家里的顶梁柱怎么买保险（内附保险方案）

现在的80 90后们，尤其是家里的经济支柱，上有老下有小，家庭责任负担很重，一旦发生风险，对整个家庭可能是毁灭性的打击，所以要优先进行保障。今天我们来聊聊给经济支柱怎么买保险

首先是社保，这是全民的基础福利，企业可以给你负担相当大一部分费用，价格低廉，可以带病投保，这是普通商业保险所做不到的，所以一定要有。但仅仅有社保也是不够的，比如社保报销有起付线和封顶线，而且只保障社保范围内治疗手段和用药，所以还需要商业医疗险来做补充。一般推荐购买的保障性保险有

意外险

可以保障意外身故及伤残，身故和全残是赔保额，伤残分为1~10级，按比例赔付，还有意外医疗的责任，如骨折意外烧烫伤，猫抓狗咬等，建议买0免赔，不限社保范围用药的。买一年期的就好，价格很便宜，两三百块钱就可以买到50万以上的保额。

医疗险

可以解决患病住院的医疗费用，以及一些特殊门诊的治疗费，不限社保范围，是报销型，一般有一定的免赔额。如果只是公立医院普通部就医，那选择百万医疗就好，一年只要几百块，就可以报销上百万的医疗费用。如果想要更高就医品质和环境，去特需部国际部，可以买中端医疗，如果要去私立医院甚至昂贵医院就医，或者是大陆范围外的就医需求，那就是高端医疗，当然费用也要贵不少。

重疾险

解决的是患大病之后的康复疗养费用，以及收入补偿。是给付型，满足合同条款的要求，可以一次性赔付保额。分为定期或者终身，多次赔付和单次赔付，还有癌症二次理赔，以及是否带身故责任等。可以根据个人的需求和家庭预算来进行选择，或者进行组合搭配。一般保额建议做到个人年收入的3~5倍。为什么这么建议呢？因为比如癌症，有一个5年生存率，如果5年没有复发转移，医学上基本就认为痊愈了。

定期寿险

保障责任很简单，就是身故和全残。上有老下有小，有负债和家庭责任的人必备，可以解决极端情况下人走了，能维持家庭一段时间的生活水准不变。建议至少保到60周岁，保额可以根据家庭情况来选择，看看要预留几年的家庭开支，再加上负债。如果预算有限，那至少把负债先覆盖到。

保障性保险配置完以后，如果有教育金或养老金等需求可以考虑理财型保险。

下面我们根据不同的预算，来做一下不同的保险配置方案，以30岁男性为例

方案一：基础版

每年保费大约在5000左右，适合预算不多的家庭

重疾险选的是昆仑健康的健康保2.0，保障到70岁，30年缴费，重疾单次赔付，还有轻症、中症的责任，自带被保人轻中症豁免

意外险是小米综合意外，身故全残赔50万，伤残按等级比例赔付，价格便宜，而且意外医疗不限社保范围，0免赔100%赔付

医疗险选的众安尊享e生2019版，一般医疗和重疾医疗各300万额度，免赔1万，重疾0免赔。质子重离子，肿瘤特药都可赔付，可以住院垫付，提供术后护理及绿通服务。

定期寿险是华贵大麦定寿，交30年保30年，保额100万。

方案二：升级版

重疾险换成终身保障且带身故责任的渤海人寿前行无忧，60岁前患病可赔1.5倍保额，中症、轻症各赔3次，癌症可以间隔3年二次理赔，身故全残赔付保额，有被保人豁免责任，其他险种配置保持不变

基本保费在1万左右，适合预算较多，要求终身且癌症二次理赔的客户

方案三：加强版

重疾险配置的是重疾多次分组理赔的光大永明嘉多保重疾险，可以赔付6次，癌症单独分组，头十年首次患病多赔20%，中症赔2次，轻症比例递增赔3次，癌症可以间隔3年赔3次，身故全残疾病终末期赔100%保额，被保人轻症中症豁免保费。

一年保费不到一万二，适合对重疾和癌症多次赔付有需求的预算充足客户。

以上方案只是为了展现保障形式，不作为投保参考，具体怎么配置要做详细需求分析，了解家庭结构，身体状况，财务情况等综合判断，以此来选择合适产品。

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