二姐聊保障 篇二百零六：2020最新重疾险测评，最好的有7个

最近重疾险正赶上新旧迭代，高性价比的更多了，不少朋友反而不清楚哪个是真爱。

我今天来做个重疾险年中测评。

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这几天股市都是涨涨涨，吃肉的行情。

坚持指数基金定投的小伙伴，是不是都赚到钱了。

定投指数基金的好处是不需要选择最佳的入场时机，选择好定投标的，保持定投节奏，即使买在了高点，也能摊平买入成本。

其实挑选重疾险也是这样，如果是刚需，尽早上车才能安心。

在眼下重疾险里选择最适合自己的那个，就是真爱。

如果一直想要等最好的那个，反而找不到。

因为产品一直会更新换代，就像后浪拍前浪，后浪一直有。

所以买保险，适合自己的，就是最好的。

那么我们怎么挑选最适合自己的重疾险呢？

其实我早早的就划过重点，我挑重疾险的秘诀是三选四看。

方便大家理解，挑选策略我带入产品里详细说。

新来的朋友也可以花个十几、二十分钟先复习，再进行下一步。

在三选四看的指导下，我挑选出7款保障和价格兼备的重疾险。

2

如果你刚踏入社会或是目前收入不高，可以在这三个里选。

首先是保纯重疾的超惠保。

超惠保必选的保障很简单，100种重疾，赔一次，赔100％保额。

中症、轻症、投保人豁免等都是可选的。

其实纯重疾很好选：

银保监会规定的25种重疾，占了理赔的95%以上。

不管是100种，还是120种，其实差别不大，所以纯重疾是价格的比拼。

超惠保男女价格都极致，50万保额，保终身，30年交，一年只要3000多。

重疾是给付型产品，一旦确诊「符合理赔条件」，就一次性赔一笔钱

比如老王买了50万的超惠保，确诊癌症后就一次性赔50万。

这里敲个小黑板：

很多人把确诊「符合理赔条件」和 确诊「即赔」划上等号，其实不是。

就拿银保监会规定的这25种重疾来说，有4种情况。

癌症、多个肢体缺失、严重III度烧伤这3种，才是确诊即赔的。

其他的22种要么需要实施某种约定的手术，要么需要达到约定的时间，或者是病情要达到约定的状态。

每种疾病的理赔标准都是写在合同里的，能不能赔，出险后按白纸黑字的合同里来。

如果纯重疾满足不了你，那就选：

保重疾+中症+轻症的健康保2.0和嘉和保。

中症和轻症是比重疾要轻的疾病状态，出险的概率比重疾高。

如果某种重疾有对应的中症或轻症，相当于降低了重疾险的理赔难度。

比如癌症对应的原位癌，也被称为“浸润前癌”或“0期癌”，治疗方案简单，治愈率高，很容易就能拿到理赔。

不过旧定义只对高发的25种重疾做了规定，中症和轻症并没有统一的标准，都是各家保险公司自由发挥。

我总结了两个判断方法：

一看有没有分组，有没有间隔期。

不分组，无间隔期，是最好。

二看11种高发轻症的覆盖情况。

根据保险公司多年的理赔统计，这11种重疾对应的轻症很高发，我们可以重点看这11种高发疾病覆盖的是否全面。

女性适合健康保2.0，同样50万保额，保终身，30年交。

27岁女性，比嘉和保便宜200多块钱。

健康保2.0的重、中、轻症保障也中规中距，11种高发轻症还做到了全覆盖。

从事高危职业，难买重疾险的朋友，健康保2.0也很友好。

不限制职业，警察、军人、大货车司机、矿工、爆破工等都可以买。

ps:

