全面测评了189款意外险之后，我选出了2020年的性价比之王！

说实话，意外险，是所有保险中，猫腻最多的一个险种。

合同中的陷阱，多得很，有时候真的是一字之差，理赔能差几十万！！！

就说有的保险公司，小笔一挥，偷偷把保“伤残”改成保”全残“，同样出了意外，你买的是全残，要四个大肢断三个才能赔，人家买的是伤残，小拇指断一节就能赔。

还有，意外险的免责条款，也是保险公司最喜欢动手脚的地方，看上去都一样，但是免责里面哪怕只多了下面这一条，

那人家的意外，高空坠落可能十米都能赔，你的意外高于两米就不赔了。

门道深不深？？

保贝这篇文章争取用最白的大白话，在教会大家如何用最简单的办法挑选出一个好的意外险得同时，也会把买意外险最常见得坑，给大家一条一条罗列清楚，尽量帮助大家少走点弯路。

就算你是保险小白，彻底搞懂我这篇意外险科普，我也能保证你用一顿火锅钱，就买到保障优秀、性价比高的意外险产品！

一、意外险是什么？怎么赔？

1、什么是意外险

顾名思义，意外险保的是意外，可意外是什么，里面大有讲头。

所谓意外，一定要同时满足四个条件：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。

外来的：即外界造成的伤害，如遭遇交通事故、雷击等

突发的：即突然发生的伤害，不可预料，如高空坠物砸到等

非本意的：说白了就是并非本人意愿造成的伤害，如意外摔伤、烫伤等

非疾病的：不是由疾病造成的伤害

这样看下来，咱常见的交通事故、溺水触电、烧伤烫伤、高空坠物等，都可以通过意外险来获得赔付，小到跌打损伤、猫抓狗咬等，也全都能赔。

可自杀、斗殴、突发重病等事故，就不在意外险的保障范围内。

2、意外险保什么？怎么赔？

意外险的保障责任一般包含意外身故、意外伤残、意外医疗。

这三个责任哪个都不能少，都很重要！！！但它们的赔付方式有所不同——

意外身故：给付型赔偿，直接赔一笔钱，保额买多少就赔多少。

意外伤残：也是给付型赔偿，按伤残等级赔一笔钱，比如一级伤残赔付保额的100%，二级伤残赔付90%，以此类推。至于伤残标准，这个都是有严格定义的，大家不用担心。

意外医疗：实报实销，报销医药费。比如打球骨折了，去医院治疗花的钱意外险会给报销。

3、意外险有哪几种

从保障时间来看，意外险一般可分为一年期意外险和长期意外险。

一年期意外险就是买一年保一年。杠杆非常高，价格便宜，一二百块钱就能撬动上百万的意外保障，我最建议大家买的就是这种一年期意外险，不挑人，也不用担心年纪大了买不到，因为它投保门槛极低，一般只对职业有要求，不用担心续保问题，几乎人人都能买，保费也不受年龄变化的影响，一年一买足矣，99.9%的家庭都适合这种。

长期意外险则是保10年/20年/30年等的意外险。一般都是搭配着重疾险捆绑销售的，捆绑二字一出，就知道这个产品本质保障好不到哪去，而且溢价严重，价格虚高，保贝是非常不推荐这类产品的，后边讲避坑那块，也会对比几款产品给大家点透。

意外险的基本产品概念就这些，很好理解，买起来也不复杂，但就是架不住一些保险小白完全不懂就仓促入手，多花钱不说，买的产品保障还容易缺斤短两，所以接下来的避坑指南大家一定好好看，避开这些能省不少钱，几万十几万都是少的，有的买不对可是会直接影响理赔……

