给孩子挑选保险的攻略指南,值得收藏!

2019-05-15 19:00:00 27点赞 623收藏 33评论


给孩子挑选保险的攻略指南,值得收藏!

作为两个孩子的父亲,深蓝君知道,孩子的事才是家里最重要的事。

在过去几年,每年我都会发布一篇儿童保险挑选指南,我希望大家通过一篇文章,能快速地了解儿童保险的挑选要点。

今天我们通过 2019 儿童保险挑选指南,看看儿童保险到底怎么买?

主要内容如下:

  • 给孩子买保险,三大误区要避免

  • 儿童保险配置,如何才能最合理?

  • 3 种儿童保险方案,手把手教你搭配

一、给孩子买保险,三大误区要避免

为人父母总希望把最好的给孩子,深蓝君作为两个孩子的父亲,非常能理解大家这种心情。

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但在给孩子买保险这件事上,正是由于父母爱子心切,非常容易陷入以下 3 个误区:

误区 1:先给孩子买,大人却裸奔

深蓝君见过不少家长,花了几千元给孩子买保险,而自己却只有医保,几乎就是在“裸奔”。

很多普通工薪家庭,每年给孩子交近 1 万的保费,仅这一项就占太多的家庭预算,等到大人想给自己买的时候,才发现根本就没剩多少钱了……

其实对一个家庭来讲,父母才是孩子最重要的保险,如果自己生病都没钱治,又拿什么来保护孩子呢?

因此,正确的做法应该是:先大人,后小孩

如果父母不幸出险,至少孩子能拿到一笔理赔金,可以维持正常的生活,让孩子继续接受良好的教育

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误区 2:返本的保险就是好

不少人觉得,如果买了保险,最后没有生病,这钱就打水漂了,正是因为这种想法,许多人更偏爱“有病治病,没病返本”的返还型保险。

返还型重疾险的套路是:我们多交了很多的保费,然后保险公司拿去进行投资,几十年后把其中一部分返还给我们,而且收益并不高。

买的永远没有卖的精,要占保险公司的便宜没那么容易。我一直不建议普通家庭买返还型保险。

误区 3:盲目购买教育金

国人喜欢储蓄,买保险希望还能有一些理财功能,甚至优先购买一份理财保险,觉得能让孩子未来少一些经济压力。

出发点虽然是好的,但我们要知道,买保险要做到" 先保障,后理财 ",由于理财类保险几乎没有风险保障,一旦罹患重疾,这些保险不会像重疾险那样赔付几十万。

所以对 90% 以上的家庭,相比投资收益,预防疾病、意外的风险,明显更重要。

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如果你基础保障已经足够,还有一笔长期不用的闲钱,希望能保值增值,那么就是可以考虑理财险的。

真正的爱孩子,应该合理规划家庭的财务,而不是一味的给孩子买最贵的保险

二、儿童买保险,购买顺序是哪些?

其实给孩子买保险,除了最基本的医保外,孩子需要重点关注的是意外险、重疾险、医疗险。

寿险一般只给家庭支柱配置,预防大人不幸早逝,可以留一笔钱继续照顾家里的小孩和老人,而对孩子来说,寿险并不是必须购买的。

下图是深蓝君对于孩子购买保险的一些建议,供大家参考:

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首先医保是国家给每个人保底的尊严,父母在给孩子买商业保险之前,一定要先购买少儿医保。

而在已经购买了医保的情况下,对于儿童保险的购买顺序,深蓝君建议:意外险>重疾险>医疗险>理财保险

简单说一下这样推荐的理由:

  • 意外险:宝宝普遍比较调皮,跌倒、触电、烫伤等情况很容易发生,所以一份儿童意外险是必须要有的。

  • 重疾险:主要为了防范孩子得了大病,给家庭带来的经济损失,如果预算不多,重疾险一年三四百块,也能购买 50 万保额。

  • 医疗险:有医保作为前提,基本保障已经够了,如果还有一定预算,可以作为适当的补充。

  • 教育金:保障作用很低,没有做好基础保障的前提下,90% 的普通家庭,不建议优先考虑理财险。

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以上是深蓝君总结的关于儿童买保险的顺序,掌握正确的思路,是保险配置中最重要的一步。

这是我个人的意见,希望给大家一些启发。

三、给孩子买保险,到底如何选?

上面我们知道了基本的思路,下面一起看看具体到每个险种,又应该如何挑选?

1、儿童意外险,该如何挑选?

