当前位置:
文章详情

新重疾险PK,从保障角度分析,「超级玛丽max2.0」比「康惠保2.0」更胜一筹

2020-05-31 10:20:25 0点赞 0收藏 0评论

京哥保,专业精算师主笔

科普最硬核的保险配置理念

剖析最高性价比的保险产品

写文之前先说明,康惠保2.0这款产品有两个保险期间,一个保70,一个保终身。

如果你想买保70,康惠保2.0建议你看都不要看;保终身的话,康惠保2.0还可以,但是我个人感觉超级玛丽max2.0更好。

本来京哥目前最喜欢的重疾产品测评文已经写完了,见这里:保险公司政策收紧常态化,现在的重疾怎么买?

但我忍不住想专门针对康惠保2.0和超级玛丽max2.0写一篇对比,原因有3点:

第1.康惠保2.0和max2.0这两款产品,很多文章分析说可以基于偏好去选择。我却不这么认为,一定要找出一款更好的,当然这个最好是京哥自己的理解,不认可我没办法。

保险是一种风险管理工具,选择产品需要有对每款产品精准把控的能力,而不是基于个人偏好去选择。所谓的个人偏好,大多是建立在信息不对称的基础之上。

第2.康惠保作为网销重疾的高性价比代名词,每款产品一上市就自带光环,我怕在这种光环下,大家做出不理智的配置选择。

康惠保之所以成为高性价比的代名词,得益于前几年的康惠保标准版和康惠保旗舰版。近一两年,又陆续上市了,康惠保尊享版、康惠保多倍版、康惠保2020,康惠保2.0。 最近几年的新品,我很少推荐,也不喜欢。到现在为止,我只钟情于最早的康惠保标准版,一款纯重疾产品。

第3.我很喜欢超级玛丽max2.0,因为在各家保险公司都收紧重疾政策的情况下,max2.0顶住了压力,保70岁依然可以不选择身故投保,而且还把癌症和心血管二次保障拆开供大家自由选择。

希望保险公司别再随意调整产品策略,让max2.0能坚持的久一点,做一股清流。

好了,不多说了,进入正题。

文章开头已说,康惠保2.0最有竞争力的方案是保终身,所以以下分析是建立在保终身的基础上。

康惠保2.0保70岁的方案,最大问题在强制捆绑身故责任和癌症二次,男性保70买max2.0更好,女性保70买钢铁战士1号更好。 具体分析我就不再赘述,大家可以参考我上周的文章:保险公司政策收紧常态化,现在的重疾怎么买?

新重疾险PK,从保障角度分析,「超级玛丽max2.0」比「康惠保2.0」更胜一筹

如上图,可以看到两款产品在重疾+中症+轻症+癌症二次保障的情况下,保费差异并不是很大。

只对比附加癌症二次保障的费率,是因为康惠保2.0强制捆绑了癌症二次,超级玛丽max2.0是可选的,灵活一些。

康惠保2.0略微贵一点,所以这时候对产品的责任进行分析显得较为必要。

保障相同点:

重疾保障基本相同。两款产品均是在60岁前额外赔付60%保额。

中症保障基本相同。均是25种重疾,赔付2次,赔付比例为60%。

癌症二次保障基本相同。在赔付间隔时间和赔付比例上,几乎无差别。

保障不同点:

max2.0轻症保障更好。max2.0第一次轻症赔付比例为45%,比康惠保2.0高5%个点。

特色保障各不一样(对比的关键)。max2.0特色保障是原位癌可以赔付两次,第二次赔付比例为45%,康惠保2.0特色保障是前症保障,赔付比例为15%。

责任基本对比完毕,哪款更好?

其实在重疾,中症,轻症,癌症二次这几个最基本的保障上,两款几乎一模一样,差异不大。

但问题是,康惠保2.0搞了一个特色的“前症”责任,所以关键问题在于这个前症责任是否有必要多花钱配置,同时舍弃max2.0的原位癌二次赔付?

很多文章分析,前症保障是重疾险责任的一大创新点,同时因为比轻症更轻,进一步降低了理赔门槛。

说实话,我非常不认可这种观点,或者说这种观点是错误的。

首先,京哥认为创新需要建立在实用的基础上,前症保障脱离了重疾险保障的本质作用。

现在的网销重疾险,产品形态都被玩花了。要想把产品卖出去,总得绞尽脑汁想想怎么创新,所以冒出个前症并不奇怪。

前症责任,其实百年人寿(康惠保2.0的承保公司)线下重疾产品已经有了。不过在互联网市场,这是第一次。

但并不是所有的创新,都要贴标签说是好的。创新可贵,但是创新有价值才行,不然就成了摆设。

配置保险的核心是将有限的预算,最大化重大风险的保障效率。就像重疾险的作用主要是防止重大疾病这种大风险。

因此每多加一项保障责任,只会让产品价格变得更贵,让产品不能更好聚焦在重疾保障上。

所以,门槛放低我并不认为是有用的创新。要是按照这种逻辑,小感冒发烧也加入重疾保障范围,也算创新吗?更值得大家买买买吗?