二、意外险的这些坑千万别踩

1、返还型意外险，坑你没商量

关于返还型保险，我都不知道吐槽过多少遍了，嘴皮子都快说干了，可还是架不住一堆人主动往里跳。

听我的，任何保险前边加个“返还型”的限定词，毫无争议，就是坑。

我替上千个家庭看过保单，太多太多人因为怕“买了保险，万一啥事没有，这钱不就打水漂”的心态，选择买了返还型产品，保险公司也是吃准了你们这种心态，狠割韭菜。

表面上看，咱相当于免费得到一份保险，殊不知返还型意外险那是非常、极其、格外暴利，成本不到200，它就敢给你卖到2000。

来看一款典型的返还型意外险，×安旗下的百万任×行，仅仅10万的保额，一年保费就需要1472元，

需交十年，总保费下来合计14720元。

就算你平安活到保障期满，能返还的赔付也就：120%×1472元×10年＝17664元，

这实际算下来，每年年化收益也就是2%左右，还跑不赢余额宝呢。。。

而且现在交的保费，未来几十年后返还给你，钱早就大幅贬值了，但买的时候，这价格可是比普通意外险贵了好几倍甚至是几十倍，就说微信上卖的这款，保额100万，划下来一个月保费只需33元，一年也就不到400，

对比一下，

上边那款返还型意外险，一年保费1472元，保额10万，

下边微信这款意外险，一年保费不到400元，保额100万，

用不足零头的钱，就买到了10倍的保额，这其中差距有多大，坑就有多深。。。

而且除了价格贵之外，有些返还型产品的保障也有硬伤，还是这款百万任×行，

意外身故和全残才能赔，也就是要么挂了，要么差不多得是植物人那种完全不能自理的情况才赔，像缺胳膊少腿的可都不管，要知道普通的意外险产品，掉8颗牙都算十级伤残，会赔付保额的10%呢，或者一根手指断了一半，也能拿保额的10%，买100万就赔10万。可这款产品，“伤”残变“全”残，保险公司在里面随便动个小手脚改一个字，就埋下了巨坑，以后理赔能差个几十万，关于这点我下一条就会详细说，条款一字之差，就为拒赔留下可乘之机！

而且这款产品还没有意外医疗的报销额度，也就是你因为意外出了事故，看病的花费也没得报销，全都得自费……出行意外那一项保障看着挺齐全，比如自驾车、公交交通、航空意外等都赔付，甚至赔付百万保额，但日常生活中常遇到的摩托车、电动车、共享单车等意外，依然不在保障范围内。

这每年交一千多，结果这不赔，那不管，要知道一份正常的意外险，大到交通事故、台风地震、溺水触电，小到跌打损伤、猫抓狗咬、割伤烫伤，全都能赔！

所以这样看下来，返还型意外险是年化收益率低于同期银行一年期定期利率，而且保障上还阉割了意外伤残责任和意外医疗责任，要收益没收益，要保障又不全面，完全没法起到意外风险转嫁目的啊。

所以记住这句话，返还型意外险，甚至是所有的返还型保险，都别买，溢价极其严重，保障缺斤短两，就一个字，坑。

2、看上去完全一样的产品，条款一字之差，理赔却相差几十万

买意外险，一定一定擦亮眼睛，仔细查看条款，有的保险产品随便在里面动个“小手脚”，差别就能有上万甚至几十万不止，大家不要觉得我危言耸听，一字之差，真的会导致一分不赔！

就说意外险中，最重要的保障责任是保伤残。

一般保险公司会根据伤残等级高低，按比例赔一笔钱，最低10级到最高1级，赔付比例依次增加。

像杨过那种断了一条胳膊的，就属于五级伤残，可以拿到保额的60%，买100万就赔60万，

而有的意外险，就没那么老实了，喜欢偷换概念，只保全残，不保伤残，

比如说下边这两款产品对比——

同样是意外险，上图产品是保意外全残及身故，下图产品则是保意外伤残及身故，

看似只有一字之差，最终到手的钱却是天壤之别，

怎么才算全残呢？咱直接来看意外险合同上的全残定义：

随便一条，就近乎苛刻，保贝用大白话来说就是，

比如你有两个眼珠子，一个眼珠完全没有了，另一个还得视力严重模糊才算；再比如人的四肢断了三只；又或者头部遭受严重创伤，智商低于20，生活完全不能自理等，只有达到这个“变态”标准，你才能获得理赔。

而伤残呢？只要达到了一定的伤残等级，就可以获得对应的理赔额，

比如磕掉八颗牙，属于十级伤残，这种情况就可以拿到保额的10%；比如侧眼球缺失，属于七级伤残，可以拿到保额的40%；比如双手缺失，属于四级伤残，可以拿到保额的70%，伤得越重，赔得越多，100%的保额赔付封顶。

