“一张保单保所有”，保险界最大的杀猪盘

公子写这个保险号以来，曾经干过很多事情：

扒过返还型，

挺过相互宝。

骂过坑产品，

也怼过行业败类。

但是，有一类产品一直不敢动，也不敢写。

因为牵扯到的利益太深，基本会波及到整个行业，无论大小保司。

那就是，“大而全”的保险。

什么叫“大而全”的保险呢？

简而言之，

就是试图用一款产品（或一个保障计划），去解决一个人或者一个家庭保险问题的产品。

它们号称从天保到低，从头保到脚， 一张保单保全家。

可这类保险，堪称保险行业最大的“杀猪盘”。坑得就是那些“图省事”，不认真看条款和责任的人。

现代人为了生活已经够忙了，凡事能方便绝不麻烦，

想买款保险，条款还那么复杂，看着就头疼，

这时销售人员就拉着你的手语重心长的说，

“姐，你要信我，就不如买我们这个宇宙福保障计划，大病能给钱，小病都报销，从头保到脚，从天保到地，疾病能给钱，意外也能给钱，交通意外还能双倍赔。”

看你有些狐疑，ta继续说：“姐，你看我们公司可是世界500强，保单有保证。而且我们原来同事一场，不会骗你的。”像我们这种懒人一听，还有这么方便的事，可能就乐呵呵的把钱交了。

保险公司正是抓住消费者的这种“嫌麻烦”的心理，把好几种保险捆绑在一起销售。

但殊不知这种保险，往往结果往是坑货的集合。

看上去责任多，但其中的猫腻和门道是数不胜数。

最最要命的是，各大保险公司把这类产品当主力旗舰产品，希望通过多捆几款产品，提高客单价，很多家庭也仍然在买这种保险。

公子实在是不忍心看到大家踩坑，怀着最大的勇气写下这篇文章，希望对大家有所裨益。

话题开始之前，请大家思考一个问题,

保险市场是一个竞争非常激烈的市场，

在市场竞争之下，一家保险公司能拥有所有的好产品吗？

这个答案很显然不是，

就像卖手机，你家的拍照清晰，我家的屏幕更高清。

保险也是这样，A公司的重疾险有优势，那么B公司的寿险就是明星产品。

所以只在一家保险公司挑选产品，并不是一种明智的选择，

我们买菜都跑好几个摊子，更何况是一交交几十年的保险。

只买一家是买不到菜市场里最好的菜，当然也买不到市场上最好的保险方案，甚至，买到的是最糟糕的。

更何况，“大而全”类的保险，核心在于捆绑，

（不是那种捆绑.....）

捆绑会带来更大的信息不对称。你知道番茄和土豆捆在一起值多少钱，可你知道重疾险和寿险捆一起值多少钱吗？

咱老百姓原本就分不清，每个责任该值多钱，这么捆在一起就更分不清了，就只有任人宰割的份儿。

那岂不是什么乱七八糟的责任都能往里塞，

一锅大杂烩，鬼知道锅里的是不是昨夜剩菜剩饭。

大部分情况，你以为它是这样的：

其实它是这样的：

为什么公子会这么说呢？

接下去，我们来看保险产品。

为了避免不必要的纠纷，我们隐去产品的名号，我们假想有这么一款产品，叫做宇宙福，它集合了市面上所有大而全的保险的坑，那么最为典型的问题，包括下面几点：

1、“大而全”的“大”，往往意味着无理由得贵

“咱们产品保障的多，贵点很正常”

