身边的投资学 篇八:信用卡积分也有通货膨胀,兑换成“硬通货”,轻松又划算
信用卡的普及给我们的消费带来了诸多便利,而信用卡消费产生的积分,是银行给刷卡者最直接的回馈。
按照最常规的操作,持卡人每消费1元可累计1个积分。若单个持卡人持有1-3家银行的信用卡,普通中等收入群体每年有积分的消费预估为10万元,那每张信用卡每年将产生约3万-10万积分。而截止2018年上半年,我国信用卡总量已达6.38亿张,那每年信用卡积分每年累计可达20-60万亿。
信用卡积分的“通货膨胀”
对持卡人而言,信用卡积分的产生基本上是0成本的,作为交易后的最基本回馈,很多持卡人往往会忽略积分的存在。而每家发卡行的信用卡总积分每天都在增长,以“宇宙行”工商银行为例,其号称早已发行超过1亿张信用卡,即便每天每卡平均只产生1个积分,每年也有1亿多积分的发放。
于是,信用卡积分一定会出现类似于“通货膨胀”的现象。
玩过网络游戏的朋友都知道,一个游戏的新区“开服”后,刚开始最值钱的是通过游戏任务或者打怪得到的“货币”,玩家通过充值人民币得到的货币则相对“不值钱”,而随着时间的推移“新服”变成了“老区”,玩家在虚拟世界通过任务和打怪得到的“货币”越来越多,而使得虚拟货币出现“通货膨胀”,人民币充值得来的货币的“汇率”则不断上升,成为“硬通货”。
银行对“通货膨胀”的应对
银行如何应对信用卡积分的“通胀”问题呢?通常有两种:一是设定积分有效期;二是积分累积和兑换限制。
2016年11月15日,建行发布公告,自2017年1月1日起,新增信用卡积分有效期为最长五年(以自然年度计算,含累计积分当年)。2016年12月31日(含)前累计的积分永久有效。
自此,五大行里再无任何银行的信用卡积分是永久有效的了。而全国股份制银行里,只有兴业和招行的积分永久有效。
比积分有效期设定更狠、更不易察觉的手段是“积分累积和兑换限制”。有很多朋友曾奇怪自己的建行信用卡绑定了支付宝快捷支付,每年网购花了十几万,怎么积分却那么少?
答案是,建行的大部分的国内网上交易是不累计积分的。另外,今年建行发布公告称,每人每年超市消费所得积分不超过3000分。
近年来,各家银行几乎都先后发布公告称,设置持卡人每年兑换航空里程数的限额。这些限制措施名义上是限制职业羊毛党倒卖里程的“套利”行为,实则是为了降低银行运营费用,缓解与日俱增的积分兑换压力。
积分兑换的“硬通货”
在“通胀”现象和银行控制成本的双重作用下,信用卡积分的加速贬值似乎不可避免,面对诸多限制和套路,我们不免产生疑问,高收入、高支出的明星们是如何运用信用卡积分政策的呢?
江湖传言,某女星由于信用卡积分过多而有些烦恼,毕竟积分兑换的礼品对她而言过于低端。于是,银行为她设定了积分自动兑换航空里程的服务,且提高了兑换的上限。由于女星常年到处飞行,所以对里程的需求的确不低,并且银行也不担心她进行航空里程的倒卖。
对于普通消费者,对航空里程需求不大,真的要找职业收航空里程的人来将积分变现吗?
如果不换里程,将积分兑换成礼品又非常不划算,毕竟去购物网站能买到更低的价格。
所以,持卡人应该关注每家银行信用卡积分能兑换成的“硬通货”。比如话费充值、京东购物卡、星巴克兑换券等等。只有这样才能绕开信用卡积分贬值的趋势,及时锁定收益,享受类似“固定汇率”带来的实惠。
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