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最低只需两千块，买齐夫妻两人保险。两口子买保险，最全攻略来了
2020-09-11 18:13:31
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马上临近十一，又到了一年一度的婚宴潮，最近来咨询的夫妻特别多。
前两天，有一对小夫妻来咨询保险。
说了自家情况：
俩人刚领证没多久，还没办婚宴。
目前工作都在老家三线城市，普通公司职员。
年前刚为结婚买了房子车子，所以现阶段俩人房贷车贷压力比较大，手上存留下的钱不多。
俩人从网上了解到互联网保险后，因为本身也受过高等教育，所以保险意识比较强。
这次是特意来问公子该怎么买保险的。
这类家庭很典型，
刚刚成家立业，肩上慢慢有了家庭责任，
很多人可能为结婚买完房和车后，日子过得比较拮据。
而且“两脚吞金兽”——孩子还没出生，未来可能花钱的地方更多。
目前，能提供来买保险的钱实在不多。
预算不足，但对未来担心满满。
他们害怕自己得了一场大病，或是不在了，
拖累彼此，甚至拖累彼此的家庭。
有需求，没预算，怎么办？
日子总是能过下去的嘛，
保险这玩意也是。
穷有穷得买法，富有富的买法。
所以今天这篇文章，公子今天专门来回答一下这个问题：
两口子到底该怎么买保险？
下面，跟着我分三步走：
首先分析家庭面临哪些风险，才好对症下药；
其次买什么保险？什么样的保险可以应对什么样的风险；
最后看家庭预算情况，再考虑如何配置；
保险，保的是风险，它主要指那些我们无法承担或不愿承担的风险，毕竟能承担的也不叫风险了。
有这么一个新婚家庭，
丈夫30岁，妻子28岁，都有工作，现阶段俩人还没有孩子。父母双方都还建在，不过都已经退休，另外，有房贷车贷共100万。
那么，这个家庭无法承担的风险包括哪些？
（1）人身风险分析
家庭健康风险包含三个方面，
大病风险、家庭劳动力身故风险以及残疾风险。
新婚夫妻，
双方通常都是主要劳动力，所以任何一方身故，房贷车贷压力就必须由另一半一个人承担。
我们大概需要多少钱，才能等价于这个劳动力身故带来的损失？
身故风险，是我们无法承担的第一个残酷事实。
第二就是得大病风险，
一方如果不幸确诊重疾，能否保证有足够的钱治疗？如果治疗及康复周期长，甚至影响以后的工作，家庭是否有闲钱维持生活和还贷款？
通常情况是，一人得病，会影响一个家庭，甚至双方父母的生活状态。
最后就是家庭成员残疾风险。
伤残除了高额治疗费用不说，更是会影响到未来收入，
如果还得有人专门照顾，家里的钱能支持多久？
这三点风险，对于家庭来说都是难以承担的，所以可以让保险去承担这个角色。
（2）财产风险
财产风险一般指房屋和车辆受损风险。
现在的一套房，很多都是掏空六个钱包，一家两代人的心血，也是家庭中最贵的资产。一旦遭遇什么意外，损失都是比较大的。
房屋风险涉及很广，
小到水管爆裂、小偷光顾，这倒还好；
大到地震台风、水淹炸毁，这种风险家庭承受不来的。
车辆损坏原因就更多了，大家最常见的剐蹭、小碰撞导致车身变形，都比较频繁。
自己的车被撞，损失多少心里有数，但是撞了别人就没谱了。
所以，车险也是必要的。
总结一下，
一个家庭面临的风险主要来自两个地方，
一是人身健康风险，二是财产风险，如下表：
P1级别的通常是几十上百万的损失，
包括房屋重度受损、夫妻双方一方死亡、家庭成员重疾或重度伤残，都在此列。
P2 级别的损失，从几万到十几万不等，
包括车辆受损，家庭成员的一般伤残，以及一些非重疾的大病。
P3级别损失，也就几千到两三万不等。
包括小病小灾啊、宠物生病啊等等。
对于普通家庭来说，建议优先配置P1、P2级别的产品。
P3级别损失，家庭也掏得起，完全可以风险自担。
以这张表格为根基，接下来给大家说说要配置什么保险：
了解了家庭风险后，下面要做的就是用保险来转移风险，如下表：
1、社保
社保是难得的福利，一定要有！
社保也就是我们常说的“五险一金”，和我们关系最密切的有两个：基本养老保险和基本医疗保险。
前者是为了保证我们能老有所依，避免老了老了流落街头。