这么一听好像很有道理。

但公子秉着科学严谨的精神，以“大而全”拥有的保障为标准，在市面上挑了几款产品，

发现同等的保障，这些产品加一起保费还是便宜很多。

而且还有一个灵魂拷问，直指问题核心：保障真的多了吗？恐怕更多的情况是：交两份的钱，只买到一份保障。

宇宙福，提前给付型的终身寿险。

这款保险的设计的精妙之处在于，让寿险和重疾险共用一个保额。

什么意思呢？

假设寿险保额是31万，附加的重疾险保额是30万。

万一将来得了重大疾病，赔了30万，那么身故之后，寿险的保额就只有（31-30）=1万了。

1万块的寿险保障？我看上去很像个傻瓜吗？

再来看看保费，好嘛，您的保费合着真是人家的两倍啊。

当时买的时候是按每个险种都是独立算钱的，结果到了要赔的时候来了个共享保额。

重疾险保额没买够，寿险的保额也没买够。

出了两份钱，结果只拿到一份保险。

就这？就这？就这？

这就好比我们去买水果，

本来分开买个西瓜，榴莲，芒果一共只要100块钱，你打包卖给我150？

好吧，作为一个懒人，就算你个打包费，贵点我认了。

你切半个西瓜，切半个榴莲拼在一起卖我200块？

这就不是贵不贵的问题了，这是尊严问题。

好好的卖保险，你怎么侮辱我智商？

这还不算，保险公司还“贴心的”弄了N个可选附加险。

这些附加险都是什么样的呢？

再简单的举个栗子：长期意外险

很多得“大而全”的产品会捆上它。

这东西有多坑呢？咱们具体拿个产品来说：

50万保额的长期意外险，30岁男，保到60岁，30年缴费，每年要1650元。

而一年期意外险大保镖，每年只要158。

意外险健康告知宽松，基本不存在续保问题，每年还不涨价，

能便宜十倍，它不香吗？

其实吧，如果只是贵，无非是多交点zs税，也就罢了。

但这些“大而全”的保险，往往责任还很差。

2、“大而全”的“全”，责任真的会更全吗？

讨论完了“大”，接下来我们来讨论“全”。

坦白讲，“大而全”的责任，能达到及格线往往就谢天谢地了。

1）轻症、少儿特定重疾责任

来，我们用另一款产品举例，来看某个给孩子买的“大而全”，少儿宇宙福。少儿重疾险毕竟是买给小朋友的，

那么，小朋友高发的轻症，少儿宇宙福包括多少呢？

公子拉来了市面上几款主流的少儿重疾险做了各对比：

比起竞争对手，少儿宇宙福相形见绌。

该有的轻症都没有，12种少儿高发的轻症，只包括5种。

其他两款中症赔50%，轻症赔30% ，少儿宇宙福的轻症只赔20%，赔的少，种类还少，

不让人省心。此外，对于孩子的重疾险来说，得了特定重疾保障（如白血病），是可以得到双倍的保额，买了50万保额可以赔100万。

那我们就不妨比一比：

和轻症一样的套路。

相比于其他几款少儿重疾险，“大而全”的少儿宇宙福又是涵盖面又是最少的。

事实上我们可以看到，“大而全”的产品的责任，是最差的。甚至连孩子的保险都骗，简直丧尽天良。

2）癌症多次赔责任

再举一个责任，癌症多次赔责任。

咱们都知道，得了癌症可能会复发，

而改项责任，

一旦癌症持续、复发、转移、新发，都能再拿到赔付，

得癌赔了50万，一段时间后发生了上述情况，就还能赔50万，

非常人性化。

再拿某个宇宙福举例。

它的条款是这么说的，初次确诊的重疾必须是恶性肿瘤，才可能有多次赔付:

如果首次得的重疾不是癌症，比如重度脑中风后遗症，

那不好意思，这个附加险就无效了，保费白交！

正常情况下，一般的重疾险，第一次无论是得了什么重疾，生存满3年后，只要是得了癌症，就会赔。

但咱们宇宙福是老滑头了。

顺序不对就不赔。

万一，我是说万一，「幸运」地第一次得了癌症，就能顺利的得到多次赔偿了吗？

你以为我宇宙福白叫的？

条款中写了，初次赔付以后，要坚强活5年哦。

只有5年后，再次患癌/复发/转移，才能拿到第二次赔付。然后再5年，才能拿第三次赔付。

明明说好五年，五年之后又五年，不要坑我了老大！

多次赔付有间隔期无可厚非，但是五年间隔期这个设置就巧妙了。

市面上好的产品多次赔付间隔期为3年。

我们知道，医学上有一个「五年生存期」的概念，是说90%左右的癌症复发或转移会发生在5年以内，如果成功活过了5年，基本上后续再发作的概率就很小了。

这难道就是资本世界里的“精明”吗？

小时候商场里漂亮阿姨总跟我妈妈说：“一分价钱一分货”。

长大后卖保险的小妹妹也跟我说“一分价钱一分责任”。

真的是这样吗？你贵你有理？

公子抽丝剥茧，发现真相只有一个：

1、责任上看

我们以重疾险为例，事实上，现在的重疾产品的同质化趋势明显。

保监会为了防止保险公司该赔的不赔，一刀给切了25种重疾，规范了这25种重疾的定义。而这25种占到了实际理赔的95%，覆盖了最主要的疾病。

而且这核心的25种病的定义是一模一样的，之间一点点差别都没有。

但是有人还是担心，这25种里，产品间会不会存在细微的差别呢？

公子又严谨地做了功课，翻条款把各家产品重疾的定义一样条一条地列在了下面：

白纸黑字，清清楚楚的定义，不存在歧义。

在这统一规范的25种病种分布上，各路重疾险基本都保，

具体到具体病种，除了部分条款存在年龄限制外，

可以说，它们彼此之间一字不差，是完全相同的保障。

至于剩下的这5%，公子只能说，患病几率都非常低，增加一种贵不了多少钱，

保险公司心里巴不得都保上，都保上可以显得自己又全又好。

可是，一件衣服上多绣一朵花，你就能接受它比原来卖的贵几倍吗？

1、理赔上看

责任上玩不出花样，他们又换一套说辞了，

“我们是大公司，理赔快，服务好。别的那些便宜的保险能陪吗？”

