农村的爸妈只有新农合，保障够用吗？建议加上这俩

最近有不少朋友来求助：爸妈都在农村生活，想给他们买份保险，不知道怎么买才合适。

确实，爸妈辛苦劳作大半辈子，年岁渐长，身体素质不如从前，如果子女能给他们配一份保险，那生病受伤就不用担心钱的问题了。

但我们想提醒大家：给农村爸妈买保险，有不少要注意的地方，今天就来逐一说清，同时也会帮大家测评选出适合的产品。

主要内容如下：

• 爸妈是农村人，买保险一定注意这两点

• 有哪些适合农村爸妈的意外险、医疗险？

• 给爸妈买保险，需要经过他们的同意吗？

给爸妈配置保险之前，一定要记得先帮他们把医保办好（也叫“新农合”）。这样一些小病小痛可以用它解决，商业保险的报销比例也会更高。

除了医保之外，想让他们有更好的保障，可以再补充意外险和医疗险。前者能报销意外受伤的医疗费，意外残疾/身故还能赔一笔钱；后者有百万保额，专门用来报销住院治疗的费用。

这两种都是非常实用的保险，但在挑选产品时，一定要注意是否符合以下两大要求：

1、注意职业要求

不同的职业，能买的保险也不一样。投保时只有符合职业要求才能买，否则会影响理赔。

所以在给爸妈选保险时，一定要从他们有没有干活儿、干的什么活儿，来判断能不能买某款产品。

以小蜜蜂2号超越版意外险为例，这款产品只有1~3类职业人群才能买，4~6类职业的朋友就买不了。我们从这款产品的职业类别表里，摘出了一些常见职业，具体如下：

可以看到，如果爸妈是农夫、汽车客运服务员、泥水匠等1~3类职业，那他们就能买小蜜蜂2号超越版。但要是沿海捕鱼人、出租车司机、钢筋工等4~6类职业，就没法买了。

如果爸妈身兼多职，那要以高风险职业投保。例如农忙时种植水稻，是农夫，属于2类职业；农闲时开营运货车，是营业用货车司机，属于6类职业，那也是买不了的。

不过也提醒大家：同一职业，在不同产品的分类可能不一样。例如出租车司机在A产品中是3类，在B产品中却是4类。所以说，要多对比、多尝试，才能帮爸妈选到合适的产品。

2、注意健康要求

健康要求也是买保险时的一大门槛。

目前市面上的意外险大多比较宽松，少部分产品没有健康要求，如果有要求，一般也是限制患重疾人群（如癌症、冠心病等）投保。

而医疗险则要看产品，能报销高额医疗费的主要有3种——百万医疗险、防癌医疗险和惠民保。这三类产品的特点和健康要求大有不同：

百万医疗险的健康要求，比防癌医疗险和惠民保更严格。但它的保障也更好，疾病和意外的医疗费用都保，而且报销门槛也比惠民保低。

所以我们也建议大家，爸妈身体健康的话，优先给他们配置百万医疗险，买不了再考虑防癌医疗险和惠民保。

总的来说，在给他们配置保险时，要尤其注意职业和健康情况是否符合要求。只有符合要求才能买，不然的话会影响理赔。

那目前市面上有哪些适合农村爸妈的保险呢？我们做了一番测评，给大家选出了一些很优秀的产品，一起来看吧。

市面上的意外险产品很多，我们从保障、价格、职业、健康要求等方面做了筛选，对比后留下了以下4款产品：

直接说结论：

• 干低风险的活儿：例如开杂货店或种田等，风险低，可买的产品很多。60岁内选小蜜蜂2号超越版；60岁以上考虑专心老人意外险2022，这两款产品在同类产品中性价比很高。

• 干中高风险的活儿：如果爸妈是肉贩之类的4类职业，想买高保额考虑无忧保；想要价格便宜选专心老人意外险2022；如果是营运货车司机这类高风险职业，可以考虑护身福·中老年意外险。

而健康要求方面，除了「无忧保」，其他3款都有健康要求。例如患癌症或者有心肌梗塞就买不了「护身福·中老年意外险」，大家投保时要特别留意健康告知和投保须知的规定。

另外再提醒一下：同一职业在不同产品的分类可能会有差异。买之前一定要帮爸妈确认是否符合要求。

虽然医保（新农合）能报一部分医疗费，但报销比例有限、用药也有严格的限制。想给爸妈更好的医疗保障，最好还是搭配一份商业医疗险。我们也筛选了一些产品：

直接说结论：

• 身体健康：蓝医保和好医保长期医疗（20年）能保证续保20年。55岁内优先选蓝医保，外购药最高报100%，55岁以上再考虑好医保长期医疗（20年）。

• 健康异常：父母有肺结节、小三阳等问题，先试医享无忧惠享版，它健康要求较宽松，保障也不错；如果有冠心病等较严重的病，买不了百万医疗险，再考虑好医保终身防癌医疗。

除了防癌医疗险外，也可以考虑惠民保，它的投保要求会更宽松一些。以上3款百万医疗险，虽然有职业要求，但相对宽松，大家投保时留意一下即可。

有些朋友可能会觉得爸妈对保险的认知有限，给他们买保险时就不和他们商量了，但这样其实会存在一些问题。

Q：给爸妈买保险，需要经过他们的同意吗？

不建议大家绕过爸妈，偷偷给他们买保险。

根据保险法的规定，在给别人买带有身故保障的保险，例如给爸妈买意外险，需要经过本人同意。

而目前买互联网保险，通常需要被保人提供短信验证码、进行人脸识别之类的身份认证，否则无法投保。

所以大家在给爸妈买保险时，最好先和他们商量，获得他们的同意后，整个投保过程也会更顺利一些。

买保险，可能没有想象中简单，但耐心琢磨还是可以挑到合适的产品。而爸妈有一份比较好的保障，对子女来说也省了很多后顾之忧。