保险还能理财？有一种保障叫与投资两全

我是不迟。

不知从几何时，““月光族”这个词出现，指每月赚的钱还没到下个月月初，就被全部用光、花光的一群人。正当大家还在感叹存不下钱的时候，“月负族”这个概念又突然登场，指那些不但存不下钱，还会通过借贷的手段，背上贷款的人群。

随着股票、PE、P2P等一系列理财产品的市场教育，人们心中的理财需求被慢慢唤醒，全部花光和存在银行死吃利息，已经不是最佳的选择。不过，市场上大多数理财产品风险过高，也让人望而却步。

今天不迟就为大家介绍一下，一种“另类”的理财产品——理财保险。这种既能实现理财功能，又能提供保障的产品，已经慢慢进入大家的视线。今天不迟就为大家介绍一下“理财险”。

一、 何为理财保险？

简单明了地来说，理财保险是集保险保障及投资功能于一身的新型保险产品，属人寿保险的新险种，是时代的产物，是经营投资类保险的保险公司，充分利用其规模投资优势及投资专家，为保户争取最大投资利益的保险产品。

主要通过保险进行理财，购买保险来对手头资金进行合理安排和规划，防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难，同时也可以使资产获得理想的保值和增值，保险保障投资三合一。

二、 理财保险的特点

1、 强制性

保险的保费是每年强制性交付的，比如养老金或生存保险金只能在约定的若干年后领取，一般不能提前领取。这就有个好处，就像银行的死期存款一样，强迫你把钱存下来，这样保障和理财的计划都不会被打破。

2、 长期性

寿险保单期限短则5年10年，长则终身。保单利益常常涉及两代人，是一种长期的保障。

3、 融资性

保险的融资作用表现在两个方面，一是风险融资，二是保单质押借款功能。当被保险人发生风险时，其本人或受益人可得到一笔保险金。同样，许多保单也都是可以进行质押借款的，借款额是保单的现金价值。

4、 安全性

只要是正规保险公司所售的保险产品均已在保监会备案，无论是产品形态，还是公司销售资质（偿付能力等），都会受到严格的监管。而且，保险是一种合同行为，客户的权益都是受到法律及合同的双重保护。

5、 确定性

理财保险可以保障本金不受到投资环境影响，确保财富稳定增值。而且根据合同，保单未来的收益是完全可以推算出来的，而不是像很多其他的理财产品，有太多的不确定性。

三、 理财保险的优点

1、 产品更灵活

首先，保险金额可调整，根据产品自身情况，部分保费可以得到节省，提高保费的使用效率；其次，缴费额度和频次更灵活，我们可以根据所购买产品的实际价值，来决定缴费的频率，这样可以有效避免因缴费不及时而导致保单效力中止，这样方便公司资金的周转。

2、 本金无忧

从安全性来说，只要合同中提到保本，那么本金就绝对安全，如果从收益性来说，相比其他风险较高的理财产品肯定不会太高，但长期积累的话还是很可观的。

3、 专业人士投资

理财险，是由保险公司的专业理财人士统一投资，不需要客户自己操作。保险产品的本质是保障，即便收益不高，被保险人依然享有应有的保障，不会损失本金。

四、 理财保险的缺点

1、 无法实现短期收益

理财型保险投资期长，回报期长，流动性差。期限过长，投资收益很难在短期内体现出来，并且资金变现能力弱，容易影响到投资的流动性。从投资理财角度上说，并不是最合适的理财产品。

2、 收益有限

理财险的保额有限，虽然有投资理财的作用，但是较少的保额，限制了收益的上限。因此不建议作为主要的理财工具。

3、 透明度较差

保险理财虽然是由专业投资人士打理，但却没有义务告知保户投资的去向，因此，理财保险资金投向的信息披露透明度比较差。

五、 理财保险的类型

1、 分红险

释义：保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例，以现金红利或增值红利的方式分配给客户。这种人寿保险就称为分红险。

优点：分红保险设有最低保证利率，即保证保户的基本保障，且如果运气较好，保险公司经营状况甚佳，取得的保险利益也更多。这类理财险的风险性较小，适合保守型人群。

缺点：大家都知道，分工与公司经营状况密不可分，如果保险公司某一年度经营不太好，投保人所能分享到的经营成果可能会非常有限，甚至没有，其保险收益会很低。

2、 投资连结险

释义：投资连结险简称投连险，是一种寿险与投资基金相结合的产品。它的最大特点是身故保险金和现金价值可以灵活调整，因此也叫变额寿险。

优点：如投资成功，有可能获得较高的收益。

缺点：保险公司不承诺投资回报，投资账户的所有投资收益和损失均由保户自行承担。这类理财险的风险较大，所以投连险适合追求高收益、同时又有较高风险承受能力的消费群体。

3、 万能险

释义：万能险其实和投连险的形态很相近，最大的区别就在于万能险是有最低保证收益率的，而且这个保底收益率会写进合同。此外，这笔保费中多少钱用来保障风险，多少钱用来投资，也是由保户自己决定的。

优点：有保底收益率，会写入合同中。同时，保障和理财可以灵活切换，你选择的保额越高、保障功能越强，进入投资账户的钱就越少、收益自然越少；反之，你选择的保额越低，进入投资账户的钱就越多，理财功能就越强。

缺点：需要自己判断，不如有专业人士辅助省心。

不迟说

理财险由于保额的限制，对于投资理财来说不能占据投资配置的主导位置，但由于其兼顾了保障功能，因此理财功能完全可以认为是一种锦上添花。

既能又保障，有可以有所收益，何乐而不为呢？不过像万能险这种，需要自己去配置保障和理财的比例时，还是需要谨慎，要知道保障才是保险的最大功能，切莫本末倒置。