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轻症并不轻,购买保险应该注意哪些事项

2019-11-15 18:49:00 1点赞 0收藏 0评论

大家好,这里是“不迟鉴保”,

我是不迟。

经常有朋友,在与不迟沟通保险产品的选择时,会认为轻症是头疼脑热,跌打损伤这类的小毛病,还问到为什么这些“轻症”会出现在重疾险中?这不仅让不迟哭笑不得。


保险中的“轻症”可不是你想象中的那么无害,还是和不迟重新认识一下什么是”轻症“吧!


一、 什么是轻症?


首先,不迟要强调一下,保险中所谓的轻症,并不是感冒发烧这种,我们常见的日常小疾病,而是指重疾的早期阶段,如早期的恶性肿瘤或恶性病变。这类疾病还没达到重症赔付程度,经过及时治疗是可以痊愈的。但,如果不重视轻症,不及时采取治疗,那么演变成重疾也就只是时间的问题了。


二、 轻症与重疾有什么区别?


如果用一句话来说明,那就是轻症与重疾在界定的程度上是不同的。轻症的症状较轻,例如原位癌、脑中风、烧伤等病状,重疾理赔都是有程度限制的,如果没有达到重疾认定标准的话,是无法获得赔付的。


所以,重疾险中的轻症,解决的就是这个问题,就算疾病没有达到重疾的理赔标准,同样可以通过轻症赔。轻症降低了重疾险的理赔门槛,一方面让患者获得更好的医疗保障;同时也解决了部分的理赔纠纷,所以是推荐入手的一个险种。


三、 都有哪些轻症?


其实关于这个问题,并没有明确的范围,因为很多保险公司为了提供更多的保障,也为了产品更有竞争力,会在保障范围内增加一些新的疾病,作为轻症的范围。不过,现在大多数保险公司保障的轻症可以达到20-30种甚至更多。


在这里,不迟为大家列一下行业内比较公认的10种高发轻症,他们分别是:

1、 极早期恶性肿瘤或恶性病变(含原位癌)

2、 不典型的急性心肌梗塞

3、 轻度/中度脑中风

4、 冠状动脉介入/微创冠状动脉搭桥

5、 心脏瓣膜介入手术

6、 主动脉内手术

7、 脑垂体瘤/脑囊肿/脑动脉和脑血管瘤

8、 慢性肾功能衰竭

9、 较小面积III度烧伤

10、 视力严重受损


在这里,不迟要提醒大家,有些附加轻症的重疾险产品,会刻意强调轻症数量,各位千万不要被表面数字所迷惑,以外保障的轻症越多,产品越好。其实,轻症保障的够不够,关键还是看有没有上述9种病,尤其是前4项,这才是重中之重。



四、 轻症在重疾险中如何选择?


关于重疾险中轻症的选择,其实并不难,只要掌握住以下几个要点就可以了。他们分别是:疾病病种,赔付方式,保费豁免和占用保额。下面我们来看看如何挑选。


1、 挑选要点一:轻症病种


a) 一般来说,覆盖的轻症数量越多,保障就越全。当然,如不迟前文提到的,数量不是判断产品好坏的唯一标准,还要看保证的类型中,是否有常见的高发型疾病。


b) 再就是要看看,病种是否进行了分组。我们来举个例子,假设某款重疾险附加的轻症保障病种30种。在不分组的情况下,客户罹患30种任意一种疾病,经过间隔期以后,剩余39种依然有效。


但如果是分组的情况下,30种疾病按照一定的规则分3组,罹患任意一组中的一种疾病,则此组其他疾病全部作废。


可见,轻症的不分组,明显更优于分组。


2、 挑选要点二:赔付方式


a) 首先看赔付比例,一般来说,一次轻症的治疗费用在3万至10万左右,可见,对轻症的治疗,费用也是不低的。所以,轻症赔付的数额和比例都很重要。目前市场上大多产品,轻症会额外赔付20%至30%的保额,在保费相近的情况下,轻症赔付比例肯定是越高越好。


b) 其次看赔付次数,很多产品对轻症都是可以多次赔付的,赔付的次数肯定越多越好。当然,对于多次赔付的轻症,一般都会有时间间隔。如果间隔90天,也就是两次患轻症要相隔90天才能获得理赔。所以无时间间隔或间隔时间短的更好。


3、 挑选要点三:轻症豁免保费


目前很多重疾险都会自带被保人轻症豁免,如果在缴费期不幸患了轻症,后续的保费都可以不用交,而且重疾保障继续有效。因此,选择豁免保费的产品,自然是上上之选了。


4、 挑选要点四:轻症赔付是否占用主险的保额


这一点是很容易被忽略的!如果轻症的赔付占用主险保额,那么当轻症赔付后,重疾的赔付金额就会减少,因此最好不要选择提前给付轻症保险金的产品。


不迟说:


“轻症”不轻,且极为重要!不要以为它不是重疾险的主体,就不给予足够的重视。例如烧伤的条款中:烧伤程度在20%以上才能被认定为重疾,如若烧伤19%,则就属于轻症。大家可以想象一下,如果没有轻症的界定,那么20%以下的烧伤则得不到赔付。


因此,在购买保险之前,一定要对照不迟提到的这些购买注意事项,千万别到了理赔的时候,才后悔当初没有仔细看清啦。

轻症并不轻,购买保险应该注意哪些事项


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