十分钟懂保险 篇二十八:谣言粉碎机--带病投保只要扛过两年,保险公司就必须得赔?

2019-08-08 13:53:48 1点赞 5收藏 0评论

保险公司给公众的形象,经常是这也不赔那也不赔

但是其实在实务过程,看似强势的保险公司,其实经常才是弱势群体

比如我们今天要聊的,两年不可抗辩条款

有些人没听过这个词

但是有些人,因为买保险的时候,心知肚明自己身体是有些状况的,过不了保险公司的健康告知书的

而这个时候,有些所谓专业聪明的业务员就出来了,告诉你

没事,你买吧,只要买完了扛过两年,就算是当初带病投保,两年过后,保险公司也不能不赔了

这是国家法律规定的,叫做两年不可抗辩条款

今天我们就来看看,这是真的吗?


Q1:什么是两年不可抗辩条款?

这条是在2009年,《保险法》修改的时候添加进来的

我们先贴出《保险法》第十六条的原文

谣言粉碎机--带病投保只要扛过两年,保险公司就必须得赔?

有点长,给大家翻译下重点内容:

1、买保险的时候有义务要如实告知,比如说买健康险的时候对健康告知书里的内容必须要如实告知

2、合同生效两年内,保险公司如果发现了投保人没有如实告知,有权解除合同

3、合同生效两年后,保险公司就不能以投保时没有如实告知为理由,拒绝赔偿,解除合同了

所以这条,其实就是法律意义上,消费者的保护伞,更大程度的保护了投保人的利益


Q2:就算带病投保,只要扛过两年一定能赔吗?

不是的

这分了很多种不同的情况

比如说投保时身体已经有了小状况,应告知但是未告知的,但是这个小状况和最终发生的理赔,比如说重疾没有相关性,并且合同生效满两年的,这种获得理赔的概率是比较高的

但是比如说下面这两种情况,即使是打官司,大概率理赔可能性是非常低的

1、比如说买重疾险。投保的时候已经有了重疾的相关症状甚至是确诊的,这个时候再去投保然后故意等到两年后再去理赔的。

2、当初没有如实告知,然后两年以内发生风险,但是故意等到两年以后再报案的


我国法律目前采用的大陆法,和英美的判例法不同

举个例子,在判例法里,如果一个案子一旦判决,那以后与此案高度类似的案子都是参考之前的案子去判的。

这样对于打官司的人来说,这场官司能不能打赢,就会有一个很好的参照

而在我国的大陆法体系下就不是这样的,同样的案子,审理的法官不同,最终的判决结果可能完全不同,这是正常的

所以对于两年不可抗辩条款来说,即使是之前有过打赢官司的例子,如果真到了自己这,也未必是一定能打赢的


Q3:这种行为能不能尝试呢?

不能

这种情况大概率属于不诚信的行为,也就是违反了保险当初设计出来的初衷

保险是个商业活动,这个商业活动的核心定价依据就是概率

而不诚信的行为就相当于摇色子的时候出老千一样

破坏了赌桌上大家人人相同的概率

最终1个人赢,所有人输

放在保险上,最初的保险定价里可能考虑的只是风险概率

但是钻空子的人多了,非正常赔付的概率就高了

成本自然就上涨了

也就是所有人的保费就都贵了

这就相当于是诚信的、如实告知的人给不诚信的,骗保的人买了单

这无疑是全社会的损失


结论

1、对于个人来说,我们买保险最本质的原因是保风险的,而不是等着打官司的。真抱着骗保的心态买保险的时候,别老想如果赔了多划算,也多想想如果没赔多闹心。

健康告知一定如实填写,如果是一般的小问题,因为各家的核保规则不一样,哪怕这家通不过换一家再试试,也别铤而走险。

2、对于保险公司来说,你让他多赔不是不可以。一单两单个例,他可能不放在心上,但是如果真的这种事情有一天扎堆了,多了,你猜他考虑成本的时候会不会把这部分也考虑进去呢?

别觉得不可能。老年人的健康保险现在之所以这么贵,一方面是因为风险保费确实是贵,但是还有很大部分是预留出来的保费,就是为了应对意料之外的赔付的。这就是所有人替那小部分人买单的现实案例。

3、对于国家来说,这种法律本来是为了保护消费者而存在的,如果有一天真的被玩坏了,你猜会不会有附加条款呢?

就像7天无理由退换货本来是对消费者的保护,但是我能不能以后就不买衣服了,永远几天换一件,永远穿新的还都不花钱呢?

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