统计约 110 个主流品牌，59 个品牌的常用配件连续三年半涨价，2024 年上半年平均涨幅 10.59%。给车型“定级”，早就该来了。
政策这条线上，节奏明显在加快：2025 年 1 月，金融监管总局等四部门的首个新能源车险专项指导意见提出“探索建立保险车型风险分级制度”。新华网2026 年 6 月，九部门文件的表述升级为“建立”。第一财经另据行业信息，监管拟以新能源车险新车型为试点率先落地，深圳已在探索“车电分离”保险。知乎一句话：这不是远期概念，是已经进入推进阶段的规则变化。
对你意味着什么
对准备买车的人：保险成本正式成为选车账本的一部分。以前选车算首付、算能耗、算质保，以后还要多问三件事——这款车的零整比（尤其是电池）、维修渠道是否开放、这款车跑网约车的多不多。同价位不同车型，第一年保费能差出几千元，而且这笔差价每年都要重复交。
对记录干净、开低风险车型的车主：长期是利好，你保费里“替别人分摊”的部分会被逐步挤出去，自主定价系数理论上最低可到 0.55。但注意，制度目前还在试点研究阶段，别指望它立刻拉低你今年的续保价。
对开高赔付车型的车主：做好心理准备，分级之后你的保费可能“贵得更明码标价”。续保时务必多比几家公司的报价；实在被拒保，官方“车险好投保”平台可承接高赔付风险投保。新华网
最后泼两盆冷水
其一，网上传“车型分级后保费降 15%-30%”，官方文件里查不到这个数字。目前所有官方表述都是“探索”“研究”“试点”，和此前“车电分离降三成”的传言是同一套路，别当真。
其二，车型分级先解决的是“公平”，不是“普降”：让低风险车型便宜、高风险车型贵，不再大锅饭。如果你的车恰好在高赔付名单里，这项改革和你关系不大，甚至可能更贵。
接下来值得盯的三个信号：试点覆盖哪些新车型、分级名单何时公开可查、自主定价系数区间是否继续放宽。有进展我们会跟进，也欢迎在评论区晒出你的续保报价，一起把这笔账记下去。
