平安福的坑，我给扒光了……

​今年国庆回老家短短几天，让我大开眼界。

一般亲戚朋友不问我，我不会主动提保险，

有人来问，我也非常乐意帮她们看一下。

不过没想到啊，来问我的没几个人，

但几乎是把市面上能踩的坑全部踩了个遍

最夸张的还是我一个朋友的妹妹家，

她妈妈给全家都买了平X福的产品，光是她爸的保费一年就1万4，

三个人加一块每年就要交3万5，

她好奇为什么这么贵，就让我帮她看看。

我看完，震惊了，

这绝对是我见过的附加项最多的保单！

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这就是很经典的、坑了无数人的捆绑型保险。

里边一般是终身寿险做主险，重疾险作为一个大的附加项，还有额外附加一些其他险种。

其实，大部分人一开始买保险只想要一份重疾险。

结果业务员一拍手，我这里不仅有重疾，连带寿险、意外险、医疗也全给你包了，价格实惠。

是不是感觉什么都有，保的还挺全？

可仔细看，明明买的重疾险，主险却是寿险，还是个终身的。

怎么感觉不太对劲？

其实终身寿险，根本不适合普通人。

寿险是家庭支柱担心自己因为疾病或意外身故后，可以赔一大笔钱留给家人。

但本着这个目的，咱买定期寿险就可以了。

买保险的原则是什么？是高杠杆，

用最少的保费去撬动最高的保额。

定期寿险一般保到60或70岁就够了，

比如，她爸爸今年50岁，如果保到60岁，1年只要2376块，就可以撬动100万的保额，

而按这保单里的终身寿险来算，假如她爸爸活到100岁，20年一共交了12万的保费，最后赔21万，

这12万要是买个纯粹的理财储蓄险，50年后都能翻个4-5倍了

再看看我朋友妹妹本人的保单。

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总保费加起来8769元，保额才30万，

这里边的终身寿险，一年保费就要3627块钱。

首先她还是学生，不是家庭支柱，根本不需要寿险，

其次如果一定要买，可以选定期寿险，保到60岁的话，100万的保额，只需要462块/年。

那有人说了，这重疾险总还是有点作用的吧，

我只能说你实在是太乐观了......

这个产品有一个大坑，那就是寿险和重疾险捆绑，共享保额。

假如这份保单重疾险出险，赔了20万，

按正常人思路，你可能觉得身故后还能赔21万？

错了！

寿险最终的保额会减去重疾险出险的20万，也就是说最后身故只赔1万！

花两份的钱最后只得到一份保障，越想心越凉啊

那为什么不分开买呢，两种险就能独立赔付。

不过啊，普通消费者根本防不胜防，

某些业务员也根本不给你分开买的机会，推的都是这些捆绑型的，

不得不说套路满满啊~

说完捆绑这事，再来看看某福的重疾险条款。

就会发现中症是不保的，

中症有缺口也就算了，轻症还不保高发的轻症！

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你别看数量还挺多，

可是轻度脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术这里边都没有，

这三种可是占了轻症理赔的90%！

虽然这两年产品把高发轻症加进去了，但也是互联网越来越发达的情况下，竞品给了压力。

而18年以前都是没有的，忽悠了大众十几年，离谱吧~

就这个缺斤少两的保障，加上高额的终身寿险，

每个人每年交1万多，只能撬动21万的保额，怎么想都是血亏。

而且如果真因为重疾丧失了工作能力，保额二三十万又顶什么用呢？

重疾险的保额，建议是年收入的5倍比较合理。

这里我也还要多说一句，

父母50岁了，就算是目前性价比最高的重疾险也比较贵了，杠杆比较低，

这个年龄的父母已经没有必要再买重疾险了，

建议配置好百万医疗险+意外险就行。

还没完哈，

再来评评这保单里边的长期意外险，一年要接近1000。

里面就装了个长期的意外险，15万保额，690元/年，

这意外险里边，住院津贴和意外医疗还是额外收费，想不到吧。

其中住院津贴100元/天，费用为90元/年；

意外医疗2万，为207元/年。

保费合计接近1000块。

可能不懂的人会觉得这个附加项是一个补充，感觉挺不错的，

可是市面上一年期的意外险就有包含意外医疗和住院津贴啊......

