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二姐聊保障 篇九十四:保险买完了很后悔,要不要退保?

2019-11-19 18:30:19 1点赞 5收藏 0评论

周末抽空整理了一下大家的留言,发现很多人被亲戚推荐买错了。

比如有的被熟人推荐,给孩子买了两全险,一年6000多,交19年,才买到20万保额。

要么保费贵、保额低,要么就是被忽悠买了大杂烩,保障清汤寡水,要么干脆买错了产品,踩坑方式五花八门。

基本每十个人里,总有一两位朋友咨询我退保的事,索性开篇文章统一聊聊。

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二姐一直觉得,买错保险好比谈恋爱遇到渣男,关键时候还是要杀伐果断,及时止损。

比如有读者在朋友推荐下给自家宝宝买了少儿某某福,犹豫要不要退。

保险买完了很后悔,要不要退保?

退保肯定会有损失,损失还不小。

犹豫期内退保,会退还所交保费,损失较小。

过了犹豫期退保,损失很大:不退保费、只返还现金价值。

现金价值,大白话说就是退保金。

有些保险产品的现金价值是先低后高,达到一个最高点后,开始下降,直到保障期结束,变为0。

保险买完了很后悔,要不要退保?

尤其前几年,现金价值非常低,这是因为保险公司的广告费,佣金等营销成本,都集中在前两年。

如果你退保了,佣金、广告费、人力成本这些,谁来承担呢?

肯定是要从你的保费里扣除的。

另外在保障期内,现金价值都是低于保费的,可能你交了几万保费,最后只能拿回几千,甚至几百块。

所以啊,退保要慎重,它可是关乎着你白花花的银子呢。


如果对保险不满意,但又承担不了退保损失,二姐给大家支个招:

要么降低保额,把20万的保额降到10万。

或者缩短保险期限,本来保障期限是20年,缩短到10年,把保费支出降到最低。

再者可以使用保险公司的保单转换功能,把储蓄型保险换成消费型的。

但是不管哪种方式,前提都要咨询一下保险公司客服,你这款产品目前是否支持上述方式。

注意了,不是问业务员,毕竟有利益关系在里面,业务员大多不会建议你考虑退保的事。

但保险公司的客服可就不一样了,你和对方的通话全程有电话录音,真存在误导的话术的话,完全可以投诉到银保监会,逮着一个处罚那是一个准。

其实,最后无论如何,只要你退保,都是要割肉的。

所以买保险之前,一定要仔细看合同,不要被别人嘴上说的承诺迷惑

要看合同的免责条款、理赔条件,一定是仔细对比。

一份不合适的保险,从你买下的那一刻开始,就已经注定了你的亏损。

问题来了,什么情况下,要考虑退保?

1.买错了产品

比如老王想买一份保终身的重疾险,结果被忽悠买了份万能险,附加重疾,保额低到和保费差不多......

还有的新手爸妈,想给孩子买份大病险,结果买了份终身寿险,附加重疾和其它险,结果重疾险和寿险共占保额,哪个理赔了,另一个基本失效了......

二姐说过,孩子没有养家责任,最不该买的就是寿险。

其实这种情况就是典型的踩坑,保费死贵, 保障还严重缩水。

2.保额太低

很多人喜欢买保终身的返还型保险,结果同样的保费,买到的保额少的可怜。

可能花了5000多,才买了10万、8万的保额。

二姐说过,未来的钱不值钱,眼下20万的保额,几十年后在通货膨胀的作用下不一定够医疗费。

所以啊,我们买保险,在预算有限的情况下,一定要买足保额。

3.占用预算过多

对我们来说,买保险是为了转移风险、减轻家庭经济负担,如果保费太高,反而成为了经济压力,那就本末倒置了。

二姐建议,一般用家庭年收入的 10% 左右来购买保险是比较合理的。

有的人一时冲动,给孩子买了堆返还型保险、教育金、年金险等,一下子花去好几万,结果家里的顶梁柱还在裸奔,非常不理智。

以上几种,都是我总结的大家应该割肉止损的情况。

如何安全退保?

退保之前,要先为自己找好备胎,也就是买一个保障足的新产品。

因为一旦退保,你的保险合同就中止了,是没有保障的。

二姐见过一些因为交不起保费退保,结果没多久就生大病的例子,非常惋惜。

买长期保险都有90--180天的等待期,如果等待期内出险得不到赔付。

如果你身体出了健康状况,也很有可能被拒保。

除了金钱损失,这些保障方面的风险我们也要考虑到。

所以二姐建议:退保前一定要确定买好了新保险,并且已经过了等待期。

另外,退保这事儿,大家一定要克制,千万别因为出了新产品就退保,一味跟新,退保是没有尽头的。

比如你刚买了康惠保旗舰版,结果守卫者1号出来了,你觉得守卫者1号保障更足,要退保,这种情况就好比你考上了北大,非要退学复读考清华,其实是没有必要的。

退保的前提,一定是你买了又贵又坑,不适合自己的产品。

如果妥善选好了保险,每年省下的钱拿去理财,比如选择低风险的货币基金,也是一笔可观的收入。

假如30岁的老王,给自己买了份某某福,50万保额,交20年,保终身,年保费近20000块。

其实,他完全可以给自己买一份多次赔付保终身的守卫者1号,覆盖更多高发病种,癌症单独分组,保障更全面。

同样是50万保额,交20年,每年能省下近10000块。

这省下来的10000块,如果拿去买余额宝,会发生什么?

保险买完了很后悔,要不要退保?

假设年化复利3.5%,一共投入20年,50年后你能获得807637元,这就是买定投余的力量。

最后还是唠叨一句吧,买保险一定要多看合同,千万别听销售嘴上介绍就买了贵又鸡肋的产品。

为了避免退保时忍痛割肉,还是要一开始就要精挑细选。

买保险,只买对,不买贵。


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