避免理财中的坑 篇四：余额宝收益越来越低，有没有其他更好的选择？

2013年6月，余额宝横空出世，一石激起千层浪。余额宝的的出现，也带动了各种宝宝类产品的发展。微信、京东、天天基金网、甚至多家银行也都推出了自己的宝宝类产品。

宝宝类的产品的本质是货币基金，是一种投资货币市场的基金。主要的投资标的是银行的大额存单，银行承兑汇票，短期政府债券等等。可以看出这些投资标的的风险都是很低的，所以货币基金的安全性是很高的。而且，通过支付宝和这些机构的改良之后，可以做到随时赎回实时到账，甚至还可以直接用于支付。并且收益还要比银行活期高很多，所以是非常受欢迎的。余额宝推出仅仅一个月的时间，规模就已经突破100亿。到目前为止，余额宝的规模保持在1万多亿以上，而且还是进了分流之后的情况。我现在在余额宝里面投资的基金，就不是以前天弘的那一款了。

不过货币基金的收益也是一直在波动当中，高的时候有7%的年化，低的时候只有2%多。最近，就是货币基金收益低的时候，目前余额宝的收益只有2.8%，市面上其他的货币基金也只有3%多的收益。刚好有朋友问我，现在货币基金收益这么低，有没有其他的替代工具呢？我还真的发现了一类工具，那就是银行存款！

有的朋友开始蒙圈了，什么？银行存款！我没有听错吧。银行存款就算是存一年的定期利息，也是没有余额宝高的啊。我干嘛要把钱存到收益更低的工具当中去呢？是的，传统的银行存款，确实收益还不如货币基金。但是现在一些互联网银行新推出的创新型存款，目前的收益是要比余额宝高的。

比如说，网商银行（也是阿里投资的互联网银行）,上面就有一款定活宝的银行存款产品。它的本质是一款3年期的定期存款（也就是按照3年期的定期存款来算的利息），定活宝目前的收益是3.2%。但是，和传统的定期存款不同，如果我们提前取出来，他还是算3年定期存款的利息给到我们。至于为什么会有这么高的收益？在产品介绍页面给出的解释是，我们退出的时候，是把没有到期的定期存款的收益权给到其他服务机构而获得的。只是这款产品目前是限购的，需要每天早上9点钟去抢购。

再比如，微众银行（腾讯投资的互联网银行）上面有一款智能存款，采用的是阶梯利息的方式，存的时间越久收益就越高。存一个月内利息是2.8%，一个月后利息是4%，3个月后利息是4.3%，6个月后利息是4.4%，一年后利息是4.5%。后面我们取钱的时候，就按照当时的利息付给我们。而不是像传统存款那样，定期存款取出来，就算活期利息。

或许有的朋友会有疑惑，为什么微众银行会给这么高的利息？这个问题就要问微众银行了，可能是互联网银行运营成本低，也可能微众银行想用这样的方式来吸引用户。其实我们不用考虑这么多，我们最应该关心的是资金的安全性问题。智能存款也是存款，同样享受50万的存款保险，所以安全性没有问题的。

那么问题就出现了，网商银行的定活宝和微众银行的智能存款，到底哪一款更好呢？我们可以来对比一下，首先来看收益性，定活宝收益3.2%没有增加，智能存款最高4.5%，从收益率上来说智能存款胜出。其次再看安全性，都是存款，都有50万的存款保险保障，所以安全性打成平手。最后再来看看流动性，定活宝是T+1到账（也就是今天赎回明天到账），而智能存款是实时到账，所以流动性上来看是智能存款胜出。另外还有一点，定活宝有限购，是需要抢购的，而智能存款不需要，这点上来说，也是智能存款胜出。综上所述，我更加推荐大家使用微众银行的智能存款。

另外顺便说一下，目前货币基金收益比较低，而智能存款收益比较高，我们可以把货币基金转到智能存款当中。但是情况是在变化当中，就好像我的标题所说的：风水轮流转。以后有可能货币基金的收益会提高，比智能存款更高。不过没有关系，到时候我们又把钱转回去就是了。

最后，我们发现，其实银行也在悄然发生变化。也许未来，还会有更多的传统银行跟进，推出更多更好的产品。到那个时候，我们还会有更多的选择。我始终相信，明天会更好！