要不是我懂保险，差点又信了。

事实是，大小保险公司理赔差距并不大。

我们从两方面看，

一个是会不会赔的问题，我们可以用获赔率量化，

另一个是赔的快不快的问题，我们可以用理赔速度量化。

直接上数据吧：

看出来了吗？各大保险公司的获赔率是差不多的，并不会存在条款明确，谁不赔的问题。

再看理赔速度的数据：

因为采用的是小额件的数据，不算严谨。但根据我经历过的几十次理赔，一般在10中型保司以上能快两三天，新成立的保司会慢两三天。再大的差别真的没有了。

咱们买的保险，就是和保险公司签订一份合同，关于保障内容、理赔约定，

从我们签订的那一刻起，就以法律合同的方式确定下来了。

符合条款，保险公司不敢不赔，不符合条款，亲戚是保险公司董事也没用。

还要知道，理赔才是一家保险公司的口碑源泉，人家犯不着为了一张保单引来一身腥。

公子还是那句话，该赔一定会赔，不该赔一定不赔。

说了这么多，无非是希望大家挑保险不要偷懒，不要想着用一款保险解决所有问题。

俗话说的好，不要在一棵树上吊死。

咱也是一颗成熟的韭菜了，不要在一家保险公司等着被割。

上面是句玩笑，但是多看几家公司，多看不同产品，每家挑个最好的产品买，无疑对于消费者是更为理性的。

保障好就不说了，最起码是便宜！

公子把某“大而全”产品和多家保险公司产品组合方案的价格做了对比：

一个大而全的方案，一个多保司的方案，同样是50万保额的重疾险，100万保额的寿险（定寿），50万保额的意外险，大而全的方案贵了接近一赔。而且比如老王，45岁得了重疾，50岁因此死亡。大而全的方案，重疾赔50万，死亡只能赔（100-50）=50万，一共100万。

而后者，重疾赔50万，死亡赔100，一共赔150万。

可两套方案下来，30年基本都省出一辆宝马3系！文章写到这里，我们仍然还有两个问题尚待解决：

1、在多家保司购买保险，安全吗？

我就差掏出心窝子告诉你绝对安全了。

一方面，咱们买产品是合同行为，是受法律保护的。

合同触发了赔钱，不触发就不赔。

另一方面，则需要归功于银保监会的严监管。

简而言之，想开一家保司，要求非常高，包括京东、百度在内，拿到保险牌照都非常艰难。

其次，对保司的偿付能力监管非常严，全球领先。保险公司在季末和年末都要建立详尽的数学模型，提交压力测试报告，确保自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭。

通俗理解，监管要求每一家保险公司都能硬刚200年一遇的大灾难（像汶川地震这种是30-50年一遇）。

最重要的，是保险保障基金。

「保险保障基金」自2008年成立至今，一共就出手过三次，

第一次是帮了新华保险，第二次是帮了中华保险。

后来的事情，新华保险上市，成为「品牌公司」之一，而中华保险，目前是偿付能力最高的保险公司之一。

最近一次出手是去年，安邦保险被接管，「保险保障基金」又拉了一把，安邦保险转身变为大家保险，也顺利度过难关。

因而新中国成立70年以来，没出现一家保险公司倒闭。

从安全性来看，保单与保单之间的差别，非常小。

具体大家可以参考这篇文章：小保险公司，安全吗？

2、这在多家保司购买保险，麻烦吗？

安全没问题，怕麻烦星人又来了。

其实只要整理保管好保单，理赔起来很方便。

线下买保险的时候，一般都有纸质的保单，记得放在一起收藏管理好。

出了事，保单拿出来看一看，什么责任找哪家公司，简单明了。

如果是线上买的保险，一般是电子保单，保存起来也很方便。

现在不少保险公司都开放了线上理赔，需要提供什么材料电子的就行。

甚至有些公司与医院联网，能做到直赔，报案之前就替你把钱付了，方便又省心。

当然，也不否认未来可能会出现更好的“大而全”产品，但是在目前的产品体系之中，买了大而全等于买了尊“老佛爷”，起不到保障作用，还等花钱供着它。

因而，我还是更推荐你挑选一些“小而精”，根据自家情况配置一些更为实用的责任。

买保险切不可偷懒，

毕竟保险保障的是咱一生，可以马虎一时，但不要马虎一生。

以上。

保险信息不对称非常严重，十买九坑，购买前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。

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