爆肝整理：34款增额终身寿险全周期收益排名！

都爱讲“爆肝”，我也试试，不过整理这么多图表，确实把我眼睛累够呛。

相比上次的增额寿排名，这些产品下架了：

弘康金多多(利多多)

和泰鑫享盈

海保鑫满意

横琴传世壹号

横琴传世金彩

光大永明光明至尊

信美传家有道

有几款下架后马上迭代了新产品，比如鑫享盈2022（增多多3泰山版）、传世金彩福享版、传家有道尊享版。

加上其它一些产品，总计是34款增额终身寿险：

接下来，我们就对比下这34款增额寿在不同缴费期下的收益情况吧。

01

趸交收益排名

为了方便比照，所有缴费期都按30岁男、30万本金代入，然后看保单第5、10、20、30、40、50、60年度的现金价值。

只截取一个年龄层的收益，方便看出产品的收益变动趋势，但不能代表全部年龄情况。

若以80岁作收益终点，排名前六的是：

瑞华颐悦无忧：166.7万

弘康金玉满堂：165.9万

恒大万年禧两全：165.9万

恒大万年禧：165.9万

昆仑增多多3号：165.4万

国联益利多：165.4万

在20年以上的长周期里，瑞华颐悦无忧是当之无愧的“趸交之王”，IRR达到3.49%。

返本最快的产品：

和谐健康倍护金生和长生优加加只需3年返本，是最快的。

10年以下存期的收益排名：

保单第5年，收益最高的产品是长生优加加：32.7万；保单第10年，收益最高的是弘康金玉满堂：41.9万，IRR3.41%。

前期增长快的产品，后期往往增长乏力，很难同时兼顾。

全周期表现突出的产品：颐悦无忧、金玉满堂、万年禧。

02

3年缴收益排名

同样以80岁为收益终点，排名前六的产品：

昆仑增多多3号：161.4万

恒大万年禧：161.3万

弘康金玉满堂：161.2万

瑞华颐悦无忧：161.0万

昆仑护身福：160.6万

国联益利多：160.5万

昆仑健康的增多多3号排在首位，IRR达到3.493%；恒大万年禧在保单的第20-40年度竞争力更强。

返本最快的产品：

和谐健康倍护金生、长生优加加、小康美好人生都是第三年就返本了。

10年以下存期的收益排名：

保单第5年，长生优加加的现价是32.7万，IRR2.21%；保单第10年，现金价值最高的还是金玉满堂：40.7万，IRR3.46%。

全周期表现突出的产品：增多多3号、金玉满堂、益利多。

03

5年缴收益排名

以80岁为收益终点，排名前六的产品：

昆仑增多多3号：156.3万

恒大万年禧：156.1万

弘康金玉满堂：155.9万

瑞华颐悦无忧：155.7万国联益利多：155.5万

信泰如意尊典藏版：155.3万

增多多3号仍然排在首位，IRR达到3.496%；其余四名顺序没变，第六名换成如意尊典藏版。

返本最快的产品：

长城山海关虎啸版、小康美好人生、和谐健康倍护金生、长生优加加、弘康乐满满青春版都是第五年返本。

10年以下存期的收益排名：

保单第5年，山海关虎啸版的现价是31.7万，排名最高；保单第10年，金玉满堂现价排名最高：39.4万，IRR3.45%。

04

10年缴收益排名

排名发生变化，以80岁为收益终点，前六的产品：

国联益利多：143.4万

恒大万年禧：143.4万

弘康金玉满堂：143.3万

昆仑护身福：143.2万

信泰如意尊星光/星火：143.1万

信泰如意尊典藏版：143.1万

前六名的差距很小，30万本金50年时间，首位的益利多和第六的如意尊典藏版只差了3000多元。

挑选增额寿险，既要看收益排名，也要看现价的周期走势和加减保规则。

10年缴费期，全部产品里最快的也要第8年。

10年以下存期的收益排名：

保单第5年，弘康乐满满青春版的现价是12.9万，排名最高；保单第10年，金玉满堂和国联益利多的现价排名最高：36.2万，IRR3.42%。

05

15年缴收益排名

包括金玉满堂在内的多款产品，最长缴费期只有10年，所以长缴费期的排名变化很大。

以80岁为收益终点，前六的产品：

昆仑护身福：132.2万

国联益利多：132.1万