而医保，更像是一个全民的福利大放送：价格低廉、政府补贴、直接报销、可带病投保、无限期续保，无拒保。
公司职员，每月直接由公司代缴，公司交工资基数的7%左右，你自己交工资基数的2%左右。
至于自由职业者，既可以交职工医保，也可以交城乡医保，都是在户籍所在地的社保局交，包括养老和医保。
2、重疾险
一旦身患重疾，不仅治疗需要费用，而且可能几年无法工作，造成了很大损失。
而重疾险，只要达到疾病理赔标准，会把钱一次性给你。
买了50万保额的重疾险，保险公司会把50万的保额直接打到账上。
这笔钱，不管是用来治疗疾病，还是康复护理，还是用来还得病期间的房贷、车贷，
都可以。
挑选最重要的四个因素：保额，保费、责任、保障期限
优先要考虑最高保额，
重疾险买的就是保额，保额不足很可能在关键时刻起不到作用。
一般来说，重疾险保额最少=3-5年的家庭支出+康复、护理费用≈50万，保额尽可能做高。
目前的重疾险，基本都将轻症/中症绑定在责任之中。
预算够的话，还可以考虑重疾多次赔产品，这样得了一次重疾，再得重疾还能赔。
目前主流重疾险的标配都是重疾+中症+轻症，这些责任一个都不能少。
有预算的话，还可以加上癌症二次赔责任。
至于保障期限，更建议保终身，尽可能覆盖一生的重疾风险。
投资理财能力较强或是家庭预算有限的可以选择保定期，
但不建议低于70岁。
最后，如果是作为夫妻购买还可以选择夫妻互保，一方作为另一方的投保人，加上投保人豁免责任。
因为现在的产品都是自带被保人豁免的，这样夫妻任何一方得病，两人的保费就可以都不用再交了。
如果在意这项责任的话，可以加上。
目前最值得买的重疾险是这几款：
具体参考文章：重疾险攻略+测评
3、百万医疗险
不同于重疾险，百万医疗险是报销制，花多少报销多少。
除去社保报销，除去一万块左右的免赔额，剩下的门诊、急诊、住院、手术、护理、药费、各种检查费等等费用，保险公司统统能报销，
在挑选百万医疗险时，在保证责任不缺失的情况下：
首先选续保条件好的，
医疗险只要是今年不生病，这个保费就花掉了，没了，第二年需要再买。
但第二年能不能买又是个问题，所以选那种保证6年续保的，先保证好这6年。
最差也要选只要不下架，年年都可以买的那种。
再考虑便宜的，
医疗险责任越来越趋同，差别越来越不明显，所以保费也尽可能选便宜的。
最后看看增值服务，
最后可以报销外购药，有费用垫付功能、就医绿通、质子重离子治疗这些实用性强的增值服务，其它就不用太过关注了。
目前最值得买的百万医疗险：
具体参考文章：医疗险攻略+测评
4、定期寿险
一个人正当壮年的时候，对家庭贡献是最大的，但如果这个时候不小心挂了，车贷房贷、以后孩子的教育费、全家吃喝拉撒，全压在了另一半身上，于心何忍？
寿险会让你觉得，站着是家中的顶梁柱，倒下也是一堆人民币，让活着的人能维持正常生活水平。
保障期限一般保到60岁/70岁即可。
等到老了，那时孩子也长大了，身上担子轻了，家中的收入主力不再是自己，那就没必要买寿险了。
买定期寿险就是买保额，只要包含了全残和身故，剩下挑便宜的买就行。
但要注意一点，保额和家庭成员的收入是成正相关的，收入越高保额占比越高。
一般来说，男性比女性收入会高一些，所以保额配置也更高才对。
保额买多少，重点考虑自己不在了会为家庭带来多少损失。
一般来说，整个家庭寿险的总保额=家庭负债和贷款+未来子女教育费用+父母赡养费用+5年的家庭消费开支
目前最值得购买的定期寿险：
参考文章：定期寿险攻略+测评
5、意外险
顾名思义，意外险保的是意外。
所谓意外，一定要满足：外来的、突发的、非本意的非疾病客观事件几个条件。
意外险的保险责任通常包括三项：
意外身故，就是因为意外挂了，保险公司直接赔一笔钱。
意外伤残，指因为意外残疾了，保险公司按照保额乘以伤残等级，赔付一笔钱。
一级伤残最严重，赔付保额的100%，二级伤残赔90%，依次类推，直到十级伤残，赔付10%。
意外医疗，指因为意外伤害产生的医疗费，保险公司进行报销。
市面上的意外险上百种，但大多没有本质的区别。
只要三项责任不缺失，且每50万保额，在200块以内，其他就是闭着眼睛随便买。
目前最值得购买的意外险：
参考文章：意外险攻略+测评
