二姐聊保障 篇三十八：没有社保，怎么买保险最划算？

最近，一大批大学生正从学校毕业，开始投身工作，走向社会，因为是初次就业，很多人都对社保都有着或多或少的问题。

虽然我们一直在强调社保的重要性，但由于各种各样的原因，还是会有人没有社保，那么，如果不幸没有社保，但又想要买保险，怎样买才最划算呢？

⭐如果是已经入职的成年人，配置保险时应该搭配意外险、重疾险、寿险和医疗险，总的来说，意外、重疾、以及寿险和医保都没有太大的关系，简单来说就是不会因为没有医保对购买这些险种产生较大的影响。

⭐但需注意意外险中的意外医疗项目可能会比较特殊，有的意外险规定：意外医疗经过社保报销后，扣除免赔额可以100%报销，但未经社保报销的话，就只能报销80%；还有部分重疾险附加的医疗险也会受到社保报销的限制，购买时需注意。

⭐在购买保险时，与社保关联最大的是医疗险，如果被投保人没有社保，那么相比于有社保的被投保人，他所购买的产品，价格可能会更高，报销比例也可能会更低。没有社保，买保险没人家划算啊！

⭐如果不幸没有社保，在购买百万医疗险时，保费也会更贵。以尊享e生旗舰版为例，没有社保的价格高达636元/年，但30岁有社保的保费才306元/年，无社保的价格是有社保的价格的2.07倍。除此之外，市面上还有一些高保额的中端医疗险，虽然有无社保的保费是一样的，但报销比例不同，比如有社保 100% 报销，无社保 70% 报销。

⭐没有社保的人应该怎么投保？

1. 注意与有社保产品价格进行对比

虽然没有社保会影响产品价格，但是也不是所有产品都因为社保而存在价格差，大家在购买时可以仔细对照，尽量选择价格差小的产品。

2. 注意看报销比例

虽然产品价格会直接影响人们的购买行为，但一旦意外发生，报销比例的影响其实是更大的。打个比方，比如你购买了一份医疗险，生病花费30万，医疗费用的报销比例为80%，免赔额为1万，那么你最终报销的钱为（30-1）*80%=23.2万，剩下的6.8万就需要自己掏腰包，但如果报销比例是100%，那么自己只需要支付一万元。所以说，如果没有社保，宁愿多花点钱，也要给自己买个100%报销的产品，这样买，保障系数会更高。

3.小额医疗险VS百万医疗险

如果预算不足，需要在小额医疗险和百万医疗险之间取舍的话，建议舍弃小额医疗险，虽然它更实用一些，但大病来袭时，1万块的额度根本无法解决问题。

⭐对于那些不买医保却要去买商业保险的人来说，无疑是“捡了芝麻，丢了西瓜”，无论其他商业保险有多好，医保都应该是要最先买的，有了医保，其他保障的垒加才会稳固，不然保险买的再多，也是一盘散沙。

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