十步读财 篇七十五：余额宝不行了，我们的钱该往哪里放？

前阵子有粉丝给我提建议，希望我能多写一些理财相关的内容，

感谢提议，十步准了。今天就来聊聊大家都比较关注的一个话题：

“余额宝不行了，我们的钱该往哪里放？”

余额宝怎么了

2013 年 6 月，支付宝与天弘基金合作推出余额宝，开启了互联网理财的新潮流。

只需要将自己存在支付宝或者银行卡的钱，进行简单的转存操作，轻轻松松“坐着收钱”，还能随用随取，简直不能再方便了。

更重要的是，余额宝当时的七日年化真的是非常高，一度超过6%，也由此吸引了一大批忠实客户。

爸爸妈妈这一辈较为年长的人群，则对余额宝颇有顾虑，担心其安全性：“放在里面的钱会不会某一天就蒸发了？”

实际上，余额宝属于货币基金的一种，其特点就是具较高的安全性、稳定性和高流动性。

所以一些理财新手，想要追求保本保息的同时，又觉得银行储蓄的流动性较差，余额宝确实是一个不错的选择。

不过可惜的是，在当今经济大环境下，余额宝年化利率持续低迷，十步打开自己的余额宝，发现几乎所有产品，年化已经跌至2.4%以下，宝宝类理财产品的收益也出现集体下滑的情况。

相比几年前的年化利率，很多人早已看不上余额宝的这点儿收益，开始纷纷转向其它理财战场。

不过在资产配置的角度来看，最好留有至少一半的可支配资产投低风险理财产品，蚊子肉也是肉，货币基金总是有它无可替代的优势。

话说回来，除了余额宝，我们的钱还能放在哪些地方？

其实这个问题的实质，即个人/家庭的资产配置问题。

十步前两天在微博看到过一张图，《中国各阶级收入统计表》

表格中，月收入1.43万以下被定义为无产阶级，这部分人群的占比是88.2%，非常庞大的一个数字，所以各位也别扎心，你并不是一个人在战斗！

因此针对普遍人民群众而言，十步讲一讲大致的资产配置理念。

稳健性投资

有一小撮人，总是抱着“跑赢通胀”或是“抵消通胀”的想法，十步希望各位就此打住，毕竟这是一个伪命题，通胀跑不赢也无法抵消，我们只能尽可能降低通货膨胀的影响。

通过资产配置，对风险进行分散，在发生大幅市场波动、甚至是金融危机等极端事件的情况下，投资组合的抗跌性要远远强于集中在少数资产或个别证券的组合。

而绝大部分的人，对“钱”最基本的要求就是“保本保息”，因此即使年化再低，银行存款永远会有追随的受众；

其次长期储蓄类保险（年金险等）也是不错的选择，这类型的保险保障的作用很小，因此在人身保障配置上十步向来不推荐。但如果是为了保本、储蓄、养老等原因，长期储蓄类保险一定榜上有名。

在此十步还要唠叨一句：健康险主要的作用是覆盖未来所面对的各种风险。没有基础保障，其它都是扯淡。在人身保障没有做足之前，先别急着考虑理财这些问题，因为一场疾病，就可能让你的储蓄一夜回到解放前。最后本末倒置，人财两空。

当你有了“保命钱”，就可以移步第二关。

前两天有一个美剧特别火，中文名叫“女人为何杀夫”。十步插个题给大家安利这部剧。

剧中的著名好莱坞华裔女星，刘玉玲曾提出过一种观点叫做“F**k you money”（去你的基金）

她对这笔钱的解释是“当老板想要解雇你，或是让你去做不愿意做的事情时，你可以很有底气的甩他一脸‘F**k you’”…

在十步看来，这笔基金首先要靠“攒”。怎么攒？除了银行存款、储蓄类保险之外，还要选择收益稍高，但依旧安全稳健的方式。

国债、货币基金、银行自营的低风险理财都可以纳入考虑。

比如银行的T+0理财产品，活期理财的一种，和货币基金相比，风险稍高，但同样适合稳健型客户，流动性较好，预期收益率相较于目前的货币基金要高。不过购买门槛相对货币基金门槛也要高一些，最低也要一万元起。

