保险预定利率下调至2.5%,这2个重大影响你必须清楚
普通人存钱的渠道越来越不值钱了!
这两天,银行和保险先后宣布“降息”。
7月25日起,四大行集体下调人民币存款利率,较去年年末执行的存款利率分别下调了10—20个基点。调整后5年的定存利率仅剩1.80%。
保险也没好到哪里去。7月22日财联社称:寿险预定利率将再度下调。传统型人身险、分红险、万能险都没逃过。
• 传统人身险预定利率 从3.0%降至2.5%,调整期1个月
• 分红险预定利率 从2.5%降至2.0%,调整期2个月
• 万能险预定利率 从2.0%降至1.75%,调整期2个月
其实算来,人身险预定利率进入3.0%的时代还不到1年。上次调整是在2023年8月1日,监管要求传统寿险的预定利率不得高于3%,分红险预定利率不得高于2.5%,万能险最低保证利率上限为2%。
一、为什么保险公司要下调预定利率?
为了防范利差损风险。
这里先科普一下什么是“利差”。保险公司有三个利润来源:死差、费差和利差。
利差即保险公司借客户的钱去投资,除开利息成本之外的收益,是寿险公司收入的主要来源。
【利差】=【保险公司投资收益】- 【保险公司约定兑付给用户本息】
举个例子:
保险公司出了一款储蓄型产品,预定利率是3%。保险公司利用收上来的保费进行投资,如果获得的投资收益是5%,那么多出来的2%就是利差益,反之就是利差损。
比如A保险公司,测算今年的最低盈利是100万,足以覆盖保费的预定利率成本,但是因为投资得当,结果实际盈利200万,多出来的100万就是赚的。
在如今的经济环境下,银行存款利率下跌,保险公司的投资回报率不断缩水。如果再按照3%的预定利率发布新产品,卖得越多,亏得越多。
为了防止出现金融风险,监管部门开始紧盯预定利率,会根据情况适时调整。
二、预定利率下调,对我们有什么影响?
主要会有2方面影响。
影响1:一些险种或会涨价
比如我们买的重疾险、定期寿险等长期保障型险种,需要缴费二三十年,保障到70岁或终身。
考虑到被保人年龄越大,出险概率越高。而未来投资收益可能进一步下降,保险公司为了保证未来有足够的资金来赔付,就会相应提高保费。
• 预定利率高 → 保司预期投资收益高 → 当下准备的赔偿金可以少一点,保费就降价
• 预定利率低 → 保司预期投资收益少 → 当下准备的赔偿金需要多一些,保费就涨价
所以说,当预定利率下调了,保费就会跟着上涨;
影响2:储蓄型保险产品,收益变低
这两年银行存款利率不断降低,年金险、增额终身寿险的优势就体现出来了。
这2种储蓄险可以长期锁定利率,复利增值,不受外界环境影响。预定利率是多少,长期收益率就能趋近于多少。不会随着大环境的调整而调整。
• 当预定利率为3.0%时,长期内部收益率就可以接近3.0%的利率。
• 当预定利率为2.5%时,长期内部收益率就只能接近2.5%的利率。
所以,预定利率下调,最直接的影响就是收益下降。
可别小看这0.5%预定利率带来的差距,要知道年金险、增额终身寿险是按照复利增值的,也就是“利滚利”。时间越久,收益差距越大。
一次性投入50万,只要时间够久,复利3.0%和2.5%的收益可以差出一辆车、一套房。
三、作为普通人应该怎么办?
随着银行存款利率下调,保险公司调降预定利率是大势所趋,我们正在跨步进入低利率时代,普通人存钱的渠道越来越不值钱了!
就目前来说,商业年金险,增额终身寿险仍然长期投资最值得考虑的产品
锁定长期利率:保额按固定利率逐年递增,不受市场波动、经济环境变化影响。现价随着时间推移越来越高。目前预定利率3%,收益较为可观。
收益明确、安全稳定:收益白纸黑字写在保单上,保单受法律保护,保证兑付。
建议大家手里有些闲钱,计划 5~20 年后才用的,可以放在能长期锁利的地方。
• 没明确用处,推荐增额终身寿,支取相对灵活
• 有养老需求,推荐养老年金险,后期收益更高。
现在市面上好的增额终身寿险、年金险不断在收紧,调整期只有1-2个月,一些高收益的产品将陆续下架,要不要赶上这趟末班车,得考虑一下了。如果大家了解,可以找我@开心保。