美妈说保 篇三：如何筛选性价比高的百万医疗险？

近几年，百万医疗保险是赚足了眼球，虽然百万医疗险在续保问题上有些缺陷，但仍然不能阻挡其成为当下炙手可热的保险明星产品。百万医疗保险因为其低廉的价格，超高的保额，简单的责任，广为大众所喜爱。目前各大保险公司基本都上线了自己的百万医疗保险产品。如此之多的百万医疗类保险产品，是随便挑一款就行了，还是需要细细筛选比较呢？下面我从三个方面给大家详细解释。

一．百万医疗保险的基本形态

什么样的保险可以称为百万医疗保险？顾名思义，保额上百万的医疗险就可以称为百万医疗保险。这些百万医疗险的共同特征主要有以下几点：

1. 保额上百万；

2. 免赔额1万，通常还不能被社保冲抵；（绝大部分）

意思是说：被保险人从其他途径已获得的医疗费用补偿可用于抵扣免赔额。但通过社会医疗保险和公费医疗保险获得的补偿，不可用于抵扣免赔额。

3. 免赔额以上的部分100%报销，不限社保内外用药；

4. 保费只需数百元；

5. 只要首次投保如实告知，续保无需告知，不因个人身体健康原因或历史理赔情况而单独对个人拒保或调整费率；

6. 均有停售和整体调整费率的权力。

绝大部分的百万医疗保险基本都具备以上几个特点，但在都具备以上这些特点的同时，又分别拥有自己的特色，以保持自己的竞争力。

二．百万医疗保险的参数解释

因为科普基本参数的需要，我做了一个大的百万医疗保险对比表，供大家查看下。

图片上的字显得有些小，不知道大家是否能看得清楚，表格做的比较匆忙，可能会有少许的小bug,欢迎大家提出疑问。

这个图上对比的很多参数估计很多人看不懂，容我一一解说：

· 投保年龄：指首次投保年龄；

· 可续保至：就是产品如果一直不停售，最大可能的续保年龄；

· 保证续保：在保证续保期间内，不受产品停售及整体调费影响；

· 核保方式：主要体现在首次投保的时候，主要分三种，无核保、智能核保和线下人工核保，无核保就是健康问卷上的健康告知项有一项不能通过则不能投保，智能核保就是可以对一些简单的身体健康问题进行在线智能判定承保的条件，线下人工核保则可以处理更为复杂的身体健康状况。

· 基本保额：就是医疗费用报销的上限。

· 免赔额：表里列上的所有产品的免赔额都是绝对免赔额，是无法用社保报销的额度冲抵的。

· 宽限期：通俗的说就是允许迟交保费的最大天数，在此期间内发生保险事故，保险公司承担保险责任。

· 犹豫期：在此期间内可全额退保。

· 观察期：又叫等待期，在此期间内发生的保险事故，保险公司不承担保险责任（意外原因造成的除外）。

· 普通门急诊：能保的都是住院前后一定天数的门急诊，除此之外的都不保。

· 质子重离子：是国际公认的尖端放疗技术（用于治疗恶性肿瘤）。目前国内的医院就上海质子重离子医院一家，其治疗不支持社保报销，故上图中有些支持该治疗方案的产品仅报销60%是合理的。

· 就医绿通：就是看病预约病床，预约专家等的绿色通道。

· 医疗垫付：垫付医疗费用，不用自己掏钱看病。

· 直付：不同于垫付需要申请预约人员前来垫钱，直付是只需要看病，钱直接由保险公司和医院结算。

· 可选特需：可以勾选去医院的特需部进行治疗，如勾选需另外加保费。

· 转续保无等待期：从别的百万医疗保险产品转投过来，续保该产品不再计算等待期。

· 费率：皆提供的是社保款的费率，较非社保款的费率低很多。上表中有些产品因年龄分段的不同，导致某些产品在某个年龄节点显得费率过高，数据仅供参考，大家可以不用太过在意。

了解了以上这些参数，想必大家对以上的这些百万医疗险应该有了初步的认识。下面我就各百万医疗保险的特色来教大家如何进行筛选。

三．百万医疗险的筛选

我做了一个思维导图，大家可以一目了然的看清最基本的筛选要点。

下面我大致分析下文章开头表格中产品的的一个优劣情况，供大家参考下。

· 平安e生保3款：单从参数上来看，在对比中处处落于下风，但却由于其良好的售后服务体系，以及良好的发展势头，赢得业内一片好评。但别家最基本的恶性肿瘤免赔额是0，它都没有。并且不能垫付或直付这样的缺陷是不能容忍的。

· 太平医保无忧2019版：最大的特色就是血压低压小于等于110，高压小于等于180竟然可以正常投保，简直是高血压患者的福音。其次，转续保无等待期，及因异地就医导致不能使用社保的情形，仍可享受100%报销，特别适合长期奔忙于两地的人群。

· 安联臻爱医疗（感恩版）：百万医疗中少有的可以线下核保的产品，特别适合身体健康状况较为复杂的人群。

· 乐享一生：五年保证续保且可以智能核保，缺点是首次投保高大年龄才49岁。

· 乐健一生：最大的特色是可以0免赔100%报销，且可以线下人工核保，且可以附加门诊（比较贵），这个产品特别多说一点，从早年的“永安星奕”到近年的“永安乐健一生”再到此款“复星联合乐健一生”，一脉传承过来（无缝转续），可以说是开创性的产品。

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