十步说险 篇四十:家庭年收入10万,少买一个包就能配齐全家的保险方案!

2020-01-21 11:14:31 1点赞 3收藏 0评论

关于家庭配置方案的文章,十步也写过很多了

奈何产品更新迭代快,好产品一波接着一波,方案搭配自然也有了更好的选择。

家庭年收入10万,少买一个包就能配齐全家的保险方案!

在方案给出之前,我们还是先聊一聊配置理念:

1. 保额优先还是保障长短优先?

我不否认保障终身一定是最优的方式,毕竟人类的平均寿命在不断提高,医疗科学水平在不断进步,今后“长寿”可能会越来越简单。

但是,在预算有限的情况下,十步建议仍然遵循“保额优先”的理念,先关注人生最重要阶段的风险漏洞。

对重疾险来说,50万保额是标配,不管是成人或者儿童,最好都不要低于这个数字;

定期寿险则要根据自己所在城市、收入水平、债务计算,作为家庭经济支柱,最低不也能少于50万。

而百万医疗险则不需要过分追求保额,毕竟200万、300万、还是600万,实际价值差距不大。

2. 丈夫、妻子、孩子,占比多少合理?

很多家庭仍然以孩子为重,尽管我也强调过很多次,要“先大人,后小孩”。

但生活总归不是教条,我现在也越来越理解,家长急迫地先给孩子做保障的心情。

所以现在我并不强求各位家长先给自己配足保障再管孩子,而是无论什么时候,记得对自己好一点,为了孩子着想,自己也不能裸奔。

但在保费占比分配上,大人>孩子还是毋庸置疑的,双经济支柱的家庭夫妻保障花费接近。

家庭年收入10万,少买一个包就能配齐全家的保险方案!

下面以一个具有代表性的家庭情况为例:

刘先生30岁,有社保,年收入6万左右

刘太太30岁,有社保,年收入4万左右

有一个可爱的男宝宝,0周岁,有少儿医保

家庭年收入总共12万元左右,每月需还房贷,无车贷。

这样的情况极其常见,在二、三、四线的城市内,大部分的家庭与此无异。

主要的生活特征是:收入水平整体比较稳定,消费空间不太大,但每年还能有一定的结余。

十步给出的方案是这样的:


家庭年收入10万,少买一个包就能配齐全家的保险方案!


文字版:

爸爸:国富嘉和保(50万保额)+ 华贵大麦2020定期寿险(50万保额)+尊享e生2019(300万保额)+ 海峡爱相随综合意外险(50万保额)= 4140元

妈妈:国富嘉和保(50万保额)+ 华贵大麦2020定期寿险(50万保额)+尊享e生2019(300万保额)+ 海峡爱相随综合意外险(50万保额)= 2800.5元

宝宝:复星联合妈咪宝贝少儿重疾险(50万保额)+ 尊享e生2019(300万保额)+ 平安小顽童学平险 =1411元

家庭年均总费用:丈夫4140 + 妻子2800.5 + 孩子1411 = 9351.5元

家庭年收入10万,少买一个包就能配齐全家的保险方案!

方案解读:

1.  家庭年保费支出为9351.5元,对于年收入10万的家庭来说,保费占比全年收入的9%,不会形成额外的负担。

2.  身故保障:

家庭整体收入比较平衡,两夫妇同为家庭经济支柱,因此需要配备定期寿险加以保障。

夫妻俩各配置50万的大麦定寿2020,保费低廉,却将日后房贷、车贷、抚养子女、赡养老人等花费囊括在内,防止风险来袭对家庭经济造成冲击。

保障年限选择30年,因为那时先生和太太已经60岁,到了退休的年纪,子女已长大成人,不再需要承担家庭的经济支柱角色,寿险的保障就可以搁置。

大麦2020性价比高,保障全面,保费低廉,免责条款仅3条,是市面最优。

同时还附有定期寿险转换权和终身寿险转换权,保单更加灵活。

3. 重疾保障:

父亲和母亲都配置50万的重疾保额,都选择国富嘉和保,包含轻症、中症、重疾的完整保障,保单前15年确诊重疾,将额外给付50%基本保额。同时,可附加癌症二次赔付、可选身故责任,健康告知也比较宽松。详细保障,还可以看十步之前写过的产品测评《嘉和保,这款重疾险巨便宜!》

不过在此要提醒大家的是,嘉和保可能有两个不太显眼的小毛病,介意的话可以更换其它重疾险进行替代,比如达尔文2号,超级玛丽2020MAX等,不过保费也会上涨。毕竟国富嘉和保,性价比的确是杠杠的。

孩子选择妈咪保贝少儿重疾险。尽管又新出了大黄蜂3号、慧馨安健康保等产品,但是综合比较下来,十步仍然推荐大部分的孩子选择妈咪保贝,在特疾保障、身故赔付、重疾多次赔付上,都会更优秀。

由于预算有限,孩子的保障期间选择定期,不过妈咪宝贝有“忠诚客户权益”,只要被保险人在保险期间没有发生过理赔,也不曾退保,到期即可续保复星的终身重疾产品,不用体检和健康告知。

4. 百万医疗险:

家庭年收入不高,钱就要花在刀刃上,小额医疗险暂时可以不去考虑,因为一般家庭都能承担。选择百万医疗险,目的就是弥补重疾险所不能涵盖、但治疗费用又比较高的那部分疾病。

父母的百万医疗险十步仍然推荐尊享e生2019版,它的增值服务非常全面,包含肿瘤特效药服务、住院费用垫付功能、外购药报销、家庭术后护理服务等等。

不过,如果更为看重百万医疗险续保条件的人群,也可以考虑平安e生保保证续保版或者乐享一生。(在此提醒各位,平安e生保保证续保版在一月底就要下线了,之前想买这款产品还未下手的,要抓紧时间了!)

5. 意外险:

父母选择爱相随综合意外险,含有猝死保障,性价比高,身故保额也能达到50万;

孩子配置一个平安小顽童学平险,每年仅需60元,就能享有20万的身故伤残保障和1万块的意外医疗,非常划算。

家庭年收入10万,少买一个包就能配齐全家的保险方案!

1. 方案是固定的,但是人和人却不同。表中的配置可能适合90%的年入10万的家庭,但还有10%需要具体问题具体分析,根据自身的需求购买保险

所以建议大家和十步进行更深入的沟通,才能真正挑选到最适合你的产品。

2. 买保险绝不是一步到位的事情,我们不能指望一次性将保障做全做足。文中就是在预算有限的条件下,尽量将保障做得完善,今后还要根据家庭情况的变动对方案进行调整。

比如条件更好了,大人和孩子都可以考虑再配置一份保额30万的终身重疾险,终身+定期,保障更安心。

3. 还有些消费者会偏好返还型保险,认为“没病返钱”的好处更大。实际上由于投资回报率、通货膨胀等问题,返还型保险远不如消费型保险。让保障归保障,理财归理财才是聪明的做法。

小编注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“十步读财”,微信搜索“shibubaoxian”。

内容来源:http://www.shibuducai.com/baoxianpeizhi/3216.html

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