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保险知识 篇三十五:乙肝怎么买保险?攻略请收好

2019-06-01 21:45:00 2点赞 50收藏 1评论

(,,・∀・)ノ゛Hello~大家好哇!我是逗逗酱。

不得不说,由于社会环境变化,工作强度高,生活压力大,身体亚健康的人如今比比皆是;

同时,也由于身体的这些小问题,导致在投保时健康告知过不去,屡屡碰壁。

譬如逗逗酱今天的主角“乙肝”,这个最常见的疾病,就困扰着不少人。

据不完全统计,我国的乙肝病毒携带者占我国总人口数的8%-10%,慢性乙型肝炎患者也有好几千万人;

而在投保时,像重疾险、医疗险等保险产品的健康告知,对于乙肝人群的限制也是非常严格的。

这也导致在我们平时的咨询中,会不少朋友咨询到 “我刚体检查出是乙肝病毒携带,还能正常购买保险吗?”诸如此类的问题数不胜数。

因此,为了方便有乙肝的朋友能更高效解决投保问题;

逗逗酱今天就来和大家好好地聊一聊,乙肝人群应该如何正确地购买保险


一、关于乙肝

买保险很有学问,尤其是带病投保,不能急着下手,得先清楚自己的具体病情,然后才是学会如何在众多产品中挑到符合自己需求的产品。

乙肝其实是个通俗的说法,简单的说就是由乙肝病毒感染而引起的一种感染的一个状态。

而乙肝常见的状态,有以下4种:

  • 乙肝病毒携带

  • 乙肝小三阳:

  • 乙肝大三阳

  • 慢性乙型肝炎

而要想判断乙肝处于哪种状态,需要去医院做两项检查“乙肝五项、肝功能”。

(1)判断肝功能正常与否,主要是通过“”肝功能五项指标来判断,如图:

(制图By吐逗保,未经允许禁止使用)(制图By吐逗保,未经允许禁止使用)

核保能否通过的关键,也是要看肝功能是否正常的;如果肝功能正常,那么很多保险都是可以买的。

(2)结合肝功能检查情况,逗逗酱整理出乙肝五项指标对应情况,如图:


(制图By吐逗保,未经允许禁止使用)(制图By吐逗保,未经允许禁止使用)

乙肝五项指标的顺序是固定的,我们可以看到:

① 如果肝功能检查正常

  • 若第1项乙肝表面抗原HBsAg是阳性,其余为阴性,属于乙肝病毒携带;

  • 若第1、4、5项是阳性,其余为阴性,属于乙肝小三阳;

  • 若第1、3、5项是阳性,其余为阴性,属于乙肝大三阳。

而在肝功能正常的情况下,乙肝大三阳、小三阳,其实都属于“乙肝病毒携带状态”;

如果肝功能显示异常,则属于“乙型肝炎”。

② 如果肝功能检查异常

只要是第1、5项是阳性,且肝功能检查异常,那么就属于乙型肝炎。

对于乙肝乃至任何疾病人群来说,在投保前搞清楚自己的疾病情况,都是必不可少的步骤。


二、乙肝人群如何买保险?

在投保时,如果存在健康告知中所列的情况,则需要进一步核保;

保险公司会对你的投保申请进行审核,并决定是否承保、又以何种条件承保。

而核保结论,无非是承保、不承保两种,具体又分为以下5种情况:              


(制图By吐逗保,未经允许禁止使用)(制图By吐逗保,未经允许禁止使用)

而对于乙肝的不同状态,保险公司的核保宽严程度也是不一致的;

投保难易程度依次为:医疗险>重疾险>寿险>意外险

其中,意外险由于与疾病不相关,绝大多数不需要健康告知,可自由选择,在此逗逗酱就不重点讨论了。

Ps:关于意外险的选择,逗逗酱之前也做过详细的测评,可在浏览器中搜索☞《2019意外险哪个好?少儿、成人和老人超全攻略》。

虽然另外三个险种对乙肝的要求很严格,但也不是无保可投。

逗逗酱手动测试了线上几十款产品(OMG!真的是眼睛快都花了),针对不同状态的乙肝人群,提供了以下购买建议。

1、乙肝病毒携带(非大小三阳)

如果仅仅是乙肝病毒携带,对身体的危害并不大,这种情况风险不高,核保也相对宽松。

乙肝病毒携带者可购买的线上产品,如下图:

(制图By吐逗保,未经允许禁止使用)(制图By吐逗保,未经允许禁止使用)

2、乙肝小三阳

乙肝小三阳如果肝功能正常,危害性也没有多大,通常是不需要治疗的,很多时候也是可以正常承保的。

乙肝小三阳人群可购买的线上产品,如下图:

(制图By吐逗保,未经允许禁止使用)(制图By吐逗保,未经允许禁止使用)

3、乙肝大三阳

如果肝功能是正常的,乙肝大三阳也还是有可以投保的产品的。

乙肝大三阳人群可购买的线上产品,如下图:

(制图By吐逗保,未经允许禁止使用)(制图By吐逗保,未经允许禁止使用)

4、险种解析

(1)重疾险

  • 乙肝病毒携带:康惠保旗舰版、复保星悦重疾险、芯爱重疾险、复星系列重疾险等产品,满足疾病核保要求后,乙肝病毒携带者可正常投保;而弘康系列重疾险,需要加费承保;

  • 乙肝小三阳:只要满足疾病核保要求,乙肝小三阳人群可正常投保芯爱重疾险、复星系列重疾险,而弘康系列重疾险,择需加费承保;

  • 乙肝大三阳:若未曾被诊断为慢性乙型肝炎,且目前为乙肝大三阳或e抗原阳性,无肝纤维化等,以及肝功能指标正常的乙肝大三阳人群,则可以加费承保弘康系列重疾险。

 

(2)医疗险

  • 乙肝病毒携带:尊享e生旗舰版、平安e生保(保证续保版),满足疾病核保要求,乙肝病毒携带者都可除外承保;

  • 乙肝小三阳:平安e生保(保证续保版),相对比较宽松,满足疾病核保要求,乙肝小三阳人群可除外承保;

  • 乙肝大三阳:泰康在线微医保,满足疾病核保要求,乙肝大三阳人群可除外承保。


(3)定期寿险

“瑞泰瑞和定期寿险”的健康告知,对于肝脏相关疾病,只询问了肝硬化;

无论是乙肝病毒携带、乙肝小三阳还是乙肝大三阳人群,都可以正常标准体投保;

“华贵大麦定期寿险”,只要乙肝病毒携带者和乙肝小三阳人群,自发现以来肝功能一直正常的话,就能正常承保。

综上所述,有乙肝的朋友不用太过担心,还是有很多保险产品是可以选择的。

 

三、写在最后

总而言之,乙肝投保其实并不难。

不过逗逗酱还是要再次提醒大家,买保险要趁早!趁年轻、趁健康,抓紧投保!

要不然保险会让你赤裸裸地体会到什么是“昨天你对我爱理不理,今天我让你高攀不起”……

关于更多“带病投保”的技巧,吐槽君之前也有详细分析,可右戳☞《如何带病投保?所有技巧都在这里》

希望逗逗酱今天的文章,能帮助到更多因为乙肝而苦恼的小伙伴。

看在逗逗酱可是一个个产品手动测试核保的精神上,多多转发分享吧~祝暴富连连!

最后,我是逗逗酱,愿你我都能选到适合自己的保险!啾咪~

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本文著作权归作者所有,复制转载请联系作者获得授权,商业转载请注明出处。

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