可保全残的意外险产品，直接把这些保障给抹去了，要知道从实际发生的理赔数据来看，较轻的八级、九级、十级伤残所占比例更高，

风险发生概率大的意外事故，结果产品不给保障，买这图啥，

所以“全残”和“伤残”虽一字之差，保障范围和理赔结果就可以差别几十万，更别提一整本的保险合同了，所以千万看清楚了，要买保伤残！保伤残！保伤残！的意外险。

3、部分意外险重点责任，缺斤少两，越实用的责任越不保

不得不说上边那款百万任×行，各个坑都被它给占尽了……

除了返还型垃圾，保全残而不保伤残外，这款产品的保障内容，还缺少了一项重要且实用的保障责任——意外医疗。

都知道一份意外险，基本的三个保障不能少：意外身故、意外伤残、意外医疗。

单说意外医疗这一项，实用性非常高，尤其对小孩和老人来说——小孩顽皮，猫爪狗咬、磕磕碰碰的意外事故很常见，老人骨头脆，意外骨折、脱臼等也很常见，这种情况下，如果你踩了没有意外医疗的意外险大坑，那这些常见事故造成的医疗费可1分都不给赔，全得自己承担。

我都不说一款好的意外险了，就单说一款普通正常的意外险，意外医疗责任都应该有的，

每年三五万的意外医疗报销额度，免赔额也很低，甚至很多产品0免赔，只要是意外造成的事故，看病花销都给报。

这项保障责任实用性真的很高，只要是意外医疗责任缺失的产品，不用多说，可以直接给pass掉了。

4、保险条款藏陷阱，责任免除猫腻多

保险条款对普通人来说可能就是天书，很多人根本不会一字一句全部给看完，甭说你们了，我都不会逐字逐句看，但“责任免除”这一项，一定要重点读一下。

有些看似保障好、责任全的产品，免责条款里暗藏猫腻，

就说上边这两款产品，你们看我红标出来的免责条款，

说着这是意外险，保意外事故的，但条款里却规定10米以上的高空坠落所导致的意外责任不管，有的更垃圾，2米以上的高空坠落都不赔付。

第二个产品还免除了“因驾驶机动车造成单车事故或因溺水导致死亡，意外伤害责任保额减半”的责任，

我看了今年上半年平安公司的理赔报告，里边关于不同年龄段意外身故的原因，

其中高坠、溺水、交通事故等占了绝大一部分，

明明是高风险应该重点保障的，有的意外险却在这些事故上加了额外的限定要求，

虽说一些保险公司也是为了防范道德风险，怕一些人利用这些容易伪造的事故来掩盖自杀行为或谋害被保险人来骗保，但这种事故风险确实存在且概率很大，如果一刀切或者直接赔付减半，对真的遇到这些意外事故的人很不公平。

所以大家买意外险时，可以重点关注一下免除责任，有的意外险确实就没有高空坠落的要求等，比如说下面这款，

它的免责条款就中规中矩，很老式，对高空坠落和溺水死亡等常见高发的意外，都没有做特殊的限定。所以投保前，记得仔细查看“责任免除”，切实保障咱的利益，别马哈哈似的扫一遍，不然要出险了亏的还是自己。

5、长期意外险，拿着长期的名号浑水摸鱼，其实完全没有买的必要

这些年，随着越来越多的保险自媒体写科普文章，大家都知道了，买保险尽量买长期，因为短期的保险，一方面它不稳定保险公司可能随时下架，另一方面，以后因为身体变差，保险公司可能就不让你参保了。

于是一些保险公司借着这波科普，竟然敢浑水摸鱼，偷偷进行概念转移，设计出来一种很坑的长期意外险。一般人不懂里面的玄机，觉得既然大家都说长期的肯定比短期的好，那就抓紧买，结果十买九坑。

