十分钟懂保险 篇十二:重疾险的真实用处,只用来看病就亏了

2019-07-16 23:00:00 4点赞 15收藏 0评论

段宜江讲保险,我们懂保险。

提到重疾险,很多人都想当然的觉得

这东西就是万一生个大病,看病用的

所以买多少保额合适呢?

那自然就是看病大概需要多少钱

买多少保额就行了呗

但是事实真的是这样的吗?

今天我们就来聊聊

重疾险的真正用处


重疾险的真实用处,只用来看病就亏了

我们先来设想一下

如果碰上重疾

需要花钱的地方有哪些


第一:治疗费

毋庸置疑的,一定是住院治疗的费用

第二:康复费

出院恢复的费用。这里包括出院以后继续用的药,营养品,还有陪护人员的陪护成本

第三:失能损失

经济学上有一个概念,叫做机会成本。

举例说明

比如您家在天安门隔壁有个祖传的小商铺

您现在用它来卖早饭了

一个月人员水电材料什么的加在一起,成本大概2万

然后一个月的销售额是4万

请问,这生意是赚了还是赔了?

很多人会觉得,这不是赚了2万么

但是实际情况是,您可能巨亏了几十万

而且还不知道

因为您如果不做这个生意

把店租出去,一个月租金可能就有50万

而您选择自己做生意,一个月挣2万

相当于,您为了挣这2万,多花了48万的成本

也就是说,亏损了48万

所以,您做生意的真实成本

就是房子可以收到的50万租金,加上每月2万的成本

是52万

重疾险的真实用处,只用来看病就亏了


顺着这个思路我们再想一下

生病最大的成本是医药费和治疗费吗?

是也不是!

因为对于月收入3000的人来说

最大的成本自然就是医药费和治疗费了

但是对于月收入30000的人来说

最大的成本是生病的这段时间,不能工作的损失

也就叫做失能损失

因为这段时间少赚的钱,可比生病花掉的钱多多了

这个也是机会成本的一种


重疾险的真实用处,只用来看病就亏了


那重疾险到底保什么呢?


原理上来说,她三项都可以保

但是如果用它来保了第一项

那第二三项可就是纯纯的风险敞口了

也就是要自己承担的风险

那如果我们换一个思路来考虑问题呢?


先来看第一项

这里我们改用医保/合疗+住院医疗+百万医疗来解决

一般情况下住院医疗报销的是一万以下的部分

而且这部分医保或者合疗也是可以报销的

所以两个地方都报销完以后

在一万以下的区间自费部分是相当少的

至于一万以上的花费区间

百万医疗基本可以实现完美覆盖

一般的百万医疗免赔额很高

通常是一万元

但是免赔额以上的部分,通常是全额报销

而且保额非常高,达到了百万的数量级

总结一下

一万以下的部分:医保+住院医疗解决

一万以上的部分:百万医疗解决

而这部分的实际成本有多少呢?

以30岁男性为例,还不足1000元

但是如果用了重疾险解决这部分问题

赔的可能还没有百万医疗多

但是花的可比1000多的多了

显然是相当不划算的


重疾险的真实用处,只用来看病就亏了


再来看第二项和第三项

这部分的花费因为比较复杂,而且因人而异

是不可能有产品像第一项这样实报实销的

所以这里,才是重疾险大展身手的地方!

重疾险的赔付原理是提前给付

也就是说它不是以你的花费作为理赔依据的

而是只要发生合同中所指的重大疾病

并且满足理赔条件的

就按照保额全额赔付

无需等待治疗完成再去报销

也不关心治疗过程花费多少

保了多少,就赔多少

这部分的钱,自己想怎么用就怎么用

不像第一项会有诸多限制,这个报销那个不报销的

所以用它来支付恢复费用和失能损失费用是最合适不过的


重疾险的真实用处,只用来看病就亏了


那具体保额该怎么计算呢?

其实很简单,即使是癌症

医学界说的最多的也是5年生存率

用这个数字来判定治疗的疗效

也就是说如果过了5年这个坎了

基本上也就可以认为是治愈了

所以我们第二三项的时间设定

最好是按照5年来计算

最少是按照3年来计算


失能损失比较好算

比如我现在的年收入是10万

那这一块需要的保额,最少是30万,最好是50万

康复费用因人而异

家庭情况好的出国疗养也没什么不可以

但是对于我们大多数人来说

还是小区边上的公园更现实一点

所以这块,1到2年的收入基本可以

也就是10到20万的保额


所以最后加一下

您的重疾险,需要的保额,就是40万到70万之间

基本就够了


重疾险的真实用处,只用来看病就亏了


这中间也免去了大家一个很费脑细胞的问题

很多人都会有这样一个疑问

现在买这么多保额花这么多钱

看着挺多的

但是几十年以后用的时候,还能值多钱啊

这下这个问题也解决了

你不用考虑货币通胀

也不用去考虑医疗成本的上涨

你只需要考虑自己工资的上涨情况

并且对保额进行动态的调整就可以了

这个问题可比预测未来的经济情况要简单的多吧?


重疾险的真实用处,只用来看病就亏了


所以很多人喜欢上来就比产品,比价格

并不说是产品不重要

但是和产品组合整体的设计逻辑比较起来

它的重要性显然要低得多

保险产品的组合,就和投资里的资产配置一样重要

因为在投资里,没有任何一个单个的产品能够满足我们

既想收益高,还想尽可能的风险低,还得要流动性强变现快

这种一个萝卜八头切的多元化的需求

所以怎么办?

一个产品不能满足就多个呗

每个产品各有各的优势

大家构建一个组合互补一下

就有了一个最均衡的配置模式

高的地方不会特别高,但是差的地方也不会特别差

这就是今天的内容了,重疾险最划算的用处是弥补失能损失和术后康复的

你get到了吗?

这里是段宜江讲保险,我们只做科普,不推产品。用您能听得懂的大白话,帮您分析每一个险种,跳出保险中的大坑,让买保险从此简单。


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