如何合理规划我们的“债务人生”

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日进一勺金，招纳八方财。各位听众朋友好，我是一勺财商教育创始人黄维。

在以前，我们很多人都认为缺钱的人才会选择贷款，对贷款相当敏感，觉得贷款是件令人羞耻的事，并对贷款二字敬而远之。

而有人则认为贷款就是高利贷，怕自己还不上款，承担不了后期风险。

近年来，随着消费观念的转变，合理的负债也成了一种能力体现，负债是不可避免的事情，并且也成为了我们的一种生活方式。

负债并不一定不好，关键在于我们能否合理利用好负债，为我们的资产增值。

首先，我们要知道，不一定是缺钱才会贷款。

贷款是一种筹备资金的手段、一种投资工具，有些人能运用资金杠杆赚取更多利益，这就是为什么有时候贷款客户条件很好，却仍然要贷款的原因。

其次，贷款不是想贷就能贷的，很多客户带着有色眼镜看待贷款，殊不知自己却是贷不到款的。

如果客户工作、收入不稳定且征信不好，是无法通过贷款审核的。

银行不是看你急不急用钱，而是当你需要钱时，并且还有良好的还款能力，才会借给你。

对于普通人而言，人生当中能够使用到银行贷款的机会，可能只有房贷、车贷或者公积金贷款。

适当负债可以让我们有进步的动力，同时，还可以在一定程度上降低成本。

其实负债也是科学理财的一部分。在当前的经济形势之下，负债这件事本身并没有错，对于负债，我们需要理性看待。

债务是一把双刃剑，适当负债可以使负债者的资产得到提升，在选择负债之前要仔细斟酌风险成本，确认你投入的项目是为你带来丰厚收益，或者亏损的后果是你所能够承受的。

贷款使用的好，可以起到杠杆作用，给我们创造出财富；使用不当，贷款既能放大收益，也能放大“赔率”，容易陷入债务危机，面临经济困境。

所以，我们的负债一定要在合理范围内，在未来具备增值空间，必需能够负担得起。

如果单纯为了满足自己的消费欲望而进行的盲目负债，属于盲目超前消费。

我们一定要对自己的负债能力进行评估，根据家庭的实际收入情况、结余情况，合理评估自己的财务情况以及负债能力，对自己的债务进行合理规划。

我们要做到控制自己的债务，而不是被债务控制人生。

那么我们应该怎样规划好我们的债务人生呢？

1、制定还款计划

有外债的情况下要合理的制定还款计划，毕竟很多房贷一还就是20年或30年。

固然按正常情况下来说，收入应该是持续增长的，还款压力也应该越来越小。但也要考虑一些特殊的情况，比如大额的教育支出，医疗费用等。

所以我们在制定还款计划的时候，特别是关于房贷类的还款计划，不能只想着少还利息，同时还要考虑货币的价值浮动，以“不影响基本的生活和有能力进行一定的储蓄或投资”为前提。

2、保证生活质量

房贷要还，生活也要继续。怎样保证基本的生活质量呢？我们可以留出必要的生活消费基金，再额外的留一部分给诗和远方。

3、做好理财投资规划

我们要让自己的钱生钱，通过理财投资去让自己的财富得到增值，增加我们的被动收入。