如意尊典藏版：131.9万

如意尊星光/星火：131.9万

增多多3号泰山版：131.8万

信泰如意尊3.0：131.2万

昆仑护身福排在了首位，和增多多3号一样，护身福也是“终身护理险”，含有一份护理保障。

信泰如意尊有四款产品杀进来，她们的现价走势和加减保规则也很相似，

如意尊典藏版和如意尊3.0是所有产品里返本最快的：第八年。

10年以下存期的收益排名：

弘康乐满满青春版仍是5年期现价最高的；保单第10年，如意尊星光、星火版最高，当时的本金是20万，两款产品现价22.4万。

06

20年缴收益排名

以80岁为收益终点，前六的产品：

国联益利多：122.5万

昆仑护身福：122.2万

如意尊典藏版：122.1万

如意尊星光/星火：122.0万

增多多3号泰山版：122.0万

信泰如意尊3.0：121.9万

国联益利和护身福换了位置，IRR都是3.485%，其余产品排名变化不大。

长缴费期很适合年轻人强制储蓄，从30岁开始攒钱，做一个稳固、确定的养老计划。

在10-20年缴费期上，如意尊四款产品值得表扬，尤其是如意尊典藏版，全周期的收益都不错，非常平衡。

第二梯队的几款产品也很不错，前行无忧、传世金彩福享版、瑞享福盈这三款，在10-50年周期的现价走势都挺高。

07

增额终身寿险常见问题

1、增额寿险的加保和减保：

加减保是增额寿险的灵魂，但其中也暗藏“杀机”，稍有不慎就可能影响我们的收益。

加保可以理解为存钱，目前有两种形式：合并式加保和新增式加保。

合并式加保，需要和原保单关联、合并。按投保时的年龄计算保费，补齐中间差的保费，还要补齐利息。

如意尊星光版就是合并式加保，而且加保规则写进了合同条款。

新增式加保，就是趸交一张新保单，和原保单没什么关系，按加保时的年龄计算保费，从加保时间点累计生息。

从收益的角度看，合并式加保更好。

加保大多有间隔期和额度的限制，每次加保要经过保险公司审核。

减保对增额寿非常重要，没有减保就不能取钱了。

限制的情况不多，只有额度、次数和最低留存资金的要求，减保规则写进条款的，都会有20%的比例限制。

2、增额寿和银行存款有哪些不同？

最直观的区别：银行存款灵活，增额寿有返本周期，太快取出甚至损失本金。

急用的钱肯定是存银行，但养老钱就不会，因为银行的存期短，利率还不断下行。

这时增额寿就起作用了，你看她最长存期可以从10年到50年，而且锁死了收益不变，可以对抗利率下行的问题。

另外，增额寿险的价值在于复利增值，IRR通常都在3.4%以上，持有时间越长，终值收益越高。

关于复利的威力，我们不妨对比单利的情况：

相同的本金、定存方式（每年6万，连续5年），分别存入增额寿险和银行会有什么不同？

假设银行稳定利率3.5%不变。

前9年，增额寿险的收益处于弱势，第10年开始反超，之后差距不断扩大。50年后，终值差了一倍多。

增额寿的另一个功能，我们涉及不多，但也非常有用，那就是“家庭财产分配”。

增额寿的现金价值归属于投保人，啥时候减保、加保、退保，都是投保人说了算，谁想越过投保人去操作，只能通过司法申请、裁决。

所以，增额寿险可以帮助设计家庭财产分配，指定未来的所有者。

结合隔代投保和第二投保人功能，老人就可以一边享受增额寿的收益，一边把钱安心传给第三代。

08

总结一下吧

终于把34款增额寿险在不同时期的现金价值排名做完了。

因为要做排名，注意力就集中在前几名身上，其实，第二梯队的增多多3号泰山版、瑞泰瑞享福盈、传世金彩福享版、招商仁和金盈卫都不错。

前期收益高的产品，长城利盈盈、泰康岁添福也不错，还是互联网产品，投保方便。

收益排名只是产品的一部分，不同年龄、不同缴费期、不同城市或对加减保的诉求，都会影响产品的最终选择。

前几天，我们写过一篇文章：凛冬将至，留给增额终身寿险的时间，不多了

可以看见的趋势就是利率下行，保险3.5%的预定利率还能守多久呢？几款老产品下架后，迭代来的新产品有个普遍规律，就是收益下降了。

所以，如果正有养老投资计划，不妨考虑下增额寿和养老金这类储蓄险。