6、家财险
家财险的设计，很像百万医疗险。
一年一保，损失多少，补偿多少。
一套值100万的房产，哪怕全毁了，买了几百万保额，最多也只赔100万。
而且在财产险的理赔中，保险公司是有专门的定损人员，经过严格的定损流程，评估房屋修复所需要的金额的。
比如说，房子遭遇了火灾，定损后是50万，那就赔50万。
除非直接把房子都烧没了，才会直接赔付100万。
家财险的保额，不建议超过目前房屋的现有价值。
如果后续房子增值了，第二年跟着增加保额即可。
目前最推荐的家财险：
7、车险
总的来说，
车险分为两种：交强险和商业险。
交强险，全称【机动车交通事故责任强制保险】，重点划在强制两个字上。
说白了，国家要求必须买的，
不买的话，既上不了牌验车，也不能开上路。
交强险是用来赔交通事故中另一方的，而你的损失由对方买的交强险赔付。
不过交强险赔得不多，有责任的一方最多赔对方12.2万，无责的一方最多赔对方1.21万。
商业险不强制购买，但从交强险赔付额也看得出来，必须得买。
商业险包含4个主险：
机动车损失险——车损险；
机动车第三者责任险——三者险；
机动车车上人员责任保险——座位险
机动车全车盗抢保险——盗抢险
剩下的12种附加险，全部都要在购买主险的情况下才能附加。
在此之中，不计免赔险需要随主险附加。
由于这四大主险保险公司都有免赔额，保险公司能赔，但你得自己掏一部分钱，
所以你如果买了不计免赔险，那你需要自己掏钱的部分保险公司也给你包了。
商业车险购买指南，建议参考下表：
参考文章：最全车险攻略
根据不同家庭预算，下面有四套方案可作参考：
（1）标准配置：
这套方案属于标准配置，适合大多数普通新婚家庭。
选的都是性价比极高的产品，夫妻俩人每年保费13555元。
重疾险采用夫妻互保的形式，选的是超级玛丽2号Max，50万保额保终身，60岁前可以赔80万，非常划算。
定期寿险选的是目前的底价产品定海柱2号，夫妻俩人各100万保额，
医疗险选的是超越保2020计划一，意外险选的是大护法至尊版，都是目前性价比最高的产品。
（2）土豪配置：
这套方案最大的亮点是保障全面，但价格比较贵，适合预算充足的新婚家庭。
夫妻俩人每年保费19250元。
重疾险同样还是夫妻互保，选的是多次赔付型重疾险守卫者3号，
50万保额终身，重疾可赔2次，第一次赔100%保额，第二次赔120%保额。
而且还附加了癌症多次赔责任，保障非常地全面。
夫妻俩人身故保额总共250万，医疗险和意外险还和前面一样。
（3）极简定期配置：
这套方案采用定期保障，价格上会便宜很多，适合预算不是很充足的新婚。
俩人每年保费加起来才7338元。
重疾险选的是瑞泰瑞盈重疾险，50万保额保到70岁。
定期寿险选的还是定海柱2号，不过保额只各50万，医疗险和意外险依旧不变。
（4）超极简1年期配置：
如果手上实在没钱，也不建议裸奔。
大家实在不行，就考虑这个超极简的一年期方案。
这套方案采用的全是一年期保障，适合那些实在没多余预算的新婚家庭。
每年大概是两三千块钱，非常便宜。
但是注意，浮动一年期产品采用的是浮动费率，越买越高；
而且不保证续保，有可能今年买，明天就不卖了。
所以如果不是万不得已，不必考虑这套方案。
写在最后：
保险本身就是不断做加法的过程，
预算不够也先保了再说，
未来的生活越过越红火，以后经济上去了，再增加保额也是完全可以的。
有总比没有强。
看米做饭，大家量力而为，不要因为买保险影响到小两口的生活。
老话说：夫妻本是同林鸟，大难临头各自飞。
但是如果在危难之时能有一笔钱，就不必再去考验人性了。
也许，这就是很多小两口买保险的理由。
保护ta，保护自己，更是为了保护这段感情。
好了，关于新婚夫妇怎么配置保险的问题，我相信我已经说得足够清楚了，
这篇文章作为新婚家庭的保险配置指南，肯定能帮助大家许多。
以上。
后续你有任何问题，都可以给我留言。
保险信息不对称非常严重，十买九坑，购买前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。
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