年金险大乱斗！平安和国寿谁才是真正的C位？

目前各家保险公司开门红正如火如荼，很多用户也经常来咨询什么样的产品该买，眼花缭乱的各家产品该如何选择，今年我们就把市场上最大的平安和国寿两大家的开门红产品做一个客观测评，也给大家些年金险比较实际的购买建议。

产品的基本形态对比

产品形态上，国寿和平安今年都选择了固定年金返还+万能账户的的产品形态，保障期间都是选择了相对短期的15年，投保年都是0-65岁，基本上没啥差别；

保险责任上，基本都差不多，项目一样，就是在年金的返还比例上些许有所差别，一个是保费的24%，一个是保额的30%，不过这里保额和保费都不重要，比例也不重要，关键是看同等条件下的返还实际金额；

附带的万能账户上，国寿今年给了3款账户，庆典版/A款/C款，最重要的区别在于其结算利率上，平安就是一个账户，相对简单。

万能账户的好坏主要有这个几个关键点，保底利率，结算利率和费用收取情况。

在保底利率上来说，国寿一直都是2.5%，平安1.75%，差的还是比较多的；结算利率上，近几年整体来说平安相对高点，一直稳定在4-5%，国寿4.5%左右，不过这次国寿把庆典版的单独拿出来了，给了相对高的结算利率，目前大概5.3%左右，但是附加庆典版需要多交保费；费用上，整体庆典版的比其他几个版本都要高点。

这也是我们在购买带有万能账户的险种的时候需要特别关注的，万能账户的领取一般在前5年都是有费用的，首年高达5%，所以短期的资金安排最好不要使用这类产品。

产品的收益率对比

内部收益率：净现值 (NPV) 为零时的折现率；通俗的讲本文指的就是在复利的情况下对应的年化收益率。

除了产品属性和保障规划，购买理财性质的产品可能最终我们还是要看整体收益率。

不管产品宣传的多好，保底收益多少，核心还是看最终的年化收益。看收益率一般不要看所谓的账户结算收益率，也不能简单的总共拿到的钱直接和总交费对比，特别是目前市面上常见的分红+万能，或者纯万能产品，其收益率受到很多变量的影响，比较复杂。

但是今年两家公司主推的年金+万能产品，收益相对来说是最为稳定的，因为年金每年都是固定的，唯一波动就只有万能账户的结算利率了，不像分红类产品，还要受到分红水平的影响。

写在最后

理财性的保险产品，说好说坏的都非常多，小编觉得存在必然就有其合理性，有相对应的用户群。

理解这类产品，核心就是在于我们需要“用确定的方式去应对确定的费用或者风险支出”，比如像养老支出，教育支出，其支出都是刚性的，确定的时间是一定会花出去的，且支出时间还非常长。

应当这类风险和财务安排，年金保险不失为一种好的选择，只是您在购买的时候选择一个适合自己的产品和保费就好。

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