50万保额，1年只要150块钱左右，意外医疗有5万，住院津贴100元/天，

而且还送猝死保障呢。

不得不说，这种捆绑型的产品，

真的是拿捏了很多人图省事、想一次性保障全了的心理，

表面上什么都有，实际上什么都不全，还贵的离谱

还有很多人一看这保单里边的险有医疗俩字，

就以为这里面住院医疗险也包含了，实际上也是根本没有的。

最后，等发现了有坑想要退保，只能退现金价值，

继续交也不是，退了也很亏，进退两难。

我经常说，我们需要的保险就重疾险，百万医疗险，意外险和定寿险，

他们各自管不同的风险，保不同的责任，

那我们为什么不分开买，

每种都挑选最高性价比的产品呢？

下面这两张表，就能很好的说明捆绑型和分开买的差距。

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明显是分开买的优势更明显，

保费更低且保障更全，保额更高。

......

你以为只有父母在买保险的路上会踩坑吗？

年轻人也一样会！

我同学买的一份意外险也是让我大长见识，

来看看她又买了个什么。

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她本来是想买个意外险，

但是业务员让她买的却是两全险，看似很像。

两全险是什么？

简单来说就是，人死了赔钱，保障期满人活着就返钱。

听着不错哈~

可我们买意外险是为了返钱吗？

2000多一年的保费，保额竟然才6万。

想要理财为什么不单独去买理财险或者存银行，收益更高。

想要意外保障的话，

上面说了，1年只要150块钱，意外保额50万，还包含猝死30万，不香吗？

还有一种和两全险套路很像的，叫返还型保险。

这个险说的也很好听啊：得病了赔钱，没得病返钱，

看了上面那几个案例，你还相信世界上真有这种好事吗？

保险公司不赚钱了发福利？

现在的10万块钱和几十年后的10万块钱价值完全不一样啊，

有个粉丝就是一时上头买了返还型的，之后越想越不对。

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保费10万，51年的现金价值才赶上现在的10万......

想要理财的话，就买纯粹的理财储蓄险，50年现金价值能翻好几倍了。

想要保障的话，就买消费型的，保费低，保额却能高很多。

对了，这里还有个常见的误区，

很多人觉得买了消费型保险，钱就花出去了，没出险钱就没了，

其实消费型重疾险也都是有现金价值的，

意思就是某一年退保能拿多少钱，

好的产品现金价值还是很高的，能超过交的总保费。

拿线上某款消费型重疾险来说，

交了12万的保费，到了85岁，现金价值有14万。

和那种满期返还的保险一比，拿的也差不多，

但是付出去的保费却能便宜好多。

总之，就光是我这些个亲戚朋友，还有平时很多粉丝发我看的保单，

踩的坑我真是写都写不完......

线下的保险单，我发现多少都沾点人情往来，

大部分人都是被熟人拉着，稀里糊涂就买了，

之后反应过来了，也不好意思去退，

这不我朋友妹妹觉得被坑了，想让她妈退保，

一问全是熟人推荐...

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那这些业务员都是些什么人呢？

可以说水平参差不齐，

有个朋友的小姨就是管招聘的，

在招业务员的时候，明确说要招宝妈

这说明什么？

说明图的不是一个优秀员工，而是社会关系网，

宝妈会接触到更多有孩子的家庭，平时闲聊的时候自然就能把产品推出去。

还有个朋友的村更夸张，一个村的60岁大爷大妈都被拉去做了业务员，

说是每个月什么都不用干，还给大爷大妈发2000块钱，

表面上看不出在搞什么幺蛾子，

但仔细一想，大爷大妈要是回村一宣传，这得挖掘出多少客户

首先把大爷大妈变成客户，再辐射他们身边的亲戚朋友，

真的是绝啊

有句话还真挺对的，

保险公司招的不是业务员，招的是客户。

不得不说行业整顿还是迫在眉睫......

要我说啊，这么多人被坑，

除了有些业务员不负责任，不专业。

还有一个非常关键的原因：

那就是大家在买保险的时候，还是不清楚买保险的本质。

买保险买的是高保额、高杠杆，不是人情债，

保障是保障，理财是理财，大家要分清了。

为了一时的情面买了不合适的保险，坑的还是你自己。

你们只要记住我上面说的，

避开捆绑型、两全型、返还型、长期意外险的这些坑。

不管亲戚朋友再怎么说都要坚定，不行就哭穷，没人能强迫你

保险本身是个好工具，

能够在意外和疾病来临的时候转嫁我们的风险，

只不过很多人没有买对产品，

所以一定要找个靠谱、专业的人给你建议，

除此之外，自己也多做做功课、擦亮眼了

小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“小囤保”

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