从概率和实际数据分析，重疾多次赔付重不重要？

近期，市场推出了几款重疾多次赔付重疾险，如百年人寿的守卫者1号，复星联合健康的加倍保，以及大童与百年联合推出的含轻症责任的童佳倍，有的产品定价甚至与单次给付重疾险的复星联合康乐E生价格已经基本持平，所以消费者投保时，纷纷在两个阵营中摇摆不定，跑来咨询小智君。多次赔付值得买吗？

今天，我们来分析以下几个问题：

重疾多次赔付含义？

大多数人的理解是，单次赔付的重疾险，被保险人一次患病得到理赔后，合同终止，投保人失去了后续的保障。因为患过重疾，存在理赔记录，之后再买重疾险往往会被拒保。

与之相对，重疾多次赔付的重疾险，就是得了一次重疾，理赔后保单效力不终止，同时豁免掉后续保费，后续保费不用交了，第二、三次重疾依然可以得到赔付。

多次赔付的重疾特点是什么？

随着医疗技术的发展，人们的平均寿命的延长，初次大病愈后，再次患病的可能性也并不是不存在，所以就催生了多次赔付的产品。多次赔付，看似贴心，但是不是真的只要二次、三次生病，就可以赔？

需要注意以下3个关键点：

1. 疾病分组

多次赔付重疾险可以对不同的重疾在约定次数内进行多次赔付。通常情况下保险公司是将重疾分成多组(一般为2-5组)，理赔过一组中的重疾后，该组责任终止，但仍提供其他几组重疾的保障。

例如：某多次赔付重疾险将重大疾病分为A、B、C三组，假如被保险人发生了A组中约定的某种疾病，保险公司支付重疾理赔金，该组重疾责任终止，身故、全残责任终止，保单现金价值变为0，但其他B、C组重疾责任依然有效，若一定时间后，罹患B、C组的重大疾病，继续理赔。

当然，也有重疾不分组产品，这类产品一般价格偏高。

如果不考虑价格，在重疾分组方面挑选产品时可以按照如下顺序，重疾不分组 > 重疾分组（癌症单独一组）> 重疾分组（癌症不单独一组），毕竟癌症是高发病种。癌症单独分组更人性（相当于自带防癌险）

2. 赔付等待期

保险公司在两次赔付之间加入了严格的等待期要求，一般以180天至5年期不等。如果是针对癌症这种单一疾病的多次赔付，等待期会更长，通常是3-5年期间，两次赔付期间还加上了严格的康复要求，要求被保险人提供医疗证据，证明上一次癌症病灶已经或者曾经完全消失过。等待期的加入，也体现了保险公司的风险控制思路，避免一下子赔付率过高。

3. 责任赔付顺序

多次赔付重疾险，条款可能会这样约定：“在赔付首次重疾保险金以后，轻症疾病责任、死亡责任、全残和终末期疾病责任都会无效，保单现金价值归零”。这个约定怎么理解呢？

一般情况下，含寿险责任的重疾险，除了重疾责任外，还可以包含死亡、全残、疾病终末期、轻症这四种责任，按照赔付比例、赔付顺序等考虑因素进行划分，会有一个赔付的优先级，重疾、死亡、全残、疾病终末期这四种旗鼓相当，均大于轻疾，排列大概如下：

• 重疾 = 死亡 = 全残 = 疾病终末期 > 轻症疾病

这四种责任，有且仅赔付一次，一旦赔付任何一种，轻疾的责任都将失效。

多次赔付概率究竟有多大？

我们从疾病关联性的角度做简单分析。这里，我们以三类最高发的疾病：癌症、心脏疾病、脑中风/脑卒中，来做分析，看看它们之间是否存在关联性。

1. 癌症与脑卒中

纽约 Weill Cornell 医学院的 Navi 博士在Annals of Neurology发表了关于恶性癌症与脑卒中关联的调研结果。Navi博士的研究包含了5种常见癌症：肺癌、结直肠癌、乳腺癌、前列腺癌和胰腺癌，一共327389名病人，评估其脑卒中的风险。每名癌症患者都有一名未患癌症的正常人进行配对，在年龄、性别、种族、地理位置和合并症上相匹配。通过与正常人的比对，看出是否癌症会增加中风的可能。

结果显示，癌症病人的中风的风险确实会在初期提高，但会随着治疗介入，1年后，会下降到正常人的水平，不同癌症类型风险会有所不同。 肺癌、胰腺癌、结直肠癌的卒中风险前期会相对较高，但后期威胁会逐渐下降。