不少人问父母的重疾险，健康保2.0最高投保到60岁，瑞泰瑞盈最高投保到70岁。

如果父母身体健康，这两个是相对友好的重疾险选择。

接着刚刚的说，男性可以优先考虑嘉和保，同样条件，27岁时投保，每年能省下400块。

而且嘉和保如果在投保前15年且50周岁前确诊重疾，额外赔50%保额。

买50万保额，就有机会多赔25万。

中症和轻症的赔付比例也高，25种中症，分别赔50%、55%、60%保额。

40种轻症，分别赔40%、45%、50%保额。

不过嘉和保轻症里缺失慢性肾功能损害，如果有糖尿病、高血压，患上肾脏疾病的几率会很大，这时可以多花些钱选健康保2.0。

3

预算多的朋友，很多不再满足重疾只赔一次，会在多次赔付里找安全感。

目前的多次赔付主要有三种：

一是癌症赔多次，二是心脑血管疾病赔多次，三是重疾赔多次。

这里重点说下癌症赔多次：

癌症赔多次这两年的需求很高，对标的产品也很多。

根据香港保诚2019年的个人寿险理赔报告，癌症一项的理赔就占了69.3%。

其次是心脑血管疾病，占了10.6%。

随着医疗技术的进步，很多癌症不再是不治之症，比如甲状腺癌、乳腺癌的治愈率都很高。

不过癌症的发病率高、治愈率高，复发、持续、转移或新发的几率也高。

如果能赔二次、三次，是非常实用的。

数据显示癌症的复发、转移，80%发生在3年内。

所以癌症赔二次的间隔期越短越好，最好≤3年。

性价比高的产品有两个：

康惠保2.0价格极致，首创前症保障。

康惠保2.0的癌症赔二次是必选项，赔120%保额。

癌症赔二次的间隔期也很短，如果首次得了癌症，3年后再次得癌症就赔60万。

如果第一次得的不是癌症，180天后得癌症就能赔60万。

另外康惠保2.0还有两个地方能多赔钱：

1、重疾能多赔钱，如果60岁前得了重疾，赔160%保额。

买50万，60岁前能赔80万。

2、首创12种前症，赔15%保额。

前症是比轻症更轻的疾病，大多体检就能发现。

达尔文3号保障全面，还能多赔钱。

达尔文3号重疾、中症、轻症和癌症赔二次，都能多赔钱。

首先是重疾，60岁前确诊重疾，赔180%保额

50万保额，60岁前赔90万，比康惠保2.0多赔10万。

再就是癌症赔二次，赔150%保额。

这个间隔期和康惠保2.0一样，不过能多赔30%保额。

另外中症里，中度脑中风额外赔一次，赔60%保额。

轻症里，极早期恶性肿瘤或恶性病变、不典型心梗、微创冠状动脉搭桥、微创冠状动脉介入术4种疾病多赔一次，赔45%保额。

psss:

信泰的达尔文3号保障全面，但有地区限制。如果没有分支机构，暂时不支持投保。

今天的其他6个重疾险是全国可投保、全国可理赔的，具体的投保操作我放在了相关阅读里。

4

最后来看看保障更全面的重疾赔多次。

重疾赔多次，有分组赔多次和不分组赔多次。

这里也有一个排序：不分组 > 分组（癌症单独一组）> 分组（癌症不单独一组）

分组赔多次的重疾险，除了癌症要单独分组（占了理赔的60%以上）。

癌症、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病这6种重疾也要分

散在不同的组里。

因为这6种疾病，占了重疾理赔的80%以上。

比如百惠保把这6大高发重疾分散在4组里，这个分组就是相对合理的。

多次赔付+癌症赔二次的首选，百惠保。

百惠保的配置很高，重疾分5组赔5次，癌症还能单独赔一次。

如果60岁前首次确诊重疾，赔160%保额。

癌症赔二次和康惠保2.0一样，是必选的。

如果首次患上癌症，3年后再次得了癌症，赔60万。

如果第一次得的不是癌症，180天后得癌症，也能赔60万。

还有就是12种前症，能赔15%保额。

这么全面的保障价格也不贵，50万保额，一年也就6000多。

守卫者3号，多次赔付不分组+癌症津贴。

上面刚划了重点，重疾不分组＞分组。

守卫者3号优秀的地方在于125种重疾不分组，赔两次，每次还能多赔钱。

如果前15年首次得了重疾，赔150%保额。

第二次得重疾，赔120%保额。

守卫者3号的癌症津贴也很有意思，如果首次得了癌症，1年后还需要治疗，就可以赔30%保额。

最多赔3年，总共赔90%保额。

主流重疾险，如康惠保2.0、百惠保、达尔文3号，癌症赔二次的间隔都是3年。

守卫者3号的癌症赔二次相当于变了一种方式，能快点拿到钱。

5

今年重疾险迭代很快，又赶上新旧定义更换。

有些朋友是看着停售，才焦急的想买。

但如果你身体有点小问题需要核保，预留的时间不多，就很容易错过。

就像现在大盘破3400了，不少人已经在考虑止盈，而你这时候才想着上车，自然优势不大。

其实保险的配置很简单，看自身需求，看产品保障。

如果你现在还没有任何保障，那早买早安心。

至于保障，上面的这几款产品性价比都很高，优势和不足我也点了出来。

看预算多少，看健康状况符不符合，如果都刚刚好，那就是最适合你的。

选择有很多，学会取舍，适合自己的才是最好的。

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