竹子说保：好医保的套路，看这起拒赔就了解了…

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有人问，买了医疗保险，之后生病是不是就不用再担心医疗费用报销问题了？

其实不是，医疗险的免赔额、医疗费用是否属于合理且必要范围、是否会因为历史理赔记录或健康状况影响续保、医疗费用中自费药能不能承担等等，都和医疗险能不能顺利理赔有着密切关系，

任何一项出点问题，都有可能影响到理赔结果，甚至直接被拒赔。

今天竹子想和大家分享一则近期刚发生的支付宝好医保拒赔事件，可能很多人已经有所了解，但因为其中涉及的问题还比较关键，所以有必要单独拿出来讲一讲。

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具体拒赔情况是这样的：

当事人在2018年9月通过支付宝给老公投保了好医保，

2019年3月7号，被保人因为心律失常需要进行微创手术，入住武汉亚洲心脏病医院，接受住院治疗。

因为不确定亚心是否在保险范围内，当事人当天就通过支付宝官方在线咨询理赔事宜，只有自动应答机器人，人工无回复。

这之后，又打了人保健康电话热线4006695518查询，得到的回答是全国这么多医院无法确定，让她单方面询问院方是否2级以上公立医院。

3.9号早上，当事人在朋友的帮助下，通过人保健康官方网站查询到亚心确实在湖北地区指定医院范围内，而且标注属于三级甲等。

搞清楚这些后，当事人就正常申请理赔了，但当天就收到了好医保的拒赔通知，理由是亚心属于私立医院。

看完案例，大家的第一感受是不是，人保的客服也太不靠谱了！支付宝客服难道只是一个摆设？

竹子知道，不少人在支付宝上买保险，都是冲着这个平台去的，很少会去看产品本身属于哪家保险公司，

而支付宝官方在线咨询只设置了自动应答机器人，无人工服务，显然做的不到位，

再者，保险本身的专业性比较强，大多数人在选购产品这方面的能力并不完全具备，也是导致在支付宝上买的保险后期会出现不少理赔案例的原因，

而且，支付宝在免责声明中明确表示，

4.1.2违约风险：因保险机构无力或无意愿按保险合同履约，您由此可能遭受损失。

很明显，对于在支付宝渠道买保险存在什么风险，不用竹子多说。

另外，抛去保险公司和支付宝本身的服务不说 ，案件中涉及到的“亚心医院”才是这次我们需要关注到的重点问题，

对于亚心是否符合好医保报销医院要求，需要结合以下几方面去权衡：

一，支付宝官方对于好医保长期医疗报销医院的解释是：公立二级以上医院或者保险公司认可的医疗机构，

二，亚心符合人保健康关于指定医院的要求，并且属于三级甲等，医保可报销，

三，人保健康对于好医保这款产品必须要求是2级以上的公立医院才可理赔，保险公司本身关于指定医院的规定并不适用于它。

亚心医院本身属于私立，因此不符合好医保对于二级及二级以上公立医院的要求而被拒赔。

看到这里，你可能会觉得很绕，认为是保险公司在和消费者玩文字游戏，不可否认确实存在这方面的原因，但从保险公司的审核角度出发，这起拒赔也确实在合理范围，

总而言之，通过这起拒赔事件也提醒我们，

简单地通过保险公司官网指定医院来推论自己所买保单的保障医院，不可靠，建议直接查看保单条款本身对报销医院的具体规定。

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因为医院要求范围很重要，但又往往被大家忽视，所以下面竹子再简单补充几点：

目前关于医疗险对于报销医院的设定主要有四种，

一，公立私立都能报销，对医院分级没要求，即只要是国家法律认定的医院就行，这类形式基本只存在于中高端医疗险中，譬如MSH欣享人生；

二，卫生部门审核认定的二级或以上医院即可，不限私立还是公立，不限是否为医保定点；

三，保险公司规定的二级及以上定点医院，相比于第二种，范围会缩小一些，但如果定点中含有私立，也能报销；

四，最后就是中国大陆地区二级及二级以上公立医院普通部。像平安e生保、好医保长期医疗、国寿如E康悦C等，

再就是刚刚升级的尊享e生2019版，大家知道，2019版在升级后不论是保障本身还是服务方面都有了更多的亮点，但有一点小变化，今天竹子需要一下，

尊享e生2019版的医院范围，相比于旗舰版有所缩小，旗舰版规定只要是二级及以上医院普通部（包括私立、公立都可以），但2019版仅限二级及以上公立医院普通部。

不过，考虑到百万医疗险主要用于大病，而一旦得了大病绝大多数人都会优先选择去公立三甲医院就医，所以这一改变本身问题不大，注意一下就行。

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除了医疗险，报销医院的范围同样适用于重疾险、意外险，下面我们再分别来了解一下这两类险种的报销情况，

先是重疾险，目前大部分重疾险一般还是会要求：二级及以上公立医院。

但就像上面说的，重疾险、百万医疗险主要用于大病，而目前国内生病还是会优先选择去公立三甲医院就医，所以问题不大，

而且很多人罹患重疾，都会同时去多家大医院确诊，重疾险确诊即赔付，一般符合重疾理赔条件都能赔付下来。

再来看意外险，意外保障主要分为：意外身故、意外伤残、意外医疗。前两块对医院没有限定，主要是意外医疗这部分，

我对比了市面上几款性价比较高的意外险，包括小蜜蜂意外险、人保百万意外等，发现它们对于医院范围的要求基本都是：二级及以上医院，未限定公立或私立。

但需要注意的是，因为大部分意外险对于意外医疗的报销报销范围往往限定社保内，所以，如果选择一家非医保定点的私立医院，就报销不了了。

所以，在选择私立还是公立的同时，也要结合这一因素。

看到这里，可能有人又要开始抱怨类似保险不靠谱这样的想法，说真的，实在没有必要鸡蛋里挑骨头，

拿百万医疗险为例，它最大的价值就是填补了医保的不足，同时作为大病的医疗补充。一款产品有好的地方，肯定也会有不足之处，如果因为一个小缺陷就全盘否定一整个产品，实在没必要，

总之，竹子还是希望大家都能客观地看待每一款产品，在选择产品时仔细对比条款，如果有不明白的地方，也可以问我们，

归根到底挑选一份合适的保障才是最重要的，你说是不是？

ps：

想要查询医院的等级，以及是否是公立还是私立，可以直接在国家卫生健康委员会网站能查询全国医疗机构信息，

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