二姐聊保障 篇九十四：保险买完了很后悔，要不要退保？

周末抽空整理了一下大家的留言，发现很多人被亲戚推荐买错了。

比如有的被熟人推荐，给孩子买了两全险，一年6000多，交19年，才买到20万保额。

要么保费贵、保额低，要么就是被忽悠买了大杂烩，保障清汤寡水，要么干脆买错了产品，踩坑方式五花八门。

基本每十个人里，总有一两位朋友咨询我退保的事，索性开篇文章统一聊聊。

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二姐一直觉得，买错保险好比谈恋爱遇到渣男，关键时候还是要杀伐果断，及时止损。

比如有读者在朋友推荐下给自家宝宝买了少儿某某福，犹豫要不要退。

退保肯定会有损失，损失还不小。

犹豫期内退保，会退还所交保费，损失较小。

过了犹豫期退保，损失很大：不退保费、只返还现金价值。

现金价值，大白话说就是退保金。

有些保险产品的现金价值是先低后高，达到一个最高点后，开始下降，直到保障期结束，变为0。

尤其前几年，现金价值非常低，这是因为保险公司的广告费，佣金等营销成本，都集中在前两年。

如果你退保了，佣金、广告费、人力成本这些，谁来承担呢？

肯定是要从你的保费里扣除的。

另外在保障期内，现金价值都是低于保费的，可能你交了几万保费，最后只能拿回几千，甚至几百块。

所以啊，退保要慎重，它可是关乎着你白花花的银子呢。

如果对保险不满意，但又承担不了退保损失，二姐给大家支个招：

要么降低保额，把20万的保额降到10万。

或者缩短保险期限，本来保障期限是20年，缩短到10年，把保费支出降到最低。

再者可以使用保险公司的保单转换功能，把储蓄型保险换成消费型的。

但是不管哪种方式，前提都要咨询一下保险公司客服，你这款产品目前是否支持上述方式。

注意了，不是问业务员，毕竟有利益关系在里面，业务员大多不会建议你考虑退保的事。

但保险公司的客服可就不一样了，你和对方的通话全程有电话录音，真存在误导的话术的话，完全可以投诉到银保监会，逮着一个处罚那是一个准。

其实，最后无论如何，只要你退保，都是要割肉的。

所以买保险之前，一定要仔细看合同，不要被别人嘴上说的承诺迷惑

要看合同的免责条款、理赔条件，一定是仔细对比。

一份不合适的保险，从你买下的那一刻开始，就已经注定了你的亏损。

问题来了，什么情况下，要考虑退保？

1.买错了产品

比如老王想买一份保终身的重疾险，结果被忽悠买了份万能险，附加重疾，保额低到和保费差不多......

还有的新手爸妈，想给孩子买份大病险，结果买了份终身寿险，附加重疾和其它险,结果重疾险和寿险共占保额，哪个理赔了，另一个基本失效了......

二姐说过，孩子没有养家责任，最不该买的就是寿险。

其实这种情况就是典型的踩坑，保费死贵， 保障还严重缩水。

2.保额太低

很多人喜欢买保终身的返还型保险，结果同样的保费，买到的保额少的可怜。

可能花了5000多，才买了10万、8万的保额。

二姐说过，未来的钱不值钱，眼下20万的保额，几十年后在通货膨胀的作用下不一定够医疗费。

所以啊，我们买保险，在预算有限的情况下，一定要买足保额。

3.占用预算过多

对我们来说，买保险是为了转移风险、减轻家庭经济负担，如果保费太高，反而成为了经济压力，那就本末倒置了。

二姐建议，一般用家庭年收入的 10% 左右来购买保险是比较合理的。

有的人一时冲动，给孩子买了堆返还型保险、教育金、年金险等，一下子花去好几万，结果家里的顶梁柱还在裸奔，非常不理智。

以上几种，都是我总结的大家应该割肉止损的情况。

如何安全退保？

退保之前，要先为自己找好备胎，也就是买一个保障足的新产品。

因为一旦退保，你的保险合同就中止了，是没有保障的。

二姐见过一些因为交不起保费退保，结果没多久就生大病的例子，非常惋惜。

买长期保险都有90--180天的等待期，如果等待期内出险得不到赔付。

如果你身体出了健康状况，也很有可能被拒保。

除了金钱损失，这些保障方面的风险我们也要考虑到。

所以二姐建议：退保前一定要确定买好了新保险，并且已经过了等待期。

另外，退保这事儿，大家一定要克制，千万别因为出了新产品就退保，一味跟新，退保是没有尽头的。

比如你刚买了康惠保旗舰版，结果守卫者1号出来了，你觉得守卫者1号保障更足，要退保，这种情况就好比你考上了北大，非要退学复读考清华，其实是没有必要的。

退保的前提，一定是你买了又贵又坑，不适合自己的产品。

如果妥善选好了保险，每年省下的钱拿去理财，比如选择低风险的货币基金，也是一笔可观的收入。

假如30岁的老王，给自己买了份某某福，50万保额，交20年，保终身，年保费近20000块。

其实，他完全可以给自己买一份多次赔付保终身的守卫者1号，覆盖更多高发病种，癌症单独分组，保障更全面。

同样是50万保额，交20年，每年能省下近10000块。

这省下来的10000块，如果拿去买余额宝，会发生什么？

假设年化复利3.5%，一共投入20年，50年后你能获得807637元，这就是买定投余的力量。

最后还是唠叨一句吧，买保险一定要多看合同，千万别听销售嘴上介绍就买了贵又鸡肋的产品。

为了避免退保时忍痛割肉，还是要一开始就要精挑细选。

买保险，只买对，不买贵。

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