十年挑战｜精算师们十年前买过的沙雕保险

最近小师妹被十年流行语狠狠戳中了～

2009:不要迷恋哥，哥只是个传说

2010:神马都是浮云

2011:伤不起～

2012:躺着也中枪

2013:累觉不爱。。

2014:感觉自己萌萌哒

2015:重要的事情说3遍！

2016:蓝瘦香菇

2017:你有freestyle吗？

2018:确认过眼神～～

2019:？

十年前，我还只是个八岁的孩纸啊，懂的有点太多了。

继冰桶挑战后，#十年对比挑战#火了。

一大波全球大型回忆杀袭来。

灵魂画手》新晋艺术家

别老觉得自己没特长，没天赋，给自己10年，啥事干不成啊。

自卑女孩》国际超模

满身的白癜风让她饱受歧视和羞辱，十年后，白色印记还在，但女孩已浴火重生，T台统治力MAX。

英语教师》马云

马云名片变迁史，网友说是今年最励志的晒图。

十年前，小师妹还没在保险行业混，但我认识几个老司机，他们在了，跟他们聊了一下保险十年的变迁，视野开阔了，知识巩固了，聪明了，更重要的是，我发现，他们其实也有过沙雕的时候。

为了阅读快感，下面采访内容均为第一人称。

1号老司机：Phill

可能很多人不知道，十年前是万能险的天下，当时我买了不少保险，有印象的是3款。

• 泰康吉祥相伴定期寿险

• 泰康卓越万能保险

• 世纪泰康医疗保险

为什全是泰康？因为那时候我在那里上班哈哈哈哈哈哈。。。

泰康卓越万能保险附加重疾、附加意外、附加医疗，重疾保额好像是20万，缴20年保20年，一年8000多的保费。

这性价比当时算高的了，但现在肯定不行，上面三款产品我全都退保了

我的观点是这样的，买了性价比低、保额不够的保险，买满了就hold住，没买满就退出来。不然保费倒挂也没啥意思，退出来买能买到的产品。

及时止损嘛，跟买股票一个理儿。

我当时最喜欢的是一种叫做「保证续保的津贴医疗险」，投保满五年可以申请保证续保（一般都会通过），现在这种产品已经绝迹了，保险公司亏多了，所以就停了。

现在的津贴医疗险都是一年期的，算是种局部退步。

保险十年，如果硬要选一个关键词，我选「发展」。

这10年里，保费规模、产品形态、性价比都变得好得多了。

2号老司机：Harry

06年股市大涨，我买了投资连结险，简单来说，这是一种保险和股市挂钩的理财型保险，保险公司会将95%的保费用户投资股票，5%用来做保障。

但当时投联险还是按照重疾险包装起来，保额严重不足，年轻的我并不知道这套路。

记得当时那份产品，重疾保额只有5万，投资账户可以按月交，最低300、500，一般选择1000，2000。当时按月交也是个很吸引人的点。

投联险跌起来，比基金还要惨，后来在股市跌到3000点的时候，我果断退保了。

投联险最吸引人的点：如果股市上涨了，保费等于免费了。

当然，我现在还是认为投资联结险是很不错的创新（作为纯理财险），在国外很流行，只不过来到了国内水土不服

保险十年选一个关键词，我会pick「意识」。

比起我刚入行的时候，大家的保险意识明显提高了非常多，愿意花时间去了解保险这东西，而不是人云亦云，可能这也是60、70、80、90后的区别吧。

3号老司机：佐文

那时候穷啊，刚毕业，只买了公司团险和旅游意外险。

因为我是读保险专业的，门儿清，所以这么多年也没买过理财险。

记得第一款长线是国寿康宁重疾险，保额3万，一年交一两千，缴费期限忘了。

那时候退保很麻烦，要请假去窗口排队办理，所以这款产品后来没有退保，而是断掉了。

减额交清，减掉保额，剩下的保费不用交，但保障还在，这种办法很少人知道。

现在我家里每个人的重疾保额都超过150万，买的是阳光随e保，当然现在是比不上康惠保了。

对于重疾，我个人只倾向于定期，因为终身有个问题，会牵扯到一部分的身故责任，贵，且意义不大。

终身重疾，其实保险公司的利润会高一些，冗余也会高一些，精算预期寿命105岁，定价肯定会留余地，利差也就高。

关于退保与否，其实捉住一个根本点就可以了，那就是「能拿回多少钱」。

保险十年，我觉得「政策」是关键词。

保险属于金融行业，几个大转折都和监管强相关。

4号老司机：Murray

可能长得比较着急吧，其实我是准90后，还没有十年从业经验呢。

那时在招商系工作，买了3款一年期的产品，一年期的定寿、重疾、医疗，因为是公司内部产品，价格十分便宜，只保持了保单运营成本。

保费直接从工资里面扣，不过后面离职就停了。

后面2015年买了份阳光随e保的终身重疾险，30万保额，保费不想说了，但跟康惠保（旗舰版）比较起来真亏。

对于重疾险，我的观点是终身和定期搭配着来买，按照保费来考虑，终身4，定期6。

我这身体状况早晚会得重疾的，减肥只成功过一次，而且不到一个月就复弹了，所以重疾险我还要加保额。

保险十年，我选「健康险」作为关键词。

万能、投连，都叱咤过风云，但是后来监管政策推动保险行业转型，倒逼保险公司开发保障型的健康险。

我觉得这是天大的好事，乐见其成。

讲真，和老司机们聊完之后，小师妹长吁了一口气，原来专业人士也有过沙雕时刻，买了沙雕保险那是再正常不过了，保险意识不足确实需要提高，但也不用太过焦虑。现在的公众号，总是爱刺激焦虑，太坏了。

未来的保险会越来越贵？

过去十年，保险产品的费率是越来越便宜，一方面是保险行业存在拐点，超额利润被让出来，互联网保险入场，促使价格往下探，但目前来看价格明显已经到了极致，另外一个拐点在形成。

美国那边的定期寿险费率正逐步往上涨，因为死亡差损，保险公司的预定比真实低。

国内的话，随着人均寿命和重疾发病率的提高，以及治疗成本提高，未来重疾险的保费有可能也会上涨。（再保公司也是个不确定因素）

最后

不管十年也好，还是二十年也好，产品怎么变，先大人后小孩，先经济支柱后老人，先保障后理财，这些基本的配置保险思路和原则还是不应该改变的。

以不变应万变，希望你能够利用好保险，守护家庭的财务幸福。