医院不给治，保险不给保，甲状腺疾病投保指南

现实生活中有很多很尴尬的病，医院不给治，保险不给保，而甲状腺结节无疑是这种病的典范。

医生碰到甲状腺结节，一般都是看一看，表示没啥事，持续观察就行了，说不定未来就消失了。

核保遇到甲状腺结节则会表示：这是炸弹，需要注意，严格核保！

因此甲状腺结节的投保往往不会太顺利，今天就让我们来看一下甲状腺结节及甲状腺相关疾病的患者的投保应该如何进行。

01.确认自己的情况

甲状腺相关疾病，基本上可以算是核保的重灾区，甲亢、甲减、甲状腺结节、甲状腺炎都需要进行核保。

原因无它，还是保险公司被甲状腺癌赔的太惨了。

根据亚洲最大的再保险公司，中再寿险的《重大疾病深度解析》显示，甲状腺癌的赔付对保险公司经营造成了巨大压力，某网销重疾险20-40岁甲状腺癌赔案已超70%。

而且甲状腺癌的赔付率也一直在升高， 女性甲状腺癌16年发生率是06年的7.6倍，恶化速度24.3%/年，是肝胃肺、两癌、其他癌症年均恶化速度的6-10倍。

高发病率自然就带来了严格的核保，甲状腺相关的各个疾病都会受到关注。

其中甲亢、甲减、甲状腺炎属于状态性的疾病，核保一般要求提供一段时间的甲状腺的状态进行判定。

比如说已经过去的核保开门红里，对甲亢的宽松核保就是这样的：甲功持续正常三个月以上，无并发症或复发。

而甲状腺结节这种就需要通过检测的手段进行定性了。

目前市场上的产品对甲状腺结节的核保方式有三种：

①甲状腺未分级，但是通过超声检查得到一定表现

超声表现如低回声结节、结节直径小于1cm、结节边缘是否规则、边界是否清晰等。保险公司会根据相关情况决定是否承保，如康惠保旗舰版就是采用这种方式进行核保。

由于这种检验方式对消费者看来太过复杂，而且很难承保，所以这种方式承保的保险本文不做推荐。

②甲状腺得到了TI-BARDS超声分级。

TI-BARDS是甲状腺影响报告和数据系统的简称，医生们根据超声结论和一定的标准对甲状腺结节进行分级，级别越低代表危险的程度越小，级别越高代表危险的程度越大。

一般TI-BARDS2级及以下的甲状腺结节都比较容易正常承保，3级及以上通常就要面临一些困难了。

甲状腺结节的分级很好做，本文会对该种方式进行核保的险种进行重点推荐。

③活检确认为良性或进行手术切除且非恶性病变。

甲状腺结节绝大部分都是良性结节，所以进行穿刺活检或者手术切除看起来是一个“好选择”，然而实际上却并非如此。

穿刺是有创性的检查方式，简单的理解就是从某个部位取下来一小块肉进行病理检查，来排除恶性的可能。

这对保险公司来说当然很好，最大可能性的排除了风险，但对自己的身体就没那么友好了，而且对于医生来说，也绝不会在患者不需要的情况下进行有创性检查，或者贸然切除结节。

所以本文不推荐通过此方式进行核保的产品。

02.指导性核保指南

介绍完甲状腺的各个疾病及核保方式后，接下来将会给出一些指导性的核保意见。

甲亢

单纯甲亢病史，且治疗结束一年以上甲功持续正常，医疗险正常/除外承保

无肉眼可见突起，非毒性甲状腺囊肿，接受治疗且停止治疗超过半年，且甲功持续正常，重疾险可以正常/除外承保

部分寿险健康告知无询问，可以标准体承保

甲减

医疗险一般拒保

若无控制病情重疾险拒保，若通过治疗无症状，且无并发症甲功持续正常，重疾险正常/除外承保，部分产品不接受核保直接拒保

部分寿险健康告知无询问，可以标准体承保

甲状腺炎

甲状腺炎承保情况比较复杂不多做赘述

医疗险一般除外或拒保，少数特别情况可以正常承保

重疾险视情况除外/拒保或正常承保，需进行人工核保

部分寿险健康告知无询问，可以标准体承保

甲状腺结节

医疗险一般为除外承保，穿刺后检测为病理良性可以正常承保，但对身体有损伤，不推荐

重疾险，超声TI-BARDS2级及以下正常/除外承保，3级及以上除外承保或者拒保

部分寿险健康告知无询问，可以标准体承保

下结论：

寿险对甲状腺疾病最友好，部分产品无问询可以直接投保。

甲亢相对来说最宽松，治愈后持续一段时间甲功正常，健康险大概率正常承保。

甲减相对严格，医疗险一般拒保或者除外，重疾险在控制较好且无并发症的情况下可尝试投保

甲状腺炎标准比较复杂，医疗险一般拒保或者除外，重疾险一般需要人工核保。

甲状腺结节，超声TI-BARDS2级及以下正常承保，3级及以上除外或拒保。

03.指导性产品购买

甲亢

推荐购买的医疗险为平安e生保（保证续保版），复星联合健康定心丸，一定程度上可以正常承保，其他医疗险一般为除外。

推荐购买重疾险有复星保德信【星悦】重疾、百年【康惠保旗舰版】、复星联合【康乐一生加倍保】、【达尔文一号】，甲亢核保都较为宽松，容易正常承保。

寿险推荐【大麦定期寿险】等健康告知无问询甲状腺问题的产品。

甲减

推荐购买的医疗险为平安e生保（保证续保版），可以除外承保

推荐购买的重疾险为百年【康惠保旗舰版】，一定程度上可以正常承保。

寿险推荐【大麦定期寿险】等健康告知无问询甲状腺问题的产品。

甲状腺炎

推荐购买的医疗险为平安e生保（保证续保版）可除外或者正常承保，其余医疗险一般拒保

甲状腺炎目前没有可以直接投保并能给出核保结论的重疾险，3月底之前开门红期间到是比较宽松，现在只能建议进行邮件或者人工核保进行尝试

寿险推荐【大麦定期寿险】等健康告知无问询甲状腺问题的产品。

甲状腺结节

推荐购买医疗险为【尊享e生2019】，除外甲状腺疾病责任进行承保，【平安e生保（保证续保版）】及复星联合健康【定心丸】虽然可以正常承保，但要进行活检，对身体有一定损伤，不推荐。

推荐购买重疾险为复星保德信【星悦】重疾，0-2级正常，3级除外承保，目前是全网甲状腺结节核保最宽松的重疾险

寿险推荐【大麦定期寿险】等健康告知无问询甲状腺问题的产品。

04.最后说两句

对于核保，我们一向想得到标准体承保的结果，因为只有这样才是我们的利益最大化，其次承保结果由好到坏的优先级依次为加费承保、除外承保、延期、拒保。

但是对于甲状腺疾病，除外承保的结果好像也没有那么坏，因为甲状腺疾病的高风险是在保险公司的赔付上的：一旦投保人罹患甲状腺癌就需要按照恶性肿瘤赔付出一笔高达几十万的保额。

然而我们之前也写过了《如果一定要得一种癌症，我选甲状腺癌》，甲状腺癌其实是一种很“弱”的癌症，无论是对我们身体的破坏性，还是治疗的难度，还是治疗的花费都不会对个人的身体和财富造成巨大的打击。

保险是用来转移风险的，那么我们首先要转移的肯定应该是我们无法承担的风险，甲状腺的风险则是属于我们自己可以承担的。

在需要加费较多的情况下，对于甲状腺而言，也许除外反而是一种更好的结果。