其次,虽然前症降低了小部分疾病理赔门槛,但还需要理性看待

很多人以为前症疾病理赔门槛低,那么赔付概率就一定大。这是一种误解。

以原位癌(轻症)和癌症(重疾)为例,原位癌比癌症的理赔条件要低很多,但并不表现在实务中原位癌的赔付就比癌症要多。

新重疾险PK,从保障角度分析,「超级玛丽max2.0」比「康惠保2.0」更胜一筹

<<数据来源:中国卫生统计年鉴>>

我以2016年我国城市和县级医院出院病人疾病转归数据为例。

恶性肿瘤人数为2012941人次,而原位癌为51942次。原位癌占比癌症的比例仅仅为2.6%。

其实这个原因就在于高发的癌症,很多时候并非需要经过所谓的前症或轻症阶段,就已经确诊为癌了。

而康惠保2.0的12种前症疾病中,前8种均为癌前病变相关疾病,作用相对还是比较有限的。

新重疾险PK,从保障角度分析,「超级玛丽max2.0」比「康惠保2.0」更胜一筹

试想一下,要是这个前症发生的概率很高,保险公司用如此低的价格让你保障上,那不是血亏吗?

同时,康惠保2.0中部分相对高发的前症,很多公司是可以按照轻症赔付的。

我拿妇科相关的一个前症作为例子:

新重疾险PK,从保障角度分析,「超级玛丽max2.0」比「康惠保2.0」更胜一筹

宫颈上皮内瘤变(CIN II)(手术)在康惠保2.0中被定义为前症,但很多公司可以按照轻症中的原位癌进行赔付。

因为在实务中,这种疾病状态很难去区分是不是原位癌,所以很多保险公司是按照原位癌来进行赔付的。当然有可能会出现理赔扯皮哈,这点也不可否认,但扯扯能赔也不错吧?

同样,乳腺导管上皮非典型增生(IIIa、IIIb)(手术)很多公司也是列入轻症原位癌赔付范畴。

所以,我个人觉得,前症保障作用较有限。

说实话,京哥的专业是在保险精算,保险理赔并不是我最在行的。为了弄清楚前症,我问了好几个做过理赔的朋友,以上观点很多也是来自他们,而且他们对前症责任的态度也都比较平淡。

基于以上分析,康惠保2.0虽然有前症这么一项创新责任,但并不是你需要考虑的重点,更没必要多花钱买它。如果钱多,可以考虑超级玛丽2.0max多买点保额。

康惠保2.0这款产品也是运气有点背,整体还是非常不错的,无奈被超级玛丽2.0max压住了。

两款产品的对比分析完了,最后碎碎念一句,买重疾险,保障应重点聚焦在重疾上,噱头保障仅能锦上添花,不能影响了配置决策。

希望这篇文章,能够让你买到好产品,京哥还是那个原则,只推荐一款最适合的产品给你。

展开 收起

信泰达尔文3号 含身故

信泰达尔文3号 含身故

暂无报价

信泰超级玛丽重疾险3号Max

信泰超级玛丽重疾险3号Max

156.5元起

复星妈咪保贝少儿重疾险

复星妈咪保贝少儿重疾险

294元起

尊享e生2020版

尊享e生2020版

136元起

好医保·长期医疗2020版 最高400万保额

好医保·长期医疗2020版 最高400万保额

暂无报价

鼎诚定海柱2号定期寿险(互联网专属)

鼎诚定海柱2号定期寿险(互联网专属)

112.7元起

守卫者3号重大疾病保险 成人版

守卫者3号重大疾病保险 成人版

3471元起

百年康惠保(2.0版)重大疾病保险

百年康惠保(2.0版)重大疾病保险

367元起

信泰超级玛丽重疾险2号Max

信泰超级玛丽重疾险2号Max

141.5元起

瑞泰瑞和2020定期寿险

瑞泰瑞和2020定期寿险

397.16元起

平安e生保(保证续保版)

平安e生保(保证续保版)

217元起

晴天保保超越版

晴天保保超越版

254元起

达尔文6号重大疾病保险

达尔文6号重大疾病保险

1400元起

e享护-医享无忧百万医疗险-个人版

e享护-医享无忧百万医疗险-个人版

209元起

信泰超级玛丽重疾险2020Max

信泰超级玛丽重疾险2020Max

137.5元起

昆仑健康保重大疾病保险(2.0版)

昆仑健康保重大疾病保险(2.0版)

681元起
0评论

当前文章无评论,是时候发表评论了
提示信息

取消
确认
评论举报

相关好价推荐
查看更多好价

相关文章推荐

更多精彩文章
更多精彩文章
最新文章 热门文章
0
扫一下,分享更方便,购买更轻松