到了第三关，十步想聊一聊养老的问题。

为什么突然跳到养老，因为十步发现，现在的时代主心骨90后们，对待养老的理念非常薄弱。

大部分90后更愿意享受“活在当下”，即拿到手的钱才是钱，甚至对于五险一金等概念也非常模糊。并且受“提前消费”的影响，信用卡、花呗、借呗、白条比比皆是，用未来的资金享受超前消费的乐趣，能在短期内获得快感，却在长远上对个人经济造成危害。

因此给自己存钱养老，不仅要考虑，还要提前考虑。很多人可能会说，年纪轻轻就开始存养老金，会大幅度降低目前的生活质量。

实际上，养老金不一定是一次性储蓄很大一笔钱并且好几年不敢动。

经济学中有一个名词叫“拿铁因素”，指的是日常生活中像买糖果、瓶装水、香烟、杂志、报纸，还有拿铁等不太引人注意的一些零散花费。这些看似每一项都是零散又很渺小的消费,加起来却非常庞大，如果加以储蓄将是一笔不小的数目。

如果在生活中可以合理运用“拿铁效应”，那么养老金也可以得到有效的积攒。

在这一部分，年金险仍然是不错的解决方式。唯一的要求就是选对一份好的、适合个人理财方式和养老需求的年金险。

比如市面上某款养老年金险（避免广告嫌疑十步这里隐去产品名字），支持每个月最低交费450元，换算下来，的确每月少外出吃两顿饭就可以为自己攒下一笔不错的养老金，何乐而不为呢？

风险型投资

第四关，开始有那么一些不一样了。

前三关我们对理财的追求主要都集中在安全、稳健，但假如你可以接受一定的风险，属于中立型投资者，那么指数基金定投、债券等方式更适合你。

巴菲特老人家曾经说过：“通过定期投资指数基金，一个什么都不懂的业余投资者竟然往往能够战胜大部分专业投资者。”

与指数基金属于被动型基金，与其相对的是主动基金，但后者较为复杂，对于普通投资者而言不妨主动规避它，选择投资方法更明确的指数基金，并且选择定投的方式要好于一次性买入的方式。

关于指数基金这一部分涉及的内容非常多，十步在此篇文章里就不详细讲了，今后有机会会和大家好好聊一聊。

接下来这一关，就是当你拥有一定的资本和足够强大的心脏，愿意承担众多“玩法”所带来的一切风险，那么股票、期货、创业、甚至天使投资等等，都在等着你。

风险大是一定的，投资和收入也不一定会成正比，根据上文那张《中国各阶级收入统计表》，十步认为大部分的家庭还接触不到或者并不建议接触这个部分。

此外，像房地产、书画、贵金属、古董、艺术品等等的另类投资，十步接触得不多，在此就不卖弄了。

其实关于资产配置的方案有很多，相信很多人在日常也接触过不少，像广为流传的普尔家庭资产配置，是较为标准的一种资产配置策略；

还有适合绝大多数人的“532型”：“将50%的资产投资于安全稳定的收益类产品中，包括存款、保险、国债等；将30%的资产投资于各类投资基金和各类债券中；股市、期货等高风险的投资尽量不要超过20%。”还有“433”进取型理财方式等。

不过需要注意的是，由于家庭和个人的实际情况都不一样，所有法则都不适合生搬硬套！

科学规划家庭资产，一要了解自己的风险偏好，二要了解自己的财务状况，三要了解理财产品的特点，四要根据家庭生命周期、经济周期等动态调整资产配比。

最后，资产配置是一门艺术，除了理论层面，更重要的还有实际操作部分，十步会长期学习，希望你也是~

小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“十步读财”，微信搜索“shibubaoxian”。