2. 癌症与心脏疾病

癌症化疗是使用化学药物对体内癌细胞的一种对抗和抑制，但众所周知的是，化疗杀死的不仅是癌细胞，还会侵蚀其他器官的健康，这其中就包括人体最重要的心脏。

美国梅奥诊所（Mayo Clinic）心脏病学家穆卡达姆教授曾指出：“心脏毒性是癌症治疗中常见的副作用，可能会对患者的存活概率及生活质量产生影响，某些心血管并发症也常常影响癌症患者治疗策略的选择”。而在2013年的《新英格兰医学杂志》中，一项病例对照研究也显示：乳腺癌放疗可导致以后缺血性心脏病发生率增加。即使最小的辐射剂量也会增加风险；冠状动脉风险通常出现于放疗后5年，并在20年内持续存在；如果在放疗前已存在心脏健康问题的患者，这种风险将会更大。

癌症对心脏健康的影响已经不言而喻。不少医生都表示癌症化疗可导致心脏收缩和舒张功能障碍、心肌缺血、心律失常、心包炎等问题，放疗时若没有做好足够的屏蔽，将可能导致冠状动脉疾病、心脏瓣膜疾病、心包损伤和心肌损伤。

癌症治疗过程中对心脏会留下“创伤”，无疑在一定程度上会增大了罹患心脏疾病的风险。

3. 脑卒中的并发症

一份来自美国本土的调查报告，数据来源于美国最全的住院患者数据库（NIS），报告包含从2004年到2013年这10年期间的出血性脑卒中住院病例，共575211例。

根据统计结果显示：29.3%的出血性卒中病例伴随至少一种并发症，按照占比排序分别为：尿路感染14.8%、急性肾功能衰竭8.2%、肺炎7.8%、脓毒症4.1%、深静脉血栓2.7%、急性心肌梗死2%、肺栓塞0.7%。

在这些常见并发症中，直接属于保险中重疾范围的只有急性心肌梗死一项，但一旦罹患心肌梗死，那诱发死亡的机率将会十分大，所以得了脑卒中之后二次赔付的可能，也并非没有，可是“代价”可能会很严重。

综上，这三种病的关联可能是这样：

1. 癌症患者在治疗初期的短暂时间段内，发生脑卒中的风险高于非癌症患者；

2. 癌症化疗会对心脏造成不良影响，可能诱发心脏疾病；

3. 出血性脑卒中有可能并发急性心肌梗死，但是对比其疾病，几率比较低，但一旦出现，致死概率相当高。

目前国内乃至国外，暂时并没有太多关于多种重疾之间关联性的研究和报告，根据上述资料，可以看出以上3种疾病间，可能确实存在某种关联，但具体的风险程度和关联概率，医学界还尚未有权威的定论。

目前国内的多次理赔重疾险，癌症、心血管疾病和脑卒中这三类疾病，都分别被划分到三个不同分组中，也就是即使多次患病，这三类高发重疾都有机会得到相应赔偿，也在一定程度上体现了疾病分组的合理性。（以上部分数据出自保乎笔记）

多次赔付是否具有实用性？

首先，相同病种的复发和转移还是非常常见的，比如癌症，在手术5年后复发或转移率高达90%。这种多次赔付重疾险是不赔的，因为是同一病组。

其次，国家癌症登记中心的数据显示，中国癌症患者5年存活率仅30.9%。当然不同重疾后存活率会不同。

有多少人能从第一次重疾中存活并触发二次重疾？

大多数重疾险要求，第二次确诊的是同一组别的，不赔；第二次确诊没达到发病时间间隔要求，不赔；第二次确诊没有满足确诊后存活多少天的要求，不赔。

现在个别产品同一组别的产品，如恶性肿瘤三年后复发和转移以及持续是可以二次赔付的。这个需要看清楚。

总结

关于多次赔付重疾险，是最近几年重大疾病保险新的产品创新领域。对于消费者而言，保险的实用性是指是能否获赔，并不是会否得病，小智君认为还处于探索阶段，无论从临床医学还是从保险公司理赔经验看，目前都没有实实在在的数据基础支持。

另外，市场上出现了一些定价与单次赔付重疾相接近的多次赔付重疾险，从一定程度上说其定价策略更偏向于营销，不过对于消费者而言是一种福音。

最后，投保首先考虑因素始终是保额，预算充足的情况下，为获取最全面的保障，可以选择重疾多次赔付、轻症多次赔付的重疾险；若预算有限，优先考虑把保额做足，再考虑重疾多次赔付。

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