意外险主要包括意外身故、意外医疗,对于孩子,国家有如下的身故限制:

0 - 9 岁:身故赔付不能超过 20 万

10 - 17 岁:身故赔付不能超过 50 万

即便买了多份意外险,意外身故也不能超过上面的限额,但是意外伤残是没有限制的。

由于大部分意外都是小磕小碰,远达不到身故的地步,所以给孩子买意外险,不用过份追求意外险保额。

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相对来讲,意外医疗更为实用,建议大家重点关注:意外医疗保额、报销比例、免赔额

  • 意外医疗额度:大部分意外,都是需要门诊和住院治疗的,一般来说额度在1-2 万左右,我觉得就可以了。

  • 报销范围:优先考虑不限社保用药的,自费药也能报销,相比于只报销社保内的要更好。

  • 报销比例:报销比例越高越好,能 100% 报销的,肯定比报销 80% 的要好,而且免赔额也是越低越好。

2、儿童重疾险,该如何挑选?

朋友圈经常能看到,为了给孩子治病,父母掏空了全部的积蓄,甚至还欠了许多外债。为了转移这种风险,一份重疾险也是非常有必要考虑的。

对于大多数普通家庭而言,如果预算不多,选择保 30 年的定期重疾险,我觉得是很不错的选择。

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以妈咪保贝为例,0 岁男孩,50 万保额,每年只要 585 元,也就是大人的一顿饭钱,就能给孩子非常全面的保障。

当然如果你还有一定的预算,想给孩子更长久的保障,还可以考虑保到 70 岁,或者保终身的重疾险,不过价格也要更贵一些。

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3、儿童医疗险,该如何挑选?

在给孩子买商业医疗险以前,请务必给孩子购买国家医保,这是国家给每个人的福利。

2016 年,一位刷爆朋友圈的白血病小朋友,3 次住院共花费 20 余万,医保报销近 17 万,报销比例高达 80%。

如果孩子有了医保、意外险、重疾险,大人的保险也都购买好了,还有多余的钱,我觉得是可以为孩子购买医疗险的。

一般来说,给孩子买医疗险主要有两种:小额医疗、百万医疗

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无论是哪种医疗险,都有一定的不足,不过保险主要是保障无法承受的风险,小病小灾自己完全可以承受,或者通过医保也能报销。

如果你有一定预算的情况下,可以优先考虑抗风险能力更高的百万医疗险。

4、教育金,要不要给孩子买?

很多人买理财险,都是稀里糊涂的,买的时候看起来收益很高,但几年后才发现和预期不符,而此时退保损失又大,左右为难.....

如果家庭基础的重疾险、医疗险、意外险、定期寿险都没做足,深蓝君建议就暂时不要考虑理财保险。

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假如你已经做足了家庭的保障,想要通过保险来做教育金规划,在购买之前,建议仔细思考一下三个问题:

  • 什么时候用钱,要用多少钱?

  • 现在能投入多少钱,以后每年又能投入多少钱?

  • 能承受多大的风险,期望收益是多少?

当这些问题你全部都想清楚了以后,就可以去挑选合适的产品了。

四、不同预算家庭,如何搭配方案?

买保险需要量体裁衣,不同的家庭情况,给孩子搭配的保险都不一样,深蓝君这里为大家提供三种不同的方案,供大家参考。

方案一:600 元预算

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如果家庭预算不足,孩子医保报销比例也挺高,几百块就能构建一个产品组合。

方案二:1300 元预算

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只需要 1000 多元,孩子在 60 岁以前都有 50 万的重疾保障,另外还搭配了一份百万医疗险,可以用来报销大额的医疗费用。

虽然价格上贵了一些,但保障也更加全面,适合有一定预算的家庭考虑。

方案三:5000 元预算

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如果你还有更高的预算,还可以选择多次赔付重疾+单次赔付重疾,不仅一辈子最多能赔 7 次,而且 18 岁以后还有 50 万身故保障

通过上述 3 个方案,相信可以给大家一些参考,建议大家重点关注方案搭配的思路,只要思路对的,最终的结果差不到哪里去。

五、写在最后:

孩子是每个爸妈的心头肉,从出生开始,我们就想把最好的给他们,这种想法虽然正常,但缺乏理性。

一路走来,我已是两个孩子的父亲,除了健康,孩子的教育也是大家关心的,欢迎大家一起来讨论自己的育儿经验。

如果今天的文章对你有用,也欢迎转发给身边的亲朋好友。

只要用心,保险其实很简单 :)

小编注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“深蓝保”,微信搜索“shenlanbao”。 

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