对意外险来说，此长期，绝非彼长期！

为什么这么说呢？

因为意外事故不挑人，它是个普世性险种，也就是小李和老王走路上不小心被车撞到的概率是一样的，上帝掷骰子砸住谁就是谁，纯粹的随机事件，不看年龄，不看健康与否，对大家一视同仁！它不像重疾险、医疗险那种，年纪越大，得病风险概率就越高，这种情况下，对年龄和健康等就有了严格要求。

一般意外险只针对一些高危职业等有购买限制，除此之外，对咱普通人来说几乎没有任何要求，投保门槛极其低！有的产品到了八九十岁还能买，每年价格差不多固定，一般不会随年龄的增长而增长，你20岁买是这个价，到了30岁买还是这个价。

既然投保要求宽松，也就是意外险不存在续保难题，那么，买长期意外险就没有必要！！！况且意外险产品市场更新那么快，咱一年一年择优买就成，买长期的也没啥意义。

其次，长期意外险非常贵！

同样保额的情况下，

左边那款长期意外险，一年保费1472元，

右边那款一年期意外险，一年保费只要25元，也就一杯奶茶钱，

如果你说，这个只交10年就能保障30年，那这10年下来保费共计14720元，

一年期那款，保障30年算下来，保费共计也就25元×30年＝750元，

价格差真的是n倍杀，不过左边这款长期意外险还附带有返还价值，所以差价过于大也有这点原因，

但咱再来看一款平×福捆绑的普通长期意外险，

同样保额的前提下，一年保费790元，价格对比一年期意外险的25元年保费，依旧是贵了几十倍。

所以，买长期意外险，溢价过于严重，无论什么情况下，管它是单买还是捆绑销售，都记得远离这个坑，一年一买足足够了。

三、怎么挑选一款好的意外险

1、配置选择

避开坑之后，就该具体挑选意外险产品了，买之前，无非是要先考虑好保谁，保多少，保多久的问题。

①保谁：意外，无处不在，它不长眼不挑人，除了一些高危职业外，可以说咱普通人发生意外的概率都差不多，所以大人、老人、小孩都需要备一个。

②保多少：保额至少50万起步，100万也不嫌多。意外险真心不贵，没必要在保额上扣扣次次，合理建议是一般年收入的5-10倍，足够的保额，才能帮助我们在面对风险时有足够的底气，一些重大意外伤残可以说是毁灭性的，咱得把后续的花销都考虑进去。

不过针对孩子的身故保额，国家为了防范道德风险，有一定的限制，

所以10岁以下的小孩，意外险一般买个基础版就行了！不然就算你买个100万保额，意外身故后最多也只赔20万，孩子买高了，没用。

③保多久：一年一买足矣，保险产品更新快，意外险对投保人的要求不严，每年择优选择就可以了。

2、挑选重点

①基础责任

意外身故、意外伤残、意外医疗，这三个缺一不可！

意外身故，这个没啥多说的，因意外原因死掉的直接赔保额。其实这部分保障责任跟寿险有点重合，只不过这个必须得是因为意外死的才行，寿险是死了就赔。

我看了平安今年上半年的身故数据，其中意外身故只占到16%，也就是意外身故作用比较有限，这点也说明了意外险和寿险是不能相互取代的。

毕竟那84%的疾病身故意外险可不赔，但寿险就会赔。

而且记得买了后，及时告诉家人或者受益人，因为意外导致的死亡是最猝不及防的，万一突然挂了，家人都不知道理赔，那保险公司可不会主动给你打钱的。

意外伤残，这个保障责任可是意外险独有的，尤为重要，买的时候重点关注一下。

我上边也贴过理赔报告数据，伤残等级较轻的八级、九级、十级风险概率很大，这些其实都能赔付一笔钱，比如磕掉八颗牙，属于十级伤残，这种情况就可以拿到保额的10%，100万保额能赔10万，伤得越重，赔得越多，100%的保额赔付封顶。

这赔的钱可以拿来看病，也可以弥补收入损失，情况严重者，赔付的钱也能拿来维持日后的康复生活等。

而意外医疗，这个是最实用的，多数情况下，意外所导致的事故大部分不会严重到残疾或者身故，受点小伤的概率最大，例如走楼梯滑脚、打球骨折等，常见的很，所以这部分保障也不能马虎。

