卷到尽头的年金险，答案是这三款

现在的养老金战场，已经完全被富德生命人寿主宰了。

从鑫禧年年尊享版打响第一枪，再到富多多1号霸榜第一年金，

而后在还没有同类竞争者的情况下，又紧接着推出了鑫禧年年B款。

不禁让人感叹，内卷的尽头难道就是自己卷自己吗...

富德生命独领风骚，今天就专门针对这家的产品做一期测评。

一、

先来对比下三款养老金的基本形态，

首先，三款产品同属富德生命旗下，产品设计上有非常之多的共性。

其中最大的共性便是每款产品都有两个方案，

而今天讨论的是各自竞争力最强的一个，也就是保证领取现金价值的方案。

这种方案更加均衡，养老金、退保金、身故金各方面表现都很出色，更适合用来养老。

另外一种方案，养老金偏低，身故金偏高，侧重身故后给家人留更多的钱，偏离了养老的本质。

其次，通过祝寿金可以快速区分三款产品，祝寿金从少到多排序：

• 富多多1号：没有祝寿金；

• 鑫禧年年尊享版：88岁可领1倍基本保额；

• 鑫禧年年B款：85岁以及95岁时，分别可以领取1.5倍基本保额和5倍基本保额作祝寿金。

这里说明一下，未必鑫禧年年B款就比鑫禧年年尊享版要好，

实际上对比退保回报率二者其实差不多，这点收益部分会详细说明。

最后，只有鑫禧年年尊享版可以关联万能账户，并且也只有它的现金价值能持续终身。

这款万能账户是如意宝B款，保底利率2.0%，自上线起，四个月期间一直维持着4.3%的高结算利率。

另外，鑫禧年年尊享版在现金价值上的优势，其实并不明显。

原因在于富多多1号和鑫禧年年B款的现金价值也能持续至90岁，

并且尊享版在90岁后的现金价值已经很少了，有多大用不说，大多数人也活不了那么久。

这部分就说这三点，三款各有优劣，目前看是难以抉择。

二、

下面这个环节，我们从“三金”（养老金、身故金、退保金）的角度，综合对比。

分别以40岁投保、年交10万、5年交，60岁领取为例，进行测算。

女性投保的情况，富多多1号每年领取5.14万，其余两款都不到5万。

前文也提到过，三款中只有富多多1号没有祝寿金的设置，所以将其年金提升一些也无可厚非；

由于三款的身故金=退保金（现金价值），所以可以一起看了。

虽然鑫禧年年尊享版的现金价值持续的更久，但观其整体数值，发现是要显著低于另外两款的。

并且它一方面养老金比不上没有祝寿金的富多多1号，

另一方面与同样有祝寿金的鑫禧年年B款相比，祝寿金也低了一个档次。

结合退保回报率（IRR）来看，鑫禧年年尊享版也是三款中最低的一款，

即便是90岁后其他两款都没有现金价值了，它的IRR也没有反超。

所以，基本可以将鑫禧年年尊享版排除考虑了；

最后富多多1号与鑫禧年年B款之间，只能说相差非常之小。

虽然鑫禧年年B款年金领取比富多多1号少1600元，但是其现金价值要显著高于富多多1号。

所以在领取祝寿金（85岁）前后，二者的退保回报率相差都不多。

在两款中选任何一款都不差，

如果对预期寿命较乐观、可能存在退保需求的朋友，选择鑫禧年年B款最好；

想要每年拿高额养老金的，那还是富多多1号更合适。

接着来看男性的投保结果，

男性投保，结论基本一致。

只是由于一般男性投保会比女性投保领的更多、回报也更高（女性平均寿命更长导致的），

而鑫禧年年尊享版男女投保“三金”完全一致的特性，

所以对比下来与另外两款的差距会比女性投保更大。

此外，挑选策略跟女性投保时的建议一样。

三、

最后小结，结合市场大环境来看，

目前这三款大概率就是最好的年金险了，原因在于：

当前“报行合一”的大背景下，很难再有保司设计极致的年金，

因为这无异于顶风作案，想必不会有人愿意做这个“出头鸟”。

并且“报行合一”不仅会导致以后难有好产品，

还会导致现有极致定价产品面临下架的风险，富德生命这三款就是监管重点关注的对象。

所以说，“等等党”们大概率是等不到更好的产品了，抓住这三款产品“买定离手”可能才是最正确的决定。