一句话告诉你，为什么孩子的重疾险千万别买终身！

同事小北，孩子刚出生半年，坐标杭州，程序员一枚，身上背着300万房贷，加上妻子的收入，家庭年收入在30万左右。

最近他非常焦虑。原来上周末他跟老同学聚会，席间听说一位同学最近杭州上海来回赶。全家在上海给孩子治病呢，孩子得白血病了。

后来一问，是婚房出了问题，装修一完毕他们就搬进去了。孩子出生后经常发烧，后来一检查医生说是白血病。

本来高高兴兴的三口之家，立马跟天塌了一样。坏消息也随之一件一件接踵而来。

原本在BAT工作、薪酬还算丰厚的妻子，因为这个问题被公司劝退。

家里不能没有经济来源啊，现在给孩子化疗、家里所有开销，基本都由老同学一个人顶着。

上有老下有病小，他不敢失业，不敢生病，就怕自己倒了，全家都完了。

说完，小北叹了口气，感慨人生无常。没生病前，赚钱给自己花，生病了，赚多少钱都不够花，治病就像个无底洞。

所以他才想起来要给孩子买个重疾险，以防发生像他那位同学这样的状况，毕竟有个保障总比被“杀”个猝不及防好。

这两天他在网上找了非常多的攻略，但不知道应该给孩子买定期还是终身。

科普：

目前市面上的重疾险保障期限基本都是这两种，要么是定期的，保障至60周岁或70周岁，要么是保障终身。

我们先来看看定期和终身都有哪些区别：

区别一：保障期限不同

1、定期通常保障到一定的年龄阶段，如60周岁或70周岁。

2、终身则保障终身，直到身故的一天。

区别二：保障费用不同

由于终身是保障终身的，保障的时间比定期长，因此，保费会比定期高。

保定期保终身，各有各的优势与不足，但了解完它们的详细情况，玛丽其实更推荐宝爸宝妈们买定期。

为什么呢？下面来给宝爸宝妈们详细分析分析。▼

第一，成人的重疾患病率更高

小孩子买重疾险，一般保费都不高。因为相比成人，小孩得大病的概率确实低。

▲保监会在2013年发布过《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》

这就说明，其实大人买保险比给孩子买要重要得多。但现在很多家庭却是大人啥都没买，孩子却买了一大堆保险。

这种情况其实非常危险，万一大人得病，整个家庭经济都面临崩塌，此时还要负担小孩高昂的保费，肯定力不从心。

第二，医疗技术随时进步

可能有的家长觉得购买终身，孩子就终身有保障，但容易忽略一点，就是医疗技术随时在进步。

所以，当下重疾险对重疾的定义，也许会跟未来不一样。

如果新的治疗手段和治疗方法，没有体现在重疾险和合同中，保险公司是不予理赔的。

案例

2007 年《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中对治疗心脏病的冠状动脉搭桥术定义是：指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。

后来，不用开胸就能治愈的技术越来越成熟和普及，但之前的重疾险保障内容没有把这类手术涵盖进去。

如果之前购买的重疾险没有涵盖这种治疗手段，保险公司就不予赔付，这就很坑了。

虽然购买定期也会出现这样的情况，但相比终身的时间长度，30年、50年的风险值肯定最低。

第三，根据经济情况决定

给孩子买定期或者是终身，最基本的一点其实是看你给孩子买保险的预算是多少。

对于像玛丽那位同事这样的家庭来说（家庭总收入30万左右，有小孩要抚养，有房贷要还），选择终身一下支出太大。

这种情况，说实话，与其将全部的固定资产全部投入，还不如先买个定期。等孩子长大成人，再让他自己投保终身险。

第四，通货膨胀

还有一个情况，不得不考虑进去。因为孩子年龄偏小，社会经过几十年的发展，会面临通货膨胀带来的货币贬值。

比如，80年代家里有1万块钱非常富裕了，但三十多年后的今天，1万元钱对于每个家庭来说根本不算什么。

一句话，20年前10万的保额，现在肯定不够用的。同样的，现在给孩子购买了80万、100万的保额，50年后还够不够用？

这个问题恐怕谁都说不清楚。未知，就代表着风险。

第五，保额比保障时间更重要

还是那句话，别以为买完终身，就终身有保障了。

一份保单的保额是固定的，现如今市面上重疾险的赔付在80万至100万不等，但未来的情况谁也说不清楚。

一是可能人民币会面临贬值，二是保险政策可能随时出现变化，所以追求终生有保障基本不合乎逻辑。

在这种情况下，比保障时间更重要的其实是保额。因为保额如果存在变化和风险，再长的保障时间也是没用的。

第六，好产品会越来越多

另外，别忘了，保险行业也会不断往前发展。

好的产品不断出现，就像重疾险，从前只有重疾的内容，后来增加了轻症、豁免等保障内容。

随着时间慢慢过去，说不定之后的产品性价比会更高。如果一下花重金购买了终身，到时候不是悔得肠子都青了。

所以先购买定期，前期投入不是很多，后期购买选择更多也就更加灵活。

◆◆小超人总结：买定期更稳◆◆

六个情况综合下来，玛丽更推荐宝爸宝妈们给孩子买定期。

先给孩子买个定期，保至三十岁左右，那个时候孩子也有了经济基础，再做下一步规划。

既有稳定的基础，不怕变幻莫测的命运乱作祟，也在变化之间拥抱变化，这样才能实现利益最大化。

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