网传买理财产品,收益比提前还房贷还高?真相来了

2022-09-26 20:22:01 0点赞 6收藏 0评论

最近,六大行下调存款利率的新闻登上热搜,不少网友感慨:投资难就算了,存钱也越来越难了。

确实,近几年经济市场环境低迷,股票基金一片绿,存款利率也下调,适合普通人储蓄投资的渠道似乎越来越少了。

在这样的大背景下,不少人都想到了提前还房贷,我们后台也收到很多朋友留言:手里有笔钱,是提前还贷好,还是做理财更好?如果要提前还,怎样能省更多利息?

网传买理财产品,收益比提前还房贷还高?真相来了

秉着科学求证的理念,我们用具体的案例和数字测算了一下,不算不知道,一算吓一跳,不同的选择竟然相差了几十万的收益!具体怎么回事,一起来看看吧。

网传买理财产品,收益比提前还房贷还高?真相来了

因为每个人贷款金额、利率,还款模式等不一样,这里引用一个案例来计算:

2021年9月,小李按5.6%利率贷款100万买房,月供6000元左右(等额本息,每月还款金额一样),30年一共要还206万。

现在手里有30万,如果提前还贷的话,能省多少利息呢?

在提前还贷时,小李有2种方案可选,区别如下:

  • 方案一:还款年限不变,减少月供金额。提前还贷后,每个月只需还4000元左右,但依然要还30年。

  • 方案二月供基本不变,缩短还款年限。提前还贷后,每个月依然要还6000元左右,但只需要还15年了。

用房贷计算器分别算一下:选择方案一,能省30.7万的利息;选择方案二,能省68.9万的利息。

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两者相差38万,那是不是可以毫不犹豫地选择方案二呢?

其实不是的,要测算一笔投资收益,单纯去比对金额大小是不严谨的,就像投资1年后获得10万收益,和投资10年后,获得20万收益,直接比大小,是不是感觉不对劲呢?

所以,我们就要用到IRR指标,它可以计算这两种方案,年化复利收益率是多少,给我们更客观的参考。

那怎么计算IRR呢?我们可以这样理解:提前还款后,每年少还的房贷,就是这笔“投资”的收益。据此梳理出每年的现金流,用表格计算出IRR。

同时,为了了解还了多年房贷后,再提前还贷收益是否有区别,我们分别计算了小李在已还款1/15/20年后,提前还贷的收益率,如下。

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直接说结论:

  • 两种还贷方式,IRR都接近房贷利率:以还贷1年后再提前还款为例,减少月供金额的IRR是5.51%,而缩短还贷期限虽然多省了38万利息,但IRR是5.62%,相差并不大。

  • 还贷多年后,提前还款IRR也不低:还了20年贷后再提前还款,仍有5.21%~5.38%的收益率,所以即使还得晚,也是能“赚”到的。

考虑到也有很多朋友是前期还得多,后期还得少的等额本金模式,于是我们将小李的贷款金额和利率,换成这个模式后再算了一遍,发现同样适用上述结论。

以上是小李选择提前还房贷时,能获得的收益。但如果同样的30万,他选择去买增额终身寿,会有更高的收益吗?

网传买理财产品,收益比提前还房贷还高?真相来了

这两年投资理财环境不景气,增额终身寿却渐渐火出了圈,网上甚至出现很多人说“买增额终身寿,收益比提前还房贷更高”,事实真是这样吗?

我们选择目前收益率较高的弘康人寿金玉满堂,以30岁男性为被保人,按照和小李提前还贷一样的时间,一次性投入相同金额,测算相同时间周期下的收益,对比结果如下。

网传买理财产品,收益比提前还房贷还高?真相来了

可以看到,从IRR角度,不管什么时候、什么方式,小李提前还贷的收益率,都比买增额终身寿更高。

可从金额来看,增额终身寿的增值部分,确实会比提前还贷时,选择减少月供金额模式省下的利息多一些,这也是为什么网上有人说买增额终身寿收益更高的原因。而这其实并不严谨。

总的来说,对大多数商业贷款利率较高的朋友,如果想要高收益,选择提前还房贷是比买增额终身寿更“赚”的。

不过在实际生活中,这并不是二选一的关系,也有一些朋友拿闲钱的一部分还房贷,一部分买增额终身寿,毕竟后者也有一些不可替代的优势。

比如,它的利率固定而且持续终身,好的产品可以按接近3.5%的利率,复利增值一辈子,不受其他因素的影响,长期来看是比较不错的选择。

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不管是提前还房贷,还是买增额终身寿,本质上我们都是为了追求更好的生活,两者不冲突。

全面了解,认真思考,做出最适合自己情况的决策,然后坚定地执行,或许这才是每个人通用的最优解。

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