在挑选意外医疗保障的时候，可以重点关注这3点——

保障范围：不限社保报销是最好的，没有限制，外购药也可以报销，自然更省钱；

免赔额：免赔额尽可能低，越低越好；

报销比例：报销比例越高越好，100%报销总比90%的报销好。

②特色责任

主要有俩，猝死责任和住院津贴。

先说猝死，真正毫无原因的猝死很少。打篮球突然猝死、加班过劳猝死，这种情况虽常见，但跟过量运动、工作压力什么的外部意外因素还真没啥必然联系，严格来说，所有的猝死都是“蓄谋已久”，是由于身体内在出现问题导致的，这点就不满足意外险“非疾病的”条件。

但由于猝死频率越来越高，现在一些意外险产品会把猝死单独列出来作为一项保障，多花个几十块的附加上，保障就能多一层，很划算的。

其次是住院津贴，也就是因意外导致的住院，比如骨折了，伤筋动骨一百天，住一天院给一天钱，一般每天补偿80、100元左右，最多给半年，这实实在在的金钱补贴比啥都实在。

③不同年龄挑选意外险的侧重点

对成人来说，家庭责任大，所以买意外险时，要把意外身故和意外伤残的保额做高，万一死了或残疾，赔付的钱不但要花在自己身上，还得考虑养孩子、照顾老人等。

但对于老人、小孩来说，没有家庭责任，所以不用过度追求高保额。

而且上边说了，针对小孩的身故保额，国家有限制，买高了也没用，所以侧重点在于买意外医疗保障好的产品，还是限不限社保、免赔额、报销比例这几点，具体咋选我不重复赘述了，上边都有写。

其实意外险买起来也不难，我给做了图，4321小诀窍，有需要的存一下，买时可以对照挑选，

三、意外险测评推荐

这半个多月的时间，保贝收集了市面上差不多快200款意外险产品，从中挑出了一些性价比非常不错的几款，针对少儿、成年、老人不同年龄，保障责任上有不同侧重点做了推荐，不过多少年下来基本上都是这些，也都是这个价，大家看好直接下单就成，绝不会出错。

1、【少儿意外险】推荐榜单

· 大保镖（少儿版）：性价比非常高，只看5万的意外医疗额度就足够秒杀一众产品，0免赔，不限社保100%报销，关键还是地板价，一年只要56，每天还有100元的住院津贴，最多发半年，非常优秀，这款产品没话说，可以直接照着买。

· 萌宝保：属于赔本赚吆喝的那种，20万保额仅需79元，也有住院津贴30元/天，最多180天。它的加分项主要在于一般意外险不包含的疫苗接种意外保障，宝妈们都知道，0~3岁的小孩需要疫苗接种，例如：流感疫苗、乙脑加强等，对于接种事故，这个产品就给赔付，很实用。

· 小飞侠（精灵款）：责任齐全且便宜，基本保障我就不多说了，主要加分项在于有未成年人责任保额5万、少儿特定疾病医疗、意外面部疤痕等医疗保障，这些全都不限社保用药，100%报销，也不错。

2、【成人意外险】推荐榜单

· 大护法（至尊版）：性价比很高，保障责任也全，每年只要298，就能买到100万的保额；猝死方面赔50%，买100万保额赔50万；意外医疗保障很优秀，有5万保额，社保报销后0免赔，医疗费可100%报销，住院津贴每天150元，最多赔付180天，而且投保时也没有过往累计保额、年收入的要求，保额高、保猝死、报销范围广、有住院津贴的羊毛，价格还便宜。

· 大保镖（至尊版）：和上边的大护法保障责任基本差不多，价格也一样，意外身故和伤残保额100万，一年只要298元；猝死赔50%，也就是50万；意外医疗部分同样很香，5万保额，0免赔，不限社保范围，100%报销，住院津贴每天150元也照给，就是投保年龄的要求最高只至50岁，性价比上和大护法并列巅峰，买哪一款都不亏。

