保险知识 篇一百八十五:就算重疾停售100遍,这些我依旧不推荐!
首发 | 「吐逗保 」
大家好,我是一本正经的吐槽君。
旧规重疾还有4天就要彻底下线了。
大家购买重疾险的热情,空前强烈。
但是!
我还是要给大家泼一盆冷水~
有些产品,就算旧规重疾再停售100遍,也千万不要去碰。
最后几天,不上车也比上错车强!
今天就来教教大家,如果优雅的排坑~
一、产品本身有缺陷
就算全世界都喊着,旧规重疾要下线了。
但我们买保险的本质,还是为了保障。
如果保障都有缺陷,你买它干嘛呢?
1、高发疾病缺失
这里先要纠正大家常见的一个误区。
很多朋友,挑选产品确实很谨慎。
一上来就仔细研究重疾病种。
但是我能说……
你研究错方向了嘛~
重疾整体理赔中,有25种重疾,占据了总理赔量的95%。
这25种疾病分别为:
而这25种疾病,早在2007年,就被中国保险行业协会联合中国医师行业协会统一定义了。
目前所有在售的大陆重疾险产品,必须含有这25种法定重疾。
并且疾病定义也必须一模一样(某些特定疾病有保司会添加年龄限制)。
对,就是那个这两天闹得非常火的“新旧规”中的旧规。
目前新规已将法定疾病扩充至“28种重疾+3种轻症”。
咳咳,扯远了。
法定重疾的存在,使得我们不需要担心会出现,高发重疾不理赔,以及理赔条件不统一等情况。
所以,我们真正的关注点,应该放在中症和轻症。
这两个保障完全是保险公司自己制定的,没有统一的标准(新规也只规定了3种轻症)。
真·为所欲为之为所欲为!
所有的热门产品的高发中轻症,这边列出来给大家参考:
拿到一款新产品,可以根据列表一条一条对照。
如果这些疾病存在严重缺失,就直接PASS~
PS:如果产品轻症中没有某项疾病,但在中症里面有,是加分项哟!
2、性价比太低
高发病种没有缺失,就是一款好的重疾险了么?
当然不是~
经常有朋友拿着线下的计划书,来问我这款产品怎么样。
9成9的产品就是:
年缴保费3000元;
分30年缴费;
10万保额。
Emmm……
这笔钱存在银行它不香嘛?
而且这10万保额,除了能治好甲状腺癌,其他大病应该是帮不到多大的忙。
同样3000的预算,30岁的女性购买我平时最推荐的超级玛丽2号Max,足足可以买到30万的保额!
不香嘛?
另外还有更贵的返本型、储蓄型等等,就更坑人了。
PS:不推荐的原因可以戳☞《为什么不推荐购买返还型保险?》。
当然,一般代理人为了解释价格昂贵的事实,会用各种话术进行轰炸。
包括但不限于:公司大、理赔好、服务好等等。
听听就好,真信你的钱包就该哭了……
延伸阅读:
《哪家保险公司的服务最好?来看看这项权威排名》
《贵的保险理赔好?来看看这份条款对比》
《为什么大公司的保费那么贵?》
《上半年度理赔报告出炉,哪家保险公司理赔最好?》
二、没缺陷但不适合你
嗯嗯,吐槽君,我都按照你教我的,把坑货产品都排除了,那现在可以买了吧?
当然不行。
人参是个好东西,气血旺盛的小伙子吃多了,一样得窜鼻血。
好的东西不代表适合你。
1、年龄较高别买重疾险
很多朋友咨询的时候,上来就要给父母买重疾险。
有孝心当然是好事情,但是账一定要算明白。
以60岁为例:
很多线下产品会产生一个特别神奇的现象——保费倒挂。
什么是保费倒挂呢?
顾名思义,就是交的保费比保额还要多。
不要觉得我在开玩笑,这样的产品真的很多,而且每年真的有很高的销量。
至于怎么卖出去的?
当然是抓住你“孝顺”这个弱点,一顿猛攻咯~
当然不光是线下产品,就算很便宜的线上产品,被保人年龄较高的话,杠杆率也会直线下降(大概4万保费保10万保额的样子)。
所以55岁以上我一般就不建议购买重疾险啦。
买一份百万医疗险/防癌医疗险,加一份意外险傍身就够用啦~
2、健康告知要看好
非常喜欢逗逗酱经常说的一句话:
产品再好,健康告知你过不去也是白搭!
所以不要看到好产品,就跟着凑热闹。
还要看一下自己是否满足健康告知的要求。
另外,如果是非健康体,一定要找到对自己最有利的产品投保。
目前重疾险的核保(包括智能核保和人工核保),共有5类核保结论:
这里面从优到差分别为:标体承保>加费承保>除外承保>延期承保>拒保。
说一个这两天的真事。
一个朋友有乳腺2级结节,咨询我应该买哪款产品。
我当时推荐的是福乐保这款产品(乳腺结节2级可标体承保)。
交流了几句没动静了。
因为是晚上,我以为她休息了也没去深究。
过了几天,这个粉丝朋友兴高采烈的跟我说,她那晚买了超级玛丽2号Max。
说是看我的文章,很推荐超级玛丽2号Max,就跟风买了。
当我跟她解释说,福乐保2级的乳腺结节不用除外,可以标体承保的时候……
Emmm
她整个人都在风中凌乱了。
好在还没过犹豫期,抓紧时间退保换成了可以标体承保的产品。
所以对于有轻微健康异常的小伙伴,就选你能通过智能核保,最好也向我咨询一下。
经验丰富的我,会帮你选择最适合你的产品。
当然如果没办法通过智能核保,外号人核小王子的我,对你的帮助会更大。
三、写在最后
距离旧规重疾险下线只有4天了。
时间越紧张,我们越不能慌张。
不要因为停售的焦虑,盲目选择不适合自己的产品。
还是那句话:不上车也比上错车强!
当然,该买的朋友确实应该抓紧时间了。
尤其是需要人工核保的朋友!
另外,帅气的我本周无休,每天9-24点稳定在线(下半夜也可能在……)。
关于重疾险有疑问,或者不知道该怎么选择,别害羞,欢迎来撩~
我是有了黑眼圈的吐槽君,爱你们!
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