· 护身福：这款对比看下来，价格不是最便宜的，但却有100万的猝死保障和10万的高额意外医疗保障，还有特定传染病的身故保额50万，不过意外医疗报销仅限制社保内，自费药不给报，注重猝死保障和意外医疗额度的，可以重点考虑这个产品，在微信上就能直接购买，很方便，还支持月交，每月只要33元就能搞定。

3、【老人意外险】推荐榜单

· 小米老人意外：这个投保年龄横跨50-90岁，可以给爸妈买，也可以给爷爷辈儿买。医疗额度有3万，0免赔额且不限社保，住院津贴每天能领80元，在意外医疗保障这块非常不错，性价比很高，一年只需258元，80岁买也是这个价格，很划算；不过意外身故保额只有5万，但老人年纪大不担家庭责任，身故赔付不算重点，主要还是意外医疗保障要好。

· 护身福（中老年意外安享版）：这个产品的优势就在于意外医疗保额最高能买到10万，但只能报销90%，不过老人年纪大、骨头脆，很容易骨折，所以特色保障特别实用，最多有5000元的骨折津贴，70岁买一年只要246，性价比很不错。

· 好意保（尊享型）：这个意外身故保额很高，有20万，不过意外医疗保障只有2万，还有100元的免赔额，这几个相比它的住院津贴最高，每天能领100元，而且骨折/脱臼最高有1万的保障，注重意外身故的可以买这个，一年不到四百块就能撬动个20万的身故保障，很值。

五、意外险大家关心的其他问题汇总

1、意外险能买多份、叠加赔付吗

上边说了，意外险的赔付方式有两种：意外伤残/身故是直接给一笔钱；意外医疗是报销医疗费。

如果你买了两份意外险，那么伤残/身故给付的部分是可以叠加的，但医疗报销的部分是不可以重复报销的，除非你一份意外险的报销最高额度用完了，才能用到第二份。

总结说来，就是——

意外身故、伤残、住院津贴，买几份赔几份；

意外医疗，凭发票报销，一份报销额度用完了，才能用到第二份。

2、意外险和寿险都买了，身故了，都赔付吗

得看是不是因为意外原因死掉的。

寿险是死了就赔，而意外险的身故责任必须得是因为意外事故导致的死亡。

如果不是因为意外死掉的，只赔寿险保额；如果是因为意外导致的死亡，那这俩都赔。

比如老王买了100万保额的寿险和50万保额的意外险，

他走路上遇到交通事故一不小心被撞死了，那他一共能得到150万赔付，但如果他是因为生病去世的，那只能得到100万的寿险赔付。

3、有了医疗险还要买意外险吗

医疗险一般是报销医疗费用，无论大病小病、意外受伤等等，都可以报销，但一般有1万的免赔额，看病报销这个方面，其实跟意外险的意外医疗保障有部分责任重合。

但意外险的其他保障作用，却是医疗险无法取代的，尤其是意外伤残：意外险根据意外导致的伤残等级，能获得10%-100%的不同比例赔付，直接得到一笔赔偿金，这是其他险种都没有的保障；而且意外医疗看病，一般0免赔，很容易获赔，而百万医疗险一般有1万免赔额，小意外事故的药费可能用不了这么多。

所以不同险种作用不同，没有谁能完全取代谁，意外险杠杆高价格便宜，有条件的最好都单独配置一个，一年一二百，意外身故、伤残、医疗保障都能给覆盖住了。

4、如果发生了意外，医疗险和意外险都能赔吗

可以，

如果确实是因为意外造成的住院，那么无论你选择用意外险来报，还是医疗险来报都是可以的，并且如果其中一款保险报不够的话，还可以同时向意外险和医疗险申请报销。

但已经报销过的部分，不能重复报销。

说在最后

意外，不是咱事事小心就能完全避免的，一顿饭钱，多份保障，何乐而不为。

它的购买难度系数不高，不像医疗险、重疾险等，健康告知卡的严，需得因人而异好好挑选，意外险你直接照着我说的买都成。

其实选保险产品不难，无非是看自己的需求对症下药，保贝也是尽量用大白话来讲，让大家在选产品的同时多少了解点基础的保险知识，授人以鱼不如授人以渔嘛。

看完之后，大家还有什么不懂得，直接留言或私信就行，保贝一